Rengeteg kérdést kapunk a CSOK-kal és a babaváró támogatással kapcsolatban. Ezek alapján összefoglaltuk, hogy melyek a leglényegesebb különbségek a családvédelmi akcióterv két eleme között.
Támogatás vagy hitel?
Először is fontos tisztázni, hogy a CSOK esetében két dologról beszélhetünk:
-
CSOK vissza nem térítendő támogatás
-
CSOK kamattámogatott hitel
Ebben a cikkben a CSOK hitelt hasonlítjuk össze a babaváró hitellel. A többi fontos tudnivalót a CSOK-kal kapcsolatban itt találod.
A felhasználás módja különbözik
A babaváró hitel szabad felhasználású személyi kölcsön, a teljes összeget arra költheted, amire szeretnéd: ingatlanra, a gyermekszoba berendezésére, de akár be is fektetheted. Abban az esetben válik támogatássá, ha a szerződéskötéstől számítva legalább három gyermek születik a családban.
A CSOK hitel csak ingatlancélra használható fel, egészen pontosan a CSOK szerződésben meghatározott ingatlanra, másikra nem. A CSOK igénylésnél ingatlanfedezetet kell bevonni, és a hitelezett ingatlanra az állam jelzálogjogot jegyez be.
Fontos, hogy a CSOK és a babaváró támogatás nem zárják ki egymást, igényelheted mindkettőt egy időben. Ez igaz a falusi CSOK támogatásra is.
Gyermekvállalás
A leggyakrabban feltett kérdések a gyermekvállalással kapcsolatban érkeznek be hozzánk. Összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat ebből a szempontból:
-
A babaváró hitelt kizárólag a 2019. július 1. után született gyermekekre lehet igénybe venni.
-
A CSOK támogatást a már megszületett és az előre vállalt gyermekek után is fel lehet venni.
-
A CSOK hitel egy részének elengedéséhez csak a CSOK hitel felvétele után született gyereket lehet csak figyelembe venni.
A legalább 12 hetes magzatokat már gyermeknek tekinti a törvény. Szintén beleszámítanak az elhalálozott, illetve a közösen örökbefogadott gyerekek is.
A házastársi viszony sem mindegy
A babaváró támogatást csak házastársak vehetik fel, viszont a CSOK-ot akár egyedülálló szülő is igényelheti, abban az esetben, ha az igénylőnek van olyan kiskorú gyermeke, aki vele egy háztartásban él.
A babaváró támogatáshoz hosszabb TB jogviszony kell
A babaváró támogatás egyik feltétele, hogy a házastárs egyik vagy mindkét tagja legalább három éves TB jogviszonnyal rendelkezzen.
A CSOK hitel igénylésénél az elvárt jogviszony hossza a hitel összegétől függ elsősorban, illetve a feltételeknek a házaspár mindkét tagjának meg kell felelnie:
-
180 nap folyamatos TB viszonnyal kell rendelkezniük, legfeljebb 30 nap megszakítással, ha egy vagy két gyermek után igénylik a CSOK-ot.
-
2 év TB jogviszonnyal kell rendelkezniük, legfeljebb 30 nap megszakítással, ha három vagy több gyermek után igénylik a CSOK-ot.
Különbségek a CSOK és a babaváró hitel törlesztésénél
A babaváró hitelt a szerződéskötés után kamatmentes hitelként kezded el törleszteni. A kamattámogatás összegét abban az esetben kell csak visszafizetned, ha a szerződéskötéstől számított öt éven belül nem születik gyermek a családban. A hosszú futamidő miatt a törlesztőrészlet maximum 50 ezer forint lehet, amely magában foglalja a kezességvállalás díját is (ez körülbelül 4 ezer forint havonta).
A CSOK hitel kamatát a törvény legfeljebb évi 3 százalékban határozta meg, ami a piacon elérhető fix kamatozású jelzáloghitelekhez képest kedvezőnek számít. A CSOK hitel törlesztőrészletét a felvett hitelösszeg és a futamidő hossza határozza meg.
A kamattámogatott CSOK hitel futamideje akár 25 év is lehet. A babaváró hitelt maximum 20 évre lehet felvenni. A törlesztés viszont az első gyermek megszületésével 3 évig szüneteltethető, a második gyermek születésével pedig további 3 év halasztás kérhető.
Így csökkentheted több millió forinttal a tartozásod
A babaváró hitelből a második gyermek megszületése után a fennmaradó tőketartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek megszületése után pedig a teljes fennálló tőketartozást elengedi az állam.
A CSOK hitelből a második gyermek születése után 1 millió forintot enged el az állam a teljes tartozásból. A harmadik gyermek születése után az állam további 4 millió forintot, valamint minden további gyermek születése után további 1-1 millió forintot enged el. Tehát ha három gyermeket vállalsz, akkor akár 5 millió forinttal csökken a jelzáloghitel tartozásod.
Minden hitel beleszámít a JTM-be
Minden hitel, akár piaci, akár államilag támogatott, bele kell kell férjen a Jövedelemarányos Törlesztési Mutatóba (JTM). Az az adósságfék nem engedi, hogy a havi rendszeres nettó jövedelmünk egy bizonyos százalékánál jobban eladósodjunk.
Fontos tudni, hogy bár a vonatkozó rendeletek előírják a minimális feltételeket, a bankok saját belső szabályzatuk alapján döntenek a hitelképességről az államilag támogatott hiteleket esetében is. A babavárónál nagy különbségek lehetnek a bankok között az elvárt minimális jövedelemben illetve abban, hogy milyen típusú bevételeket számolnak el rendszeres havi jövedelemként. A Bank360 kalkulátora ezeket a tényezőket is figyelembe veszi.
Használd ki az ingyenes vagy a kedvezményes előtörlesztést
A babaváró hitel előtörlesztése díjmentes, de csak abban az esetben, ha a gyermekvállalás teljesült. A CSOK hitel előtörlesztése a legtöbb hitelező banknál külön díjjal jár, de a törvény szerint évi 200 000 forintig díjmentesen előtörleszthető. Hasonló szabályok vonatkoznak a végtörlesztésre is.
KHR-es vagy? Mutatjuk a lehetőségeket!
Sem babaváró támogatást, sem CSOK hitelt nem kaphat az, aki a negatív KHR listán szerepel aktív vagy passzív adósként. A CSOK vissza nem térítendő támogatást viszont igénybe veheted. Babaváró hitelt és támogatást a passzív KHR listások igényelhetnek, az aktív KHR listások nem.
Összefoglalás
Az átláthatóság kedvéért a különbségeket ebbe a táblázatba foglaltunk össze.
A CSOK vagy a babaváró hitel éri meg jobban?
Ha egy házaspár legalább egy gyermeket tervez, mindenképpen megéri felvenni a babaváró támogatást, mert így kamatmentes lesz a kölcsön. Nem kell feltétlenül elkölteni a babaváró hitelt, akár be is lehet fektetni, például valamilyen nyugdíj előtakarékossági formába.
Ha egy házaspár ingatlant szeretne vásárolni, megéri felvenni a CSOK támogatást a már meglévő vagy tervezett gyermekek után. A CSOK hitel a legtöbb piaci lakáshitelnél kedvezőbb feltételekkel vehető fel, ezenkívül biztonságos is, hiszen végig fix kamatozású. Egy gyermekvállalás előtt álló házaspárnak jó megoldás lehet akár a két támogatás kombinálása is.
