Folymatosan drágítják a lakáshiteleiket a bankok az MNB kamatemeléseinek hatására. Megvizsgáltuk, hogy az átárazások után milyen feltételekkel lehet egy nagyobb összegű lakáshitelhez jutni. Két hitelösszegre, 20 és 50 millió forintra elemeztük az ajánlatokat a kalkulátorunk segítségével.
Egyre drágább a hitelfelvétel, decemberben szinte naponta emelkedtek a THM-ek valamelyik banknál. Főleg a lakáshiteleket érintette ez a változás, ám a fogyasztási hiteleknél is be fog következni a drágulás, a kérdés csak a mértéke. A lakáscélú jelzálogkölcsnöknél a bankok első nagy kamatemelési hulláma után két hitelösszeg felvételének a feltételeit vizsgáltuk meg elemzésünkben: 20 és 50 millió forint kölcsönét.
Számításainkhoz a KSH legutóbb közölt, szeptemberi átlagbérét, 285 ezer forintot vettük figyelembe, illetve egy magasabb, 700 ezres jövedelmet a jtm-korlát miatt. Feltételeztük továbbá, hogy az igénylő a jövedelmét a hitelező bankhoz utalja.
Mennyi a törlesztője 20 millió forintnak?
Nem egészen egy hónappal ezelőtt vizsgáltuk utoljára, közel azonos feltételek mellett egy 20 milliós lakáskölcsön felvételét. Akkor 20 éves futamidőre és 5 éves kamatperiódusra még bőven voltak ajánlatok 5 százalékos THM alatt, mostanra ezek nagy része eltűnt. Jelenleg egy ajánlat van a kalkulátorunk alapján e határ alatt, illetve még néhány a környékén. Az Erste Bank ajánlata 4,87 százalékos THM mellett érhető el, 129 136 forintos törlesztővel és 31 061 400 forintos teljes visszafizetendő összeggel.
Az átlagbérrel ekkora hitelösszeget a fenti feltételekkel nem lehet adóstárs bevonása nélkül felvenni, a jtm-korlát miatt. A helyzetre megoldás lehet még a futamidő kitolása is, amivel értelemszerűen emelkedik a teljes visszafizetendő összeg, ám kisebb lesz a havi törlesztő.
Változatlan feltételekkel, de fix kamatozásra váltva nem sokkal magasabbak a THM-ek. A Budapest Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelének a THM-e 5,54 százalék, havi törlesztőrészlete 138 856 forint, a teljes visszafizetendő összege 33 342 325 forint. 6 százalék alatt van a THM-e a CIB Bank Végig Fix lakáshitelének. Az 5,57 százalékos THM mellett felvehető kölcsön havi törlesztőrészlete 136 724 forint, teljes visszafizetendője 32 820 360 forint. A K&H fogyasztóbarát hitelajánlatának 6,37 százalékos a THM-e, és 144 906 forintos havi törlesztőrészlet és 34 923 720 forintos teljes visszafizetendő összeg mellett igényelhető.
A mostani ajánlatok között sokkal többször fordulnak elő a Magyar Nemzeti Bank által állított szigorú szabályrendszernek megfelelő, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek, mint eddig. Ezek a hitelek eddig az átlagnál csak magasabb THM mellett voltak elérhetőek, de ahogy emelkedtek ezek a mutatók, egyre kedvezőbbé váltak ezek a típusú kölcsönök.
Mennyi a törlesztője 50 millió forintnak?
Egy ilyen magas összegű kölcsön felvétele elég költséges, így a számítsunk során ennek megfelelően nagyobb jövedelmet feltételeztünk az igénylőnek, 700 ezer forintot. 20 éves futamidőre, 5 éves kamatperiódussal a kalkulátorunk alapján még ekkora fizetéssel sem lehet felvenni 50 millió forintos lakáshitelt a jtm-korlát miatt.
Bár itt az ajánlatok között még vannak 5 százalék alatti THM-ek, a túlzott eladósodást gátló szabályozás miatt ezeket a konkrét esetben csak akkor lehet felvenni, ha a törlesztőrészletek legfeljebb a jövedelmünk 40 százalékát teszik ki. Ehhez pedig 800 ezer forint körüli, de inkább azt meghaladó jövedelemre van szükség a hitelfelvételnél.
A kamatokat a futamidő teljes idejére, azaz 20 évre fixálva már 700 ezres jövedelemmel is találunk felvehető hiteleket, lévén ilyen hosszú kamatperiódus mellett a szabályozás engedékenyebb, és a jövedelmünk felét is kiteheti a kölcsönünk törlesztőrészlete. A CIB Bank ajánlata például 5,35 százalékos THM mellett vehető fel, havi 336 127 forintos havi törlesztőrészlettel és 80 677 080 forintos teljes visszafizetendő összeggel.
Megéri a Zöld Hitel újépítésű ingatlan esetén
Ha újépítésű lakást vagy házat tervezünk a közeljövőben vásárolni, esetleg építtetni, ami megfelel a magas energiahatékonysági követelményeknek, akkor érdemes megfontolnunk a zöld hitel igénylését is. Az alapból végig fix kamatozású hitel egyik banknál sem éri el a 3 százalékos THM-et a kalkulátorunk alapján, ezzel a jelenlegi piaci helyzetben kiemelkedően kedvező feltételeket biztosít. A Gránit Bank zöld lakáshitelének például 253 360 forint a havi törlesztőrészlete és 60 858 200 forint a teljes visszafizetendő összege 2,05 százalékos THM-mel, a második számításunkkal azonos feltételek mellett.
