A lakástakarékok állami támogatásának megszüntetésével felmerül a kérdés: milyen megtakarítási és kölcsön lehetőségek maradtak, amelyek segíthetnek abban, hogy minél hamarabb lakáshoz jussunk? A Bank360 hitelkalkulátor adatai segítségével szemezgettünk a lehetőségek közül.
Még mindig olcsók a piaci kamatozású jelzáloghitelek
A lakáshitelek szinte minden bank kínálatában megtalálhatók és akár több tízmillió forintot is igényelhetünk attól függően, hogy mekkora ingatlanfedezetet kínálunk fel és mekkora törlesztőrészletet enged meg a fizetésünk. Az elmúlt években a hitellel tervezők számára kedvező kamatkörnyezetnek köszönhetően nagyon olcsóvá váltak a jelzáloghitelek, akár változó, akár fix kamatozású konstrukciót keresünk.
Amennyiben biztonságosabb, fix kamatozású jelzáloghitelt keresünk 20 éves futamidőre, 10 éves kamatperiódussal, hitelösszegtől függően akár már 5 százalékos THM alatt is találhatunk ajánlatot: az Erste Banknál 3,91 százalékos THM-mel vehetünk fel 10 millió forintot, a havi törlesztőrészlet így 59 758 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 14 341 920 forint.
A kockázatosabb, változó kamatozású hitelek között egészen 3 százalék induló THM alá is lemehetünk. A K&H Bank 2,81 százalékos THM-mel kínál változó kamatozású lakáshitelt, a kamatperiódus 3 hónap. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 53 528 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 027 640 forint. Fontos tényező, hogy ez a kalkuláció nem számol az esetleges kamatemelkedésekkel, hiszen azokat nem láthatjuk előre.
Csökkenő hitelköltségek
A jegybank adatai alapján megállapítható, hogy 2018. októberéig a lakáscélú hitelek átlagos hitelköltség mutatója 4,66 százalék, míg az azt megelőző évben 4,81 százalék volt ez az érték ugyanebben az időszakban.
Otthonteremtő lakáshitel: besegíthet az állam
Nem összekeverendő a CSOK-kal! Otthonteremtő hiteleket hitelcéltól függően akár 15 millió forintos hitelösszegig vehetünk fel. Előnyük, hogy a futamidő első 5 évében az állam átvállalja a kamat egy részét, így adósként kedvezőbb lesz a törlesztőrészlet. Az állami kedvezmény abban az esetben aktiválódik, ha a hitel kamata 6 százalék fölé emelkedne.
Bank360 vélemény: jelenleg sokkal kedvezőbb hitelkonstrukciók érhetők el, és - ahogy azt a fenti jegybanki adatok alapján is láthattuk - a kamatok nagyon messze vannak még a 6 százaléktól, de kit tudja, mit hozhat a jövő...
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel: kiszámíthatóság
Az idén folyósított lakáshitelek jelentős része ma már Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) hitel, ami egyet jelent a kiszámíthatósággal és a kedvező kamatozással. Az MFL hitelek egy sor szigorú, jegybank által támasztott kritériumnak felelnek meg: szabályozott a kamatfelár nagysága (legfeljebb 3,5 százalékponttal lehetnek magasabbak a referenciamutatónál), csak kiszámítható, 5, 10, 15 éves kamatperiódusú vagy végig fixált kamatozású hitelek kaphatják meg a minősítést, de kedvező az előtörlesztés is, amelynek díja legfeljebb 1 százaléka lehet az előtörlesztendő összegnek. Az ilyen és ehhez hasonló kedvezmények miatt érdemesebb lehet az MFL hiteleket választani a piaci kamatozású hitelek helyett, hiszen a díjak és a kedvező kamatok hosszú távon akár több tízezer forintot spórolhatnak nekünk.
CSOK 2020 (Családi Otthonteremtési Kedvezmény)
Az állami családtámogatási programok zászlóshajója 2018 december elsejétől módosult. A CSOK segítségével maximum 10 millió forint vissza nem térítendő állami támogatást és legfeljebb 15 millió forint államilag kamattámogatott lakáshitelt kaphatunk új lakás vásárlásához és építéséhez.
2018 decemberétől a CSOK feltételei az alábbiak szerint módosultak:
-
Szélesebb körben felvehető és magasabb kamattámogatott hitel
-
Már kétgyermekes családok is felvehetnek 10 millió forintos kamattámogatott hitelt,
-
a három vagy annál több gyerekes családok pedig 15 millió forintos hitellel toldhatják meg a vissza nem térítendő állami támogatást.
-
-
Vissza nem térítendő állami CSOK támogatás
-
A vissza nem térítendő állami támogatás mértéke egy gyermek esetén legfeljebb 600 000 forint,
-
két gyermek után 2,6 millió forint,
-
három vagy annál több gyermekre pedig 10 millió forint a maximálisan igénybe vehető állami támogatás.
-
A hitelek önállóan nem igényelhetők, csak az állami kedvezménnyel. A Bank360 szakértői szerint azért is lehet nagyon népszerű a CSOK, mivel az igényelhető hitel kamatozása a futamidő végéig 3 százalék alatt marad, így egy teljesen biztonságos, tervezhető hitellel számolhatnak a családok.
A legmagasabb törlesztő 72 000 forint
A CSOK kalkulátor alapján hosszabb, 25 éves futamidőre a havi törlesztőrészlet nem haladja meg a 72 000 forintot, ha a legmagasabb összeget, azaz 15 millió forintot veszünk fel. A Bank360 szakértői szerint a CSOK ebben a formájában verhetetlen ajánlatnak bizonyul más hiteltermékekkel és megtakarításokkal szemben, amennyiben teljesítjük a feltételeket, új lakást akarunk, és a törlesztéssel sem lesz problémánk.
Babaváró hitel lakáscélra
A babaváró hitel ugyan nem jelzáloghitel, de a szabad felhasználás miatt akár lakáscélra is felhasználható. Ez is történik, mert az eddigi visszajelzések szerint a lakáscél a legnépszerűbb felhasználási mód az államilag támogatott személyi kölcsön esetében. Jelzáloghitel igénylésekor önerőként legfeljebb 75 százalékban fedezhető babaváróból.
Adó-visszatérítési támogatás
Még mindig él az új lakások építésére igénybe vehető ÁFA-kedvezmény. Ennek értelmében maximum 5 millió forintnyi támogatást kaphatunk a kiállított számlák szerint megfizetett ÁFA összegéből. A kedvezményt legfeljebb 150 négyzetméter hasznos alapterületű összkomfortos lakás vagy legfeljebb 300 négyzetméter hasznos alapterületű összkomfortos egylakásos lakóépülethez vagy építési telekhez vehetjük igénybe.
Jelzáloghitel elengedés
Az állam már a második 2019. július 1. után született gyermek után beletörleszt 1 millió forintot jelzáloghitelünkbe. A harmadik gyerek után további 4 millió forint elengedését lehet igényelni.
NOK
A Nemzeti Otthonteremtési Közösségek sokak szerint a lakástakarékok utódai, hiszen szintén állami támogatást kaphatunk rendszeres megtakarításunk mellé, azonban a konstrukció működése teljesen más, mint a lakás-takarékpénztári megtakarításoké volt. A NOK-nál 120 vagy 180 hónapig gyűjthetjük befizetéseinket egy szerződéses érték eléréséig, amely maximum 40 millió forint lehet. A NOK-ot gúnyolják lakáslottónak is, hiszen sorsolással vagy licitálással dől el, hogy a közösségekben ki jut hamarabb lakáshoz. A befizetések mellé itt még kapunk állami támogatást: 30 százalékot, évi maximum 300 000 forintot.
A NOK kedvező konstrukció lehet azoknak, akik rendelkeznek annyi megtakarítással, hogy akár már a konstrukció elején megnyerik a licitet és a lakásvásárlás jogát. Ilyenkor a közösség által befizetett pénzből vásárolhatunk lakást, amelyet lakhatásra vagy kiadásra is használhatunk. Azaz évekkel hamarabb elkezdhetünk pénzt keresni, vagy megszabadulhatunk az albérleti díjtól úgy, hogy hitelt sem vettünk fel és még a lakás árát sem gyűjtöttük össze teljesen. Fontos tényező a NOK-kal kapcsolatban, hogy az itt összegyűjtött pénzt kizárólag újépítésű ingatlan megvásárlására fordíthatjuk.
Lakástakarékpénztári jelzáloghitelek
Van élet az állami támogatás megvonása után - ez is lehetne a legnagyobb szereplő, a Fundamenta mottója. Már csak azért is, mivel - a másik három szolgáltatóval együtt - a Fundamentának is 2028-ban futnak ki legkésőbb az állami támogatással megspékelt szerződéstípusok, amelyekhez az ügyfelek akár jelzáloghitelt is felvehetnek szerződésüknek megfelelően. Több Fundamenta azonnali hitel is elérhető: már a megtakarítási idő alatt felvehetjük a lakáshitelt, a 2018. október 16. előtti szerződések esetében az állami támogatással együtt. A maximálisan felvehető hitelösszeg az állami támogatással adott megtakarításokkal együtt így 7 650 000 forint lehet szerződésenként (ez a legmagasabb szerződéses összeg, amelyet egy szerződéssel elérhettünk), amennyiben a 20 000 forintos havi befizetést választottuk.
Nagy előnye volt a Fundamenta hitelének, hogy versenyképes tudott maradni az alacsony kamatok korában is: a THM például akár egészen 3,80 százalékig is eshet, ha 10 éves szerződést kötöttünk és igényeljük a Célbaérő kölcsönt, amelyet a megtakarítási idő végén vehetünk fel.
Mit kínál most a Fundamenta?
Az állami támogatás elvesztése után is van lehetőségünk lakástakarék-szerződést kötni a szolgáltatónál, igaz, messze nem kínál olyan vonzó hozamot az új módozat, mint amit az évi 30 százalékos támogatással el lehetett érni. Jelenleg évi 5 százalékos kamatbónuszt kaphatunk az éves megtakarításaink után és kettő futamidő között választhatunk: vagy 5 év és 11 hónapig, vagy 9 év és 4 hónapig takarítunk meg. Ha ezt 20 000 forinttal tesszük havonta, az elérhető szerződéses összeg a leghosszabb futamidővel 5 500 000 forint. A megtakarítás hozama messze elmarad a korábban megszokott, akár 10 százalék felettitől. Az 5 százalékos kamatbónusszal az EBKM legfeljebb 0,73 százalék lehet, ha a rövidebb futamidőt választjuk és két 20 000 forintos számla helyett egy 40 000 forintosat nyitunk.
Ehhez a konstrukcióhoz szintén igényelhető jelzáloghitel: a leghosszabb futamidő és befizetés esetén a szerződéses összeg (azaz a megtakarítás és a mellé kínált kedvezményes lakáshitel) 11 000 000 forint, amiből közel 6 300 000 forint a jelzáloghitel, több mint 4 700 000 pedig a megtakarítás. Amiért továbbra is releváns szereplő maradhat a megtakarítási piacon a Fundamenta, az a következő tulajdonság: a kölcsön THM-e verhetetlen: fix 3,15 százalék a futamidő végéig. Akkor is nagyon jól járhatunk, ha csak 20 000 forintos megtakarítást választunk szintén több mint 9 éves megtakarítási időszakra, a kölcsön THM-e 3,37 százalék. Ebben az esetben a szerződéses összeg is csökken: nem 11 millió forintot, mindössze 5 500 000 forintot használhatunk fel lakáscélra. A hiteltörlesztés időszaka ebben az esetben 7 év és hat hónap. Az 5 és félmillió forintos szerződéses összegből kicsit több, mint 3 100 000 forint lesz a hitel, amelynek havi fix törlesztőrészlete 39 600 forint. A teljes visszafizetendő összeg 3 564 000 forint lesz a Bank360 kalkulációi szerint, azaz a Fundamenta közel legolcsóbb lakáshitele nagyjából 400 000 forintunkba kerül a hét év és hat hónap alatt.
Milyenek a banki lakáshitel kamatok 2020-ban?
Ehhez képest megnéztük, hogy mit kínálnak a bankok, ha a 3 000 000 forintos kiegészítő hitelt inkább a piacról vennénk fel. A Fundamenta ajánlata abszolút befutó: legközelebb a Budapest Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele áll öt éves kamatperiódussal. A THM 5,35 százalék, a törlesztőrészlet 40 428 forint 90 hónapon keresztül, így a teljes visszafizetendő 3 654 510 forint lesz, ami kicsivel több mint 250 000 forinttal kerül többe, mint a Fundamenta kölcsöne.
Ha tehát kis összegű hitel is elég a lakáscéljaink megvalósításához, abszolút jó ajánlat lehet a Fundamenta új kölcsöne. Egy dolog lehet csak hátráltató tényező: a maximálisan elérhető 11 millió forintos szerződéses összeg még mindig sovány lehet például a budapesti újépítésű ingatlanok piacán. Ezen segíthetünk több szerződés egyidejű fizetésével, azonban ne feledjük, hogy a Fundamentás jelzáloghitelhez is szükség van megfelelő ingatlanfedezetre. További hátrány lehet, hogy a kedvezményes THM a Célbaérő hitellel érhető el, amelyet a megtakarítási időszak végén vehetünk fel. Ez azt jelenti, hogy a 9 év és 4 hónapos megtakarítási időszak után juthatunk hozzá, így mindenképpen előre kell terveznünk a hitellel. Előnye lehet még, hogy a kamatemelési ciklus megkezdésével a banki hitelek drágulni fognak. Azonban, ha most kötünk magunknak új Fundamenta szerződést, nekünk garantáltan elérhető lesz a 3,37 százalékos THM-mel ellátott kölcsön akkor is, ha a kamatok már rég az eget verdesik.
