Egyre több választási lehetősége van azoknak a családoknak, akik a meglévő ingatlanjukat szeretnék bővíteni vagy felújítani. Több célra speciális állami támogatás vehető igénybe, de akár szabad felhasználású kölcsönből is megoldható a felújítás, ha úgy jön ki a lépés. Nem mindegy, hogy egy ilyen helyzetben melyiket választja a család, hiszen akár több százezer forintos eltérés is lehet a végösszeget tekintve. Megnéztünk néhány életszerű szituációt, ami segíthet a döntésben, illetve azt is összefoglaltuk, hogy mire érdemes odafigyelni a felújítás előtt.
A lakásfelújítás előtt állók 2021. január óta több támogatásból is választhatnak: felvehetik a lakásfelújítási támogatást és a hozzá kapcsolható kölcsönt, igényelhetnek babaváró hitelt, bizonyos lakásfelújítási célokra pedig akár a csok is megoldást nyújthat. A támogatásokat kombinálni is lehet, a kérdés, hogy mit és mivel érdemes. Nézzünk meg egy példát!
Mi a legjobb választás egy házaspárnak két gyerekkel?
Vegyünk egy házaspárt, akiknek két gyermeke van és több gyermeket már nem szeretnének vállalni. A meglévő lakásukat szeretnék korszerűsíteni és felújítani 8 millió forint értékben úgy, hogy korábban nem vettek igénybe semmilyen támogatást erre a célra. Ebben a felállásban több lehetőségük is van:
- Felveszik a lakásfelújítási kölcsönt és a támogatást
Korszerűsítési és felújítási munkálatokra biztosan fel tudják venni a lakásfelújítási kölcsönt, amiből legfeljebb hárommillió forint előtörleszthető a lakásfelújítási támogatás segítségével. Így a fennmaradó kétmillió forintot kell előteremteniük - ez történhet egy korábban felhalmozott megtakarítás, meglévő lakástakarék-szerződés, vagy egy másik kisebb összegű hitel felvételével. Az utóbbinál számolni kell a kamatköltséggel is; ez függ a hitel típusától, a futamidő hosszától és a teljes hiteldíjmutatótól is.
Egy hitelkalkulátor segíthet kiválasztani az elérhető legkedvezőbb ajánlatot.
- A felújítási kölcsönt és támogatást kiegészítik a falusi csokkal
Ha a felújított ingatlan valamelyik preferált kistelepülésen van, akkor két gyermek után 1,3 millió forint falusi csok igényelhető korszerűsítési munkálatokra, így a lakásfelújítási kölcsönnel és támogatással történő kombinálás esetén elegendő 700 ezer forint önerőt összegyűjteni. Fontos, hogy több olyan felújítási munka is lehet, amire a csok nem jó, viszont a lakásfelújítási támogatás igen; emellett arra is figyelni kell, hogy ugyanazt a számlát nem lehet mind a két támogatással összefüggésben elszámolni.
Mivel nem terveznek több gyermeket, a babaváró hitel számukra nem ideális választás - a futamidő első öt éve után elveszítenék a kamatmentességet, és megemelkedne a havi törlesztőrészlet, így összességében jóval drágább lenne a felújítás, mint a lakásfelújítási támogatás igénylésével.
Más forgatókönyv lehet ideális, ha még nem érkeztek meg a gyerekek
Több lehetősége van azoknak a pároknak, akik még gyermekvállalás előtt állnak, és egy vagy több gyermeket terveznek.
- Felveszik a babaváró hitelt, a falusi csokot és a lakásfelújítási támogatást
Számukra a kamatmentes babaváró hitel lehet jó választás, amit kombinálhatnak a lakásfelújítási támogatással, sőt akár a csokkal is, ha preferált kistelepülésen laknak. Ha nyolcmillió forintra van szükségük, akkor két gyermek vállalásával szintén 1,3 millió forint falusi csok érhető el a korszerűsítési munkálatokra, a fennmaradó 6,7 millió forint előteremtése pedig babaváró hitelből oldható meg. Ebből a lakásfelújítási támogatás segítségével hárommillió forint előtörleszthető. Arra érdemes odafigyelni, hogy az előtörlesztett összeg ne haladja meg a felvett babaváró hitel összegének az 50 százalékát, mert ellenkező esetben vissza kell fizetni az előtörlesztett összegre vonatkozó kamattámogatást.
Ha a babaváró hitel igénylésének a pillanatában a pár már gyermeket vár, és legalább 13 hetes a magzat, akkor nem kell elkezdeniük a törlesztést, így az előtörlesztés után már csak 3,7 millió forint tőketartozásuk marad - a születendő gyermek miatt ezen felül csak a kezességvállalási díjat kell kifizetni, ami körülbelül 75 ezer forintra jön ki a futamidő alatt. Ha az előtörlesztést követően a második gyermeke is megszületik a párnak, akkor a fennálló tőketartozás 30 százalékát elengedi az állam. Ha ez még a törlesztés felfüggesztés alatt bekövetkezik, akkor további 1,1 millió forinttal csökken a tőketartozás, így már csak 2,6 millió forintot kell visszafizetnie a családnak.
- Felveszik a babaváró hitelt és a lakásfelújítási támogatást
Az előző példa annyiban különbözik az előzőtől, hogy a falusi csokot nem veszi igénybe a pár, és a felújításhoz szükséges nyolcmillió forintot teljes egészében babaváró hitelből finanszírozzák. A lakásfelújítási támogatás segítségével hárommillió forintot előtörleszthetnek, így a fennmaradó tőketartozásuk ötmillió forint marad - feltéve, hogy az igénylés után rögtön tudják szüneteltetni a törlesztést. A második gyermek érkezésével a 30 százalékos elengedés miatt a tőketartozás 3,5 millió forintra csökkenthető - vagyis az eredeti hitelösszeg több mint felét az állam vállalná át még azelőtt, hogy elkezdene törleszteni a pár.
Babaváró hitellel olcsóbb lesz
Összegezve a két fenti példát, a legnagyobb előnyt a babaváró hitel igénylése jelenti, hiszen a szabadon felhasználható, kamatmentes kölcsönnel a lakáscélú kamattámogatott jelzáloghitelek sem tudnak versenyezni. Ez alapján azok vannak előnyben a lakásfelújítás finanszírozását tekintve, akik az elkövetkező néhány évben még legalább egy gyermeket terveznek, és tudják kombinálni az elérhető támogatási elemeket.
Akárhogy is döntenek, az igénylés előtt a feltételeket érdemes átnézni, mivel az egyes támogatásokra eltérő kritériumok vonatkoznak. A lakásfelújítási támogatásnál különösen érdemes odafigyelni, hiszen a támogatást csak utólag fizeti ki az államkincstár.
