Lakáshitel referenicakamat

Szárnyal a BUBOR, bajban lehetnek a rövid kamatperiódusú lakáshitellel rendelkezők

Daróczi Renáta
2020.05.11.
Frissítve: 2020-05-11 Létrehozva: 2020-05-11
8709515

Bár a hosszú kamatperiódusú lakáshitelek esetében csökkenés mutatkozott a hitelkamatokban, a rövid kamatperiódusú hitelek referenciakamata 4 éve nem látott magasságokban jár. Ez azoknak az adósoknak lehet igazán rossz hír, akik 3 havi, 6 havi vagy 12 havi BUBOR-hoz rögzített kamatozású hitellel rendelkeznek és májusban van a kamatfordulójuk, emiatt ugyanis emelkedhet a havi törlesztőrészletük.

 

A fogyasztóbarát lakáshitel termékek megjelenésével a referenciakamatos hitelek iránti kereslet csökkent, de az ezt megelőző időszakban felvett hitelek nagy része rövid kamatperiódusú, melyek ügyleti kamata a BUBOR értékei szerint változik. A legrövidebb 3 havi BUBOR kamatperiódusa 3 hónap, ezt követően a kamatforduló előtt 2 nappal érvényes referenciaértékhez igazodik a hitel kamata. Ez a változás 3 havonta, a futamidő végéig fennmarad. A 6 és 12 havi BUBOR-nál ugyanígy zajlik a referenciaérték változás, annyi különbséggel, hogy ott nem 3 havonta, hanem 6 vagy 12 havonta változik az ügyleti kamat.

 

Szemmel látható a változás

 

A változás mértékét az alábbi diagram szemlélteti a legjobban. Látható, hogy az év eleji értékekhez képest mindhárom mutató jelentős mértékben megemelkedett, a mostani értékek közel ötször magasabbak az év eleji számokhoz képest.

BUBOR változása

 

Kiket és hogyan érint a változás?

 

A változások azokat a hiteleseket érintik a legrosszabbul, akiknek a kamatperiódus fordulója június elejére esik. A kamatperiódus fordulóknál ugyanis mindig a megelőző hónapban érvényes BUBOR-t veszik alapul. Tehát ha a hitelünk fordulónapja június eleje, akkor a május elején érvényes referenciaérték lesz a hitelünk új referencia-kamata.

 

Beszéljenek a számok. Az alábbiakban azt nézzük meg, hogy mi történik azokkal a hitelekkel, amiknek júniusban a mostani érték szerint módosul a referenciakamata. A könnyebb összehasonlíthatóság érdekében példáinkban 2,75%-os kamatfelárral számoltunk, illetve olyan eseteket mutatunk be, ahol az első kamatforduló júniusig tart.

 

12 havi kamatperiódusú lakáshitelek

 

Kezdjük a leghosszabb rövid kamatperiódusú hiteltípussal. A 12 havi BUBOR-hoz rögzített hitelek esetében a folyósítást követő 1 évig változatlan marad a referenciakamat, csak ezt követően változik. Nézzünk meg egy példát! 2019 júniusában felvettünk 10 millió forintnyi lakáshitelt 20 éves futamidőre, 12 hónapos kamatperiódussal. A hitel felvételekor az ügyleti kamat 3,23% volt, ami két részből tevődik össze: a 12 havi BUBOR értékéből (ez az úgynevezett referenciakamat), ami a folyósításkor 0,48% volt, ehhez még hozzájött a 2,75%-os kamatfelár. A hitelért havonta 56 618 Ft-t kell fizetnünk, így ha minden változatlan marad 20 évig (beleértve a referencia-kamatot is) akkor a futamidő végére 13 588 363 Ft-ot fizetünk vissza.

 

 

Az első kamatperiódus 2020 júniusáig tart, ekkor változhat a referencia-kamatunk. Mivel ez az érték időközben megemelkedett, így a következő egy évben már 1,15+2,75%-os kamat tartozik a hitelünkhöz. A változás legelőször a júliusban esedékes törlesztőben látszik, az 59 918 Ft-ra fog emelkedni. Ha szerencsések vagyunk és ezt követően a futamidő teljes ideje alatt változatlan marad a kamat, akkor a futamidő végére 13 661 222 forintot fizetünk vissza, ami 72 859 forinttal több, mint a kezdeti érték. De ahogy a fenti ábrán is látszik a BUBOR értékek gyorsan változnak, így szinte elképzelhetetlen az, hogy ez az érték a fennmaradó futamidő alatt változatlan maradjon.

 

6 havi kamatperiódusú lakáshitelek

 

6 hónapos kamatperiódusnál az előző esethez képest kétszer annyi lehetőség van arra, hogy a referencia-kamat miatt változzon a törlesztőnk. Példánkban egy 2020. januári hitelfelvételt nézünk meg. A szerződés aláírásakor 0,24% volt a 6 havi BUBOR-hoz rögzített referenciakamat, ami 6 hónapig biztosan nem változhat. Az első kamatperiódusban 55 410 Ft-ot fizettünk havonta, ami a 20 éves futamidő végére 13 298 331 Ft-os teljes visszafizetendő összeget eredményezne. A kamatfordulókor a 6 havi BUBOR értéke is megemelkedett 1,1%-ra, ami miatt a törlesztőrészlet is megnövekedett, így a második periódusban már 59 762 Ft-ot kell havonta fizetnünk. Ha a kamat a fennmaradó futamidő alatt (234 hónapig) nem változik, akkor a futamidő végére “csak” 685 957 forinttal kell többet kifizetnünk. Ha viszont a kamat a következő periódusban is növekszik, akkor ez az összeg is megemelkedik.

 

 

3 havi kamatperiódusú lakáshitelek

 

A 3 havi kamatperiódusú hiteleknél a referenciaérték változás 3 havonta esedékes, ami még kiszámíthatatlanabb törlesztőket jelent. Ha idén áprilisban kötöttünk referencia-kamathoz rögzített hitelszerződést, akkor júniusban már véget is ér az első kamatforduló időszak. A szerződéskötés napján a korábbi példákhoz képest magasabb referenciakamat volt érvényben (0,85%), így 3,6%-os ügyleti kamat mellett havi 58 511 Ft-os törlesztőrészlettel jutottunk hozzá a 10 millió forintos lakáshitelhez. Változatlan kamatozás mellett ez 20 év múlva 14 042 675 Ft-ot jelentene a 20 éves futamidő végére. De mivel a kamatunk nem változatlan ezért a májusi változás befolyásolja a következő 3 hónap törlesztőjét. A referenciaérték 1,09-re emelkedett, így a második kamatperiódusban már magasabb 59 745 Ft-os törlesztőrészletet kell fizetnünk. A másik két referencia-kamathoz képest a 3 havi BUBOR csak kis mértékben emelkedett, de már így is 116 823 forinttal többet fizetünk vissza a futamidő végére.

 

 

A moratórium alatt is változhat a referencia-kamat?

 

Igen. A Magyar Nemzeti Bank május 4-i cikkében külön kitért a referencia-kamathoz kötött hitelek helyzetére.
 

“Ha azonban a szerződéses kamat referencia-kamatlábhoz kötött (magyarul változó és nem a futamidő végéig fix), az a moratórium alatt és azt követően változhat. Emiatt emelkedhet a moratóriumot követően megállapított törlesztőrészlet is. Ez az emelkedés tehát nem a fizetési moratórium alatt felhalmozódó, meg nem fizetett kamatoknak tulajdonítható.“ 

 

Hogyan válthatunk kiszámíthatóbb kamatozású hitelre?

 

Ha nem szeretnél aggódni a törlesztőrészlet emelkedés miatt, akkor bármikor kérheted a bankodtól a kamatozás módosítását. Ilyenkor egy egyszerű szerződésmódosítás történik, amely során megtörténik a kamatrögzítés 5 vagy 10 évesre – ez függ attól, hogy milyen kamatperiódusra szeretnénk átváltani.

 

A másik lehetséges mód a kamatperiódus váltásra az adósságrendezés. Ebben az esetben arra is lehetőséged van, hogy bankot válts, ami esetenként kedvezőbb törlesztőrészletet jelenthet. Különösen most, hiszen a referenciakamatos hitelekkel szemben az 5 éves kamatperiódusú hiteleknél és a fogyasztóbarát hiteleknél több banknál is csökkentek a kamatok. Azt, hogy melyik banknál milyen feltételekkel tudunk hitelt igényelni könnyen összehasonlíthatjuk például a Bank360 lakáshitel kalkulátorában, ahol törlesztőrészlet, kamat vagy éppen visszafizetendő összeg szerint is rendezhetjük az ajánlatokat.

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük,
a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
lead sikeresen elküldve