A személyi kölcsön igénylésének az alapfeltétele minden esetben az igazolt jövedelem, enélkül ma már egyetlen banknál sem lehet hitelhez jutni. A legkisebb elvárt nettó jövedelem összege azonban jelentősen eltérhet az egyes hitelintézeteknél, ahogyan abban sincs egyezés, hogy mennyit kell keresni a legjobb kamatkedvezmények kiaknázásához. Ami biztos, hogy az alacsony jövedelemmel rendelkezők csak a drágább hitelek között válogathatnak, de a legnagyobb kihívást nem ez jelenti számukra, hanem a JTM.
Szabad felhasználású személyi kölcsön igénylésénél évek óta bevett gyakorlat, hogy a legkisebb elvárt nettó jövedelem összege megegyezik a mindenkori nettó minimálbérrel vagy egy ahhoz nagyon közeli összeggel. Ez azt is jelenti, hogy az ehhez igazodó bankok évről évre, a minimálbér emelkedésével azonos mértékben módosítják a sikeres hitelbírálat feltételeként elvárt minimumot, ami 2024-ben 177 400 forint. Négy éve, 2020-ban még csak 107 ezer forint volt ez az összeg, amit figyelembe véve több bank kereken 100 000 forintban határozta meg a legkisebb elfogadható jövedelmet. A négy évvel ezelőttihez képest közel 66 százalékos emelkedés történt, ami meghaladja az infláció mértékét is.
Jelenleg is a nettó minimálbérhez, vagy egy ahhoz nagyon közeli összeg igazolásához köti a személyi hitel felvételét az OTP Bank, az Erste Bank, a CIB Bank, a K&H Bank és a Raiffeisen Bank is, ami azt jelenti, hogy vagy a mindenkori minimálbérre hivatkoznak, vagy megjelölik a 175-177 ezer forint közötti összeget, amit elvárnak.
Vannak, akik kisebb jövedelemnél is hiteleznek
A minimálbérnél alacsonyabb jövedelemmel sem elérhetetlen a hiteligénylés, de jó eséllyel az átlagosnál valamivel magasabb kamatra kell számítani. Az MBH Banknál, az UniCredit Banknál és a MagNet Banknál is 150 000 forint az alsó határ, a Cofidis Megújuló Hiteléhez pedig elegendő havi nettó 100 ezer forintos jövedelmet igazolni. A hagyományos személyi kölcsönhöz azonban már ennél a hitelintézetnél is legalább 133 ezer forintra van szükség.
A Cofidisnél is engedékenyebb a Provident és a Cetelem. Előbbinél bizonyos kölcsöntípusokhoz elég csupán 100 000 forintos havi jövedelmet igazolni, ez a feltétel évek óta változatlan. A Heti hitel konstrukciónál azonban például csak annyit tüntetnek fel, hogy legyen rendszeres, igazolt jövedelme az igénylőnek, minimum összeg nélkül. A Cetelemnél, bár vannak jövedelemsávok és bizonyos hiteltípusnál a legszigorúbb elvárásokat szabták meg, a hagyományos személyi kölcsön esetében nincs meghatározott az alsó határ, csak annyit közöltek, hogy “igazolt, fix jövedelmet” várnak el. Vagyis azok az igénylők, akik nem keresnek meg havonta 100-150 000 forintot, ennél a két hitelintézetnél próbálkozhatnak.
Az elmúlt négy év módosításai nem rajzolták át gyökeresen a bankok feltételeinek a térképét, továbbra is azok a hitelintézetek engedékenyebbek, amelyek korábban is könnyebben adtak hitelt alacsonyabb jövedelemre. Azok pedig, amelyek mindig is magasabb jövedelmet vártak el, továbbra sem hitelezik azokat, akik nem tudják igazolni, hogy legalább a nettó minimálbér körüli fizetést kapnak.
A kedvező kamatokhoz a minimálbér kevés, de nem ez a legnagyobb akadály
A nettó minimálbérnek megfelelő összeg igazolása a hitelképességhez ugyan szinten bárhol elegendő, de a kispénzű ügyfelek általában csak a drágább hitelek közül választhatnak. A személyi kölcsön kalkulátor alapján, ha 1,5 millió forintot szeretnének felvenni 60 hónapos futamidőre, akkor a minimálbért keresők 14,34 és 27,70 százalékos THM-mel is találnak ajánlatokat, vagyis viszonylag széles a skála. A kedvezőbb és a drágább ajánlat havi törlesztőrészlete között majdnem 10 ezer forintos különbség van.
Az olcsóbb ajánlatokhoz ennél magasabb jövedelembre van szükség, legalább nettó 250-300 ezer forintra, de a legjobb ajánlatokat a legalább 400-450 ezer forintos nettó fizetéssel rendelkezőknek tartogatják a bankok. Ez a gyakorlatban nem mindig és mindenhol jelent feltétlenül sokkal olcsóbb hitelt. A hitelkalkulátor alapján egy 450 000 forintos jövedelemű ügyfélnek is kínálnak a bankok 27,7 százalékos THM-ű hitelt, de 13,2 százalékosat is. Szintén 1,5 millió forintos 60 hónapos futamidejű kölcsönről van szó.
Az igazán kedvező ajánlatok ugyanis a nagyobb hitelösszegeknél jönnek be, legalább 3-5 millió forintot kell felvenni a banktól, hogy érdemben csökkenjenek a kamatok, ebben az esetben már lehet akár 12 százalék alatti THM-et is találni. Ennyi hitelt viszont az alacsonyabb jövedelmű ügyfelek egyáltalán nem biztos, hogy fel tudnak venni. Számolniuk kell ugyanis a jövedelemarányos törlesztési mutatóval (jtm) is, amely alapján a törlesztőrészlet maximum a nettó jövedelem 50 százalékát teheti ki, ha fix kamatozású személyi kölcsönt vesznek fel. Egy 84 hónapra felvett 5 millió forintos kölcsönnek a törlesztőrészlete alacsony jövedelem mellett 91-111 ezer forint között volna, azok tehát, akik csak a 177 ezer forintos minimálbért tudják igazolni, nem kaphatnak ennyi hitelt.
Ha ugyanezekkel a feltételekkel 450 ezer forintos jövedelemre kalkulálunk, a legalacsonyabb törlesztőrészlet 86 ezer forint, ami gond nélkül tudnánk fizetni a jtm szabályok alapján. Ez a törlesztő ironikus módon még éppen megfelelne a jtm-szabályoknak minimálbért keresve is.
A személyi kölcsönök népszerűségét még a magas kamatok sem tudták letörni, most pedig, hogy a kamatok ismét csökkenő pályára álltak, még nagyobb az érdeklődés a szabad felhasználású hitelek iránt. Ezt jól mutatja, hogy áprilisban rekordmennyiségű, összesen 68,2 milliárd forint személyi hitelre kötöttek szerződést a bankok.
A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön a jól keresők kiváltsága lett
A Minősített Fogyasztóbarát személyi kölcsönt a jegybank az ugyanezt a nevet viselő lakáshitelek mintájára vezette be, azzal a céllal, hogy a kedvező feltételek egyformán adottak legyenek minden hitelintézetnél, ahol elérhető ez a szolgáltatás. Az átlagosnál valamivel kedvezőbb kamat és a többi kedvezmény azonban több banknál nemhogy a minimálbérrel, de még annak a duplájával sem elérhető.
Jelenleg öt bank kínál ilyen hitelt, és ezek kivétel nélkül jóval magasabb jövedelmet várnak el az igénylőktől, mint a hagyományos személyi kölcsönnél. Ezen a téren a Cetelem a legszigorúbb, ugyanis legalább 750 000 forintos nettó jövedelemre van szükség. A Cofidisnél 450 000 forint az alsó határ ennél a hiteltípusnál, az MBH Banknál és az OTP-nél pedig 350 000 forint. Egyedül az Erste Bank engedékenyebb valamivel, náluk 200 000 forint az elvárt minimum, de ez is magasabb, mint amennyit a hagyományos személyi kölcsönhöz kell igazolni.
