Többféle és nagyon különböző feltételű hitelfajtából is választhatnak a családok, ha megszorulnak az iskolakezdés előtt a nagy kiadások miatt, vagy éppen máskor van szükségük gyorsan pénzre. Az esetenként hatalmas THM-ektől nem kell rögtön megriadni, mindegyik kölcsön jó lehet valamire. Cikkünkben megmutatjuk, mit kell mérlegelnünk előzetesen, melyik hitelnek mi az előnye és a hátránya.
Megterheli a családi kasszákat a szeptemberi iskolakezdés. Gyerekenként néhány tízezer forint biztosan elmegy a szükséges felszerelésekre, az iskolatáskára, tolltartóra, füzetekre, egyéb eszközökre, az ünneplő ruháról, tornaórai felszerelésről nem is beszélve, ha pedig nagyobb, tartós fogyasztási cikket, például íróasztalt, széket, laptopot is kell venni a gyereknek, netán a lakásbérlethez kell gyorsan letenni kauciót és több havi díjat, akkor gyorsan átkerül a költségvetés a hat számjegyű kategóriába, nem is éppen az elejére.
A családok egy része ezt ki tudja fizetni, másoknak viszont egyre nagyobb teher a gyerekek iskoláztatása. A hitelstatisztikák is azt mutatják, hogy a fogyasztási hitelek egyes típusainál, például a folyószámlahiteleknél és az áruhiteleknél a karácsony mellett az iskolakezdési időszak az egyik legerősebb. A folyószámlahitelek szerződéses összege a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint 2019 óta minden évben szeptemberben volt a legmagasabb, az áruhitel-szerződések száma pedig a novemberi-decemberi időszakot leszámítva szintén szeptemberben a legmagasabb.
Folyószámlahitel: a legegyszerűbb, de drága megoldás
Ha kifut a család a havi keretből szeptemberben, a legegyszerűbb megoldás a folyószámlahitel lehet. A bankok könnyen megadják, ha rendszeres jövedelem érkezik a számlára, és onnantól kezdve a fizetésen túl a hitelkerettel is lehet gazdálkodni. A probléma csak az, hogy a kamata jellemzően magas - az MNB adatai szerint átlagosan 25 százalék fölött van -, és aki rendszeresen mínuszban végzi a hónapot, attól ezt a kamatot vonni kezdik, így könnyen azon kaphatja magát, hogy egyre kevesebb marad a fizetéséből, egyre hamarabb jön el a hó vége, vagyis nullázódik le a számlája, és nyúlhat hozzá a hitelkeretéhez.
Aki átlagosan 100 ezer forintos mínuszt görget két héten át, nagyjából ezer forintnyi kamatteherrel számolhat. Egy idő után odáig is eljuthat az ügyfél, hogy egy havi fizetésével tartozik a banknak folyamatosan, így eleve mínuszban indul a hónap. Ilyenkor már nagy a baj!
Ha valaki alapvetően kijön a fizetéséből, és évente csak néhány alkalommal nyúl a folyószámlahiteléhez, annak megfelelő lehet ez a megoldás. Aki viszont rendszeresen mínuszban végzi a hónap végén, az jobban járhat, ha kiváltja a folyószámlahitelt egy személyi kölcsönnel, és azt törleszti, miközben megpróbálja a bankszámla-egyenlegét pluszban tartani.
A személyi kölcsönt szabadon fel lehet használni, az iskolakezdés mellett mást is lehet belőle finanszírozni. Az igényelhető összeg 200 ezertől 12 millió forintig változhat, a futamidő akár 8 év is lehet, a 16-26 százalék közötti teljes hiteldíjmutatók (THM) mellett azonban ennél a hiteltípusnál sem érdemes túl nagy adósságot felhalmozni.
A személyi hitelek többnyire a futamidő végéig fix kamatozásúak, a törlesztőrészletük nem változik, így főleg azoknak ajánlhatók, akik tudják, hogy havonta egy fix összeget ki fognak tudni fizetni a törlesztésre. Ha kisebb, egymillió forint alatti összegre van szükség, akkor a havi törlesztési képességet is figyelembe véve érdemes nem túl hosszú futamidőt választani.
Iskolakezdésre van más is
A személyi hiteleknél a jellemző hitelösszeg 2-3 millió forint. Sok millió forintnyi hitel azonban iskolakezdésre általában nem kell a családoknak, de ha az iskolakezdés mellett másra is kell a pénz - például fogszabályozás, kazáncsere, autójavítás -, akkor a személyi kölcsön megfelelő megoldás lehet.
Ha viszont csak néhány tíz- vagy százezer forint értékű tartós fogyasztási cikkről van szó - például bútor vagy számítógép - igénybe lehet venni áruhitelt is. Az áruhitellel foglalkozó pénzügyi szolgáltatók egyes partnereikkel az iskolakezdés idején bizonyos termékekre nulla százalékos THM-ű akciókat hirdetnek meg, ezeket érdemes lehet kihasználni a családoknak.
Ilyenkor is lehetnek azonban buktatók. Bár a hitel elvileg kamatmentes, egyáltalán nem biztos, hogy a kiszemelt kerékpár vagy számítógép abban az adott üzletben a legolcsóbb. Előfordulhat, hogy a kiszemelt árucikket az egyik bolt 200 ezer forintért adja 0 százalékos THM-mel, míg a másikban ugyan 20 százalékos az áruhitel kamata, de maga az áru csak 150 ezer forintba kerül. Ilyenkor mérlegelni kell, melyik megoldás a kedvezőbb a vásárló számára.
A Cofidis vagy az OTP Bank nullás áruhitelét például egyes műszaki cikkekre, bútorokra, sportszerekre is igénybe lehet venni a cég szerződött partnereinél. Az áruhitel azoknak ajánlható, akik néhány hónap, de maximum egy-két év alatt ki tudják fizetni a kiválasztott műszaki cikket. Bár léteznek 3-4 éves futamidejű áruhitelek is, a nullás THM-ű konstrukciók futamideje jellemzően rövidebb, legfeljebb 24 hónap. Itt is érdemes minél rövidebb futamidővel felvenni, mert akkor a hitel teljes költsége is kisebb lesz a törlesztés végére.
A nem kedvezményes áruhitelek THM-je ugyan alapvetően magas, azonban ha rövid idő alatt törlesztjük ezeket, akkor már nem annyira vészes a költség. Konkrét példánkban egy webáruházban 49 500 forintért találtunk egy kényelmesnek tűnő asztalt, amit 19,90 százalékos THM-mel kínáltak áruhitelre. Ezek költsége a rövidebb futamidőkre 4-5 ezer forint, ami az asztal árához képest azért nem sok. 9 hónapos futamidőnél havi 5927, 12 hónaposnál 4544 forint a törlesztőrészlet.
Így kell okosan használni a hitelkártyát
A hitelkártya is olyan eszköz, amellyel akár nulla százalékos kamat mellett is lehet vásárolni. A bankok azonban az ingyenhitelt csak rövid időre adják meg, az adott havi költést a számlazárás utáni 15-20 napon belül teljes egészében vissza kell fizetni ahhoz, hogy nem számítsanak fel kamatot. A hitelkártya használata ezért nagy körültekintést igényel, mert ha az ügyfél nem törleszti időben pontosan a tartozásait, akkor akár 50 százalék fölötti THM-ekkel, sőt egyéb büntetésekkel is szembesülhet.
A beszállás is drága lehet, a hitelkártyák éves díja egy prémium kártya esetében 20-30 ezer forint vagy még több is lehet, de az egyszerűbb kártyáknál is általában 10 ezer forint fölött van. Akciósan persze az első évben ezt a díjat a legtöbb bank elengedi, és kártyát okosan használó kliensek a visszatérítéseknek köszönhetően éves szinten le is tudják nullázni ezt a költséget, sőt alapvetően nyereségesen jönnek ki a hitelkártya használatából.
Több banknál elindult hitelkártyákra, sőt már betéti kártyákra is részletfizetési lehetőség, ami gyakorlatilag egy kártyába épített áruhitel. Annak, aki a hitelkártyánál nem tudja az adott hónapban visszafizetni a teljes összeget, célszerű ezt választania, a kamatok ugyanis ilyen esetben alacsonyabbak. Általában a 20 ezer forint fölötti vásárlásoknál ajánlják fel a bankok a bolti terminálokon ezt a lehetőséget, hogy több hónap alatt egyenlő részletekben törlessze vissza az ügyfél a vásárlás összegét.
