Fontos! A parlament döntése alapján 2018. október 17-től a lakástakarékpénztárak állami támogatása megszűnt. A 30 százalékos állami támogatás a 2018. október 16-ig aláírt szerződésekre vehető igénybe.
Talán már több tucatszor hallottad és olvastad, hogy milyen jó ötlet egy saját otthon megvásárlásához megtakarítani. Minél többet teszel félre minél hosszabb ideig, annál kevesebb hitelre kell majd támaszkodnod. Erre a lakástakarék jó megoldás lehet, még az állami támogatás megszűnése után is.
A lakástakarék kihasználása elméletben nagyon jól hangzik. Az élet azonban gyakran úgy hozza, hogy nem még 4 évet sem tudsz várni a lakásvásárlásig - ennyi a lakástakarék legrövidebb futamideje. Bármikor bővülhet a család és nagyobb lakásba kell költözni. Vagy mi van akkor, ha te is meg akarod lovagolni az ingatlanbummot és szeretnél minél hamarabb kiadható lakáshoz jutni?
Fundamenta azonnali lakáshitelek
Ilyen esetekben nem várhat a megtakarítás éveket, azonnali lépésre van szükség.
A Fundamentához nem csak lakástakarék miatt fordulhatsz, hanem lakáskölcsönért is. A szerződéskötés után megkapod azt az összeget, amire legjobb esetben is 4 évet kellene várnod, ugyanakkor kombinálhatod a hiteled a lakástakarék megtakarítással . Ez tehát nem az a hagyományos jelzáloghitel, amit a bankoktól megszoktál.
Hogyan épül fel a lakástakarék?
Fundamenta azonnali hitel – mi ez és mire lehet jó?
Lakásvásálásra a rendszeresen befizetett betéteidet, az azokra kapott betéti kamatot (2018. október 26. előtti szerződések esetén az állami támogatást is), illetve szükség esetén egy kiegészítő lakáshitelt használhatsz fel. Az áthidaló kölcsönnel valójában a lakástakarék szerződéses összegét kapod meg előre, ami így tartalmazza az opcionálisan felvehető lakáshitelt és egy megtakarítási számlát is. Ez az úgynevezett azonnal igényelhető lakáskölcsön.
Jelenleg három lakáshitel fajtát kínál a Fundamenta Lakáskassza Zrt.:
Megvalósító Lakáshitel
Célbaérő Lakáshitel
Továbblépő Lakáshitel
Mindhárom kölcsön végig fix kamatozású, azaz a törlesztőrészlettel a futamidő végéig pontosan tervezhetsz, nem lesz se több, se kevesebb.
A három konstrukció része egy megtakarítási számla is
A maximálisan felvehető szerződéses összeg mindkét esetben 13 600 000 forint.
Milyen célokra használható fel az azonnali hitel?
A Megvalósító Lakáshitel felhasználható több célra is, ahogy azt megszokhattad már a lakástakarékoknál. Ezekre a célokra fordíthatod a Fundamenta azonnali hitelt:
Lakásvásárlás: akár új vagy használt lakás, illetve ház is vásárolható belőle.
Felújítás, korszerűsítés: ha eljött a renoválás ideje, vagy új konyhára van szükség, az azonnali hitelek segítenek. Akkor is használhatod, ha az egész lakást korszerűsíteni kell.
Építés és bővítés: a semmiből is felépíthetsz egy teljesen új házat, vagy a meglévőhöz is építhetsz, alakíthatsz rajta.
Nézzük meg alaposabban, hogy mit kínálnak az egyes hiteltermékek!
Megvalósító Lakáshitel – ha kölcsönre lenne szükséged
A Megvalósító Lakáshitel egyik legnagyobb előnye, hogy már a szerződéskötés pillanatában, vagy szerződéskötéstől számított 2 éven belül bármikor igényelheted. Ez azt jelenti, hogy nem kell megvárnod a megtakarítási időszak végét, hanem azonnal pénzhez juthatsz a céljaid megvalósításához. Sőt, az sem feltétel, hogy a lakáskölcsön mellé megtakarítási számlát nyiss, igaz, ebben az esetben nem használhatod fel az állami támogatást.
Így épül fel a Megvalósító Lakáshitel
A Fundamenta azonnali hitelkonstrukció része egy hagyományos megtakarítási számla is. Ennek segítségével a hitelen felül a lakástakarékot és a befizetéseid után igényelhető évi 30 százalékos, de maximum évi 72 000 forintos állami támogatást is megkaphatod, így egy 10 éves megtakarítási időszakkal számolva akár 720 000 forintot is kaphatsz az államtól.
Ahogy a lakástakarék-szerződések esetében is, a szerződéses összeget meghatározza, hogy mekkora futamidőre és milyen betéti összeggel kötelezed el magad a pénztár mellett. A Fundamenta Lakáskassza esetében már nem havi 20 ezer forint a választható legmagasabb havi rendszeres befizetés, hanem 40 ezer forint. Ekkora betét mellett az azonnali áthidaló kölcsön legmagasabb szerződéses összege 13 600 000 forint lehet, tehát ennyit fordíthatsz a lakásra. A megtakarításod ebből 4 818 000 forint, a Fundamenta azonnali lakáskölcsön pedig 8 052 057 forint. Ehhez persze a lehető leghosszabb ideig, azaz 10 éves futamidő végéig tartó megtakarítást vállalsz, amihez még a lakáshitel törlesztése is hozzácsapódik.
Futamidő
Az alábbi futamidők közül választhatsz, ha a Fundamenta azonnali hitel lenne számodra a jó megoldás és nyitsz mellé lakástakarékot is:
4 év 2 hónap áthidaló kölcsön időszak és legfeljebb 5 év lakáskölcsön törlesztési időszak
5 év 2 hónap áthidaló kölcsön időszak és legfeljebb 5 év 9 hónap lakáskölcsön törlesztési időszak
6 év 7 hónap áthidaló kölcsön időszak és legfeljebb 6 év 5 hónap lakáskölcsön törlesztési időszak
8 év 1 hónap áthidaló kölcsön időszak és legfeljebb 7 év 8 hónap lakáskölcsön törlesztési időszak
10 év áthidaló kölcsön időszak és legfeljebb 9 év 5 hónap lakáskölcsön törlesztési időszak
A Megvalósító hitel törlesztési időszaka ezek alapján két szakaszból áll:
Az első az úgynevezett megtakarítási időszak. Ebben a szakaszban a fizetett törlesztőrészlet a megtakarítást, számlavezetési díjat és hitelkamatot tartalmazza.
Amikor ez az időszak lejár, az összegyűjtött megtakarítást és az esetleges állami támogatást betörlesztik a lakáskölcsönbe. Innentől a megszokott módon már csak a hitel tőkéjét törleszted a törlesztési időszak alatt a futamidő végéig.
A két hitel költségei és a törlesztő – megéri?
Persze a nagy kérdés az, hogy a piaci kamatozású banki jelzáloghitelekhez képest mennyibe kerül a Fundamenta azonnali hitele. A teljes körű felméréshez a hatályos jogszabályok és hirdetmények mellett érdemes kiindulni a teljes hiteldíj mutató, azaz THM nagyságából, ami megmutatja a hitel teljes költségét, azokat a kiadásokat, amivel biztosan számolhatsz. Ha például 10 000 000 forintos hitelösszeget szeretnél 15 év 6 hónapos futamidőre, akkor 5,83% THM-re számíthatsz az akciós kölcsönnel. Ehhez viszont kapásból két szerződésre lesz szükséged (két közeli hozzátartozóra, akiknek még nyithatsz számlát), azaz a lakástakarék számlanyitási díját is kétszer kell megfizetned.
A havi törlesztő a 99. hónapig 81 767 forint, majd a megtakarítások és a 939 930 forint állami támogatás betörlesztése után már csak 77 000 forintot kell fizetned havonta a futamidő végéig.
A Bank360 lakáshitel kalkulátorának segítségével megnéztük, hogy ekkora összeget ilyen futamidővel mennyiért adnak a bankok úgy, hogy a kamatperiódust legalább 10 évre fixáltuk. A legjobb ajánlat 4,65%-os THM-m mellett a Budapest Bank Egyenlítő hitele volt: a THM 4,65% a törlesztő pedig 80 832 forint. Szorosan utána az Erste Bank piaci kamatozású lakáshitele 4,69%-kal, a törlesztő viszont itt alacsonyabb, 75 236 forint havonta.
Kell ingatlanfedezet?
Ahogy minden lakáskölcsönnél, úgy itt is több millió forintról van szó, így a hitelezőnek ingatlanfedezetre van szüksége. A Fundamenta azonnali hitel esetén sincs ez másképp, ezért készülj fel, hogy az áthidaló hitel igénylésekor ingatlanfedezetet kell felajánlanod, aminek költségei vannak. Például
Jelzálogbejegyzés költsége: 39 960 Ft
Értékbecslés díja: ingatlan nagyságától függ
Folyósítási díj 10 000 Ft
Vagyonbiztosítás: változó
Ingatlanbiztosítás: változó
Számlanyitási díj: a szerződéses összeg egy százaléka, ami így akár 136 000 forint is lehet, ha a legmagasabb összeget akarod.
Ugyanígy a törvény előírja azt is, hogy a hitelfelvevők jövedelemvizsgálaton essenek át, amely alapján meg lehet határozni, hogy mekkora törlesztőrészletet bír el a háztartás. Amennyiben nincs a lakáskölcsön törlesztőjéhez megfelelő jövedelmed, úgy a lakástakarékpénztár el is utasíthatja a hiteligényedet.
Érdemes inkább a megelőlegező hitelt választani?
Ha azonnal szükséged van a megtakarításra és az állami támogatásra is, akkor a legjobb megoldás lehet az azonnali áthidaló kölcsön, hiszen más esetben meg kellene várnod, amíg letelik a megtakarítási időszak. Ugyanakkor így limitált az összeg, amihez hozzáférhetsz, hiszen szerződésenként összesen 13 600 000 forintot vehetsz fel. Ha ennyire, vagy ennél kevesebb pénzre van szükséged, érdemes lehet elgondolkozni a konstrukción, hiszen alacsony THM mellett egy kiszámítható hitelből valósíthatod meg lakáscéljaidat, ha a Fundamenta azonnali hitel mellett teszed le a voksod.
Ugyanakkor magasabb összeget csak újabb szerződések megkötésével érhetsz el, ami nem járható út, ha nincs például közeli hozzátartozód, akire köthetsz új szerződést. A bankok viszont nagyobb összeget is tudnak hitelezni, ráadásul a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekkel szintén nagyon olcsón tudsz pénzhez jutni. Közel ugyanolyan nagyságú fix kamatozás mellett fizetheted vissza a kölcsönt, ráadásul különböző díjakat is megspórolhatsz akciókkal, mint például az értékbecslés költsége. Ráadásul az sincs megtiltva, hogy párhuzamosan a hitel fizetésével hagyományos lakástakarékot indíts, majd azt betörlesztve csökkentsd a tartozásod. (Külön jó hír, hogy fogyasztóbarát hitel esetén 0 forint az előtörlesztés díja, ha lakástakarékból történik).
A kérdés sok szempontból függ a személyes igényeidtől, ezért mindenképpen érdemes elég időt szánnod a döntésre és jól körüljárni a lehetőségeket. Az összehasonlításban és az igénylésben is segítségedre lehet a Bank360.
