Hitelkártyás akciók alig vannak az iskolakezdés előtt, pedig a kártyahitel is jó eszköz lehet ilyenkor. Igazán azonban azok járnak jól vele, akik kamatmentesen tudják használni a bankok pénzét - nekik valójában nincs is szükségük hitelre. A rajtuk elvesztett pénzt azokon tudják megkeresni a bankok, akik nem figyelnek a visszafizetésre, vagy nem tudják tartani a kamatmentes határidőket.
A hitelkártyák piacán csak minimális akciózás indult el az idei iskolakezdés előtt. Az MBH Bank a Tesco vásárlókártyás ügyfeleknek az iskolaszerek árából 20 százalékos visszatérítést ad. A kedvezményhez regisztrálni kell, és kizárólag a Tesco áruházakban vehető igénybe. A hitelintézetek többsége viszont nem szervezett kimondottan iskolakezdéssel kapcsolatos hitelkártya-akciót, inkább az áruhitelekkel vagy a személyi kölcsönnel kampányolnak ebben az időszakban.
Az is lehet ennek az oka, hogy a hitelkártya-használat Magyarországon egy szűkebb kör privilégiuma, a bankkártyák alig tizede hitelkártya, 1,1 millió ilyet használnak. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) nyilvántartása szerint nyolc éve még 1,4 millió fölött volt a hitelkártyák száma, 2010-ben pedig még ennél is több ilyen fizetési eszköz volt forgalomban.
A hitelkártya pedig jó eszköz annak, aki okosan használja. Azok a kártyák is adnak visszatérítést az ügyfeleknek, amelyeknél nincs éppen akció, jóformán minden bank oszt vissza 1-2 százalékot a klienseknek a vásárlásaik után. Bizonyos termékkörökben (például utazás, ruházati cikkek, üzemanyag, szépségápolás) egyes hitelkártyáknál a visszatérítés ennél magasabb, 3-5 százalékos is lehet.
További előnyük ezeknek a kártyáknak, hogy olyan helyeken, ahol kauciót kérnek az ügyféltől (autóbérlés, szállodai foglalások) a hitelkártya praktikusabb a betéti kártyánál, hiszen a befoglalt pénz nem az ügyfél megtakarítása, hanem a bank hitelezi meg. A betéti kártyákat sok helyen nem is szívesen fogadják el emiatt.
Precízen kellene használni
Az MNB adatai alapján azonban, ha egyes szezonokban meg is ugrik a hitelkártyák száma, idővel visszaesik. Az ügyfelek kipróbálják a szolgáltatást, azután viszont visszaadják a kártyát vélhetően azért, mert csalódnak benne. Az egyik vonzó ígéret a kártyával kapcsolatban a kamatmentesség, ezt azonban csak akkor kapja meg az ügyfél, ha szigorúan teljesíti az előírt feltételeket.
A hitelkártyánál van egy havi elszámolási periódus, a bank gyűjti, mennyit költött ez idő alatt az ügyfél, és hónap végén elküldi neki az egyenlegét: mennyi mínuszban volt a periódus végén a számlája. Azt is közli vele, hogy mi az a határidő, ameddig ezt a tartozást legalább részben rendeznie kell. Az ügyfél akkor használhatja a bank pénzét kamatmentesen, ha a közölt határidőig a teljes tartozását pontosan visszafizeti. További kritérium: a kamatmentesség kizárólag a vásárlásokra vonatkozik, a készpénzfelvételre nem, az mindig kamatozik.
Vagyis a hitelkártya hasonlóan működik, mint a közüzemi számla, például egy telefonszámla. Az ügyfél megkapja az egyenlegértesítést, és ha határidőre kifizet mindent, akkor élvezheti a kamatmentességet. Ha nem, akkor jönnek a kamatok és egyéb büntetések, ahogy az egy telefonszámlánál is lenni szokott, ha késik az előfizető, vagy alkudozni kezd a szolgáltatóval a részletfizetésről.
A részleges visszafizetésnek nagy ára van
A bank persze nem várja el, hogy a teljes tartozást kifizesse az ügyfél határidőre, megad egy minimum fizetendő összeget, ami a kártyatartozás nagyjából 5-10 százaléka lehet. Ha az ügyfél legalább ennyit befizet a határidőre, akkor ugyan a költéseire kamatot fognak felszámítani, de más büntetéssel nem kell számolnia. A kamat viszont magas lehet, az MNB adatai szerint átlagosan bőven 25 százalék fölött van, de a bankok ajánlataiban 50 százalék fölötti THM-ek is megfigyelhetők.
Ezt a minimumot mindenképpen érdemes befizetni, mert azok az ügyfelek, akik még ezt a törlesztést sem teljesítik, súlyos büntetéssel számolhatnak. A késedelmi kamatnak felára van, a késedelmes fizetésnek szintén, ezek a tételek pedig a havi 2,5-3 százalékos kamatoknak köszönhetően könnyen kimerítik a hitelkeretet, és a hitelkeret átlépésének is általában van egy néhány ezer forintos díja. Arra is érdemes odafigyelni, hogy a hitelkártyás készpénzfelvétel nem csak minden esetben kamatozik, de a díja eleve magas, és a havi két ingyenes készpénzfelvételi lehetőséget hitelkártyákra nem lehet igénybe venni. Vélhetően sok nem megfelelően tájékozott ügyfél szalad bele ezekbe a buktatókba, és csalódik végül a hitelkártyában. Ezért is csökkenhet a szolgáltatás népszerűsége nálunk.
Van részletfizetési lehetőség is
Több banknál elindult hitelkártyákra, sőt már betéti kártyákra is részletfizetési lehetőség. Annak, aki a hitelkártyánál nem tudja az adott hónapban visszafizetni a teljes összeget, célszerű ezt választania, a kamatok ugyanis ilyen esetben alacsonyabbak. Általában a 20 ezer forint fölötti vásárlásoknál ajánlják fel a bankok a bolti terminálokon ezt a lehetőséget, hogy több hónap alatt egyenlő részletekben törlessze az ügyfél a vásárlás összegét.
Összefoglalva: a hitelkártya kiváló eszköz azok számára, akik egész hónapban vásárolnak vele, de mindig csak annyit költenek, amit a számlazárás utáni fordulónapon vissza is fizetnek, illetve vissza is tudnak fizetni. Ők kamatmentesen költik a bank pénzét, sőt általában még kedvezményeket is kapnak a vásárlásaik után, amelyek éves szinten kitermelik a sokszor több tízezer forintos kártyadíjat és a számlavezetéshez kapcsolódó többi költséget. A hitelkártyákhoz emellett számos extra szolgáltatás is járhat, ami szintén szeretnek a kártyát okosan használó ügyfelek. A sokat utazók például a prémium bankkártyákkal bejuthatnak repülőtéri VIP várótermekbe, vagy kapcsolódhatnak hozzájuk olyan szolgáltatások, mint az utasbiztosítás.
A legjobb kártyások így fektetnek be
Vannak, akik különösen mesteri szinten használják a hitelkártyájukat, erre a jelenlegi magas kamatok idején jó lehetőség kínálkozik. A módszerük a következő: a havi fizetésüket, mihelyst megérkezik, befektetik állampapírba vagy állampapíralapba. Egész hónapban a hitelkártyájukról vásárolnak, arról fizetik be a rezsit is. A havi zárás idején pedig eladják az állampapírokat, és visszafizetik a hitelkártya-tartozást. 500 ezer forintos fizetésnél ez a módszer havonta 3-4 ezer forintot is hozhat a nagyon tudatos hitelkártya-használónak a banki visszatérítésen felül.
