Januártól jelentősen nőtt a minimálbér és a garantált bérminimum, és ezzel együtt az ezekre felvehető személyi kölcsön összege is. Az előbbivel maximum 2,5 millió forint, az utóbbival 3,4 millió forint hitelhez jutunk. A bruttó 510 500 forintos átlagbérrel azonban már ennél jóval nagyobb hitelhez is hozzájuthatunk.
Megnéztük, hogy a január elsejétől megemelt, 232 ezer forintos minimálbér 154 280 forintos nettója, és a 296 400 forintos bruttó szakmunkás minimálbér 197 106 forintos nettó jövedelme mekkora személyi kölcsönre elég.
Személyi kölcsönök a 2023-as minimálbérre
Az új nettó minimálbérrel egy 2,7 millió forintos személyi kölcsönt is felvehetnénk 4 éves futamidővel. A Takarékbank Fix Személyi Kölcsönének havi törlesztőrészlete 76 812 forint, ez egy kicsivel kevesebb mint a fele a 154 280 forintos minimálbérnek. Az adósnak túlzottan nagy hitelterhet megakadályozó jegybanki szabályozás, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM), azt írja elő, hogy az 500 000 forint alatti nettó keresetű ügyfeleknél fogyasztási hitel esetében a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a nettó jövedelem 50 százalékát. Ennek a 2,7 millió forintos Takarékbank hitel még éppen megfelel, de a bankok nem szoktak elmenni a falig, vagyis - főleg alacsony jövedelemnél - a szabályok szerint maximálisan folyósítható hitelnél inkább kevesebbet hajlandóak nyújtani.
2,5 millió forintos, 4 éves futamidejű hitelt azonban valószínűleg probléma nélkül felvehetünk, öt ajánlatot is kiad a Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátora, amelyek a minimálbér felénél alacsonyabb törlesztőrészlettel felvehetőek.
A legkisebb, 71 123 forintos, törlesztőrészlete továbbra is a Takarékbank Takarék Fix Személyi Kölcsönének van. A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) itt 17,67 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 424 128 forint lesz.
A második legolcsóbb az ugyancsak az ugyancsak a Bankholdinghoz tartozó MKB Midi Plus Személyi Kölcsöne, amely 71 367 forintos havi törlesztővel, 17,46 százalékos THM-mel érhető el, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 425 616 forint lesz. A többi ajánlat már észrevehetően drágább, van csaknem 23 százalékos THM-mel felvehető hitel is az ajánlatok között.
Fontos azonban megjegyeznünk, hogy a bankok a hitelkérelmek elfogadásánál figyelembe veszik, hogy a hitelfelvevőnek a törlesztőrészlet fizetése mellett marad-e elég pénze a megélhetésre, tudja-e tartósan fizetni a törlesztőrészleteket. Az, hogy mennyi pénznek kell maradnia a megélhetésre, bankonként változik, és sok esetben nem is nyilvános, de általában 100 ezer forint körüli, vagy inkább afölötti összegről van szó.
Így valójában inkább 1,9-2 millió forintos hitel lesz elérhető számunkra minimálbérrel, amennyiben 4 éves futamidővel vesszük fel a hitelt. (Ebben az esetben a legolcsóbb hitelek havi törlesztői kicsivel 54 ezer forint, illetve 2 milliós hitelnél 57 ezer forint felett alakulnak.)
A másik lehetőség az, hogy a futamidőt hosszabbítjuk meg, 6 éves futamidővel már 2,5 millió forint hitel is felvehető 54 522 forintos havi törlesztővel.
Személyi kölcsönök a 2023-as garantált bérminimumra
A garantált bérminimum, azaz a szakmunkás minimálbér 197 106 forintos nettójáért már csaknem 1 millió forinttal, 900 000 forinttal, magasabb személyi kölcsönt is felvehetünk.
Ha 3,4 millió forintos, 4 éves futamidejű hitelt akarunk felvenni, akkor már több ajánlatból is választhatunk. A Bank360.hu hitelkalkulátorának 7 legkedvezőbb ajánlatából háromnak a törlesztőrészlete 98 553 forint alatt van, vagyis nem magasabb mint a szakmunkás bérminimum nettójának 50 százaléka.
Kalkulációnkban a legolcsóbb hitel ennél az összegnél az Unicredit Bank Stabil kamat személyi kölcsön ajánlata, 96 656 forintos havi törlesztővel, 17,43 százalékos THM-mel, és 4 639 488 forint teljes visszafizetendő összeggel.
A második legolcsóbb a Takarékbank Takarék Fix Személyi Kölcsön Plusz átutalással nevű hitele, 96 727 forintos havi törlesztővel, 17,67 százalékos THM-mel, 4 656 816 forintos teljes visszafizetendő összeggel.
Az MKB Midi Plusz hitele 97 060 forintos törlesztővel még szintén belefér a THM-be, a CIB, a Raiffeisen, a Cetelem és az Erste hitelei azonban már nem.
Személyi kölcsönök a 2022. okóberi átlagkeresetre
A 2022 októberi bruttó 339 500 forintos átlagkeresettel már kissé tovább nyújtózkodhatunk, a garantált bérminimumhoz képest csaknem kétszer annyi személyi kölcsönt vehetünk fel. Az ajánlatok között már van egy, amely 6,2 millió forintos kölcsönre is elég, 4 éves futamidővel. Az UniCredit Stabil kamat személyi kölcsönének a havi törlesztőrészlete 167 669 forint, a THM-je 14,29 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 8 048 112 forint.
Ha azonban 6 millió forint is elég a céljaink eléréséhez, és több ajánlatból szeretnénk választani, akkor 8 ajánlatból már négyet fel tudunk venni, törlesztőrészleteik ugyanis nem haladják meg a nettó jövedelmünk 50 százalékát.
Átlagbérnél is a UniCredit Stabil kamat személyi kölcsöne a legkedvezőbb, 162 260 forintos havi törlesztővel, 14,29 százalékos THM-mel és 7 788 480 forintos teljes visszafizetendő összeggel. Átlagbérrel tehát sokkal alacsonyabb THM-mel kapunk hitelt, mint garantált bérminimummal. A második legkedvezőbb ajánlat a Raiffeisené, 164 109 forintos törlesztőrészlettel, 15,62 százalékos THM-mel és 7 937 232 forintos teljes visszafizetendő összeggel.
Azt ebben az elemzésünkben vizsgáltuk meg, hogy az átlagbér milyen összegű lakáshitelre elég, és ebből hol mekkora lakást lehet venni.
