Megnéztük, hogy mekkora a különbség a havi törlesztőkben egy 8 millió forintos hitelnél, ha azt személyi kölcsönként vagy szabad felhasználású jelzáloghitelként igényeljük. Érdemes kalkulálni, mert ugyan általában spórolunk a jelzáloghitelekkel, de találhatunk hasonlóan jó személyi kölcsönt, ha elég magas a jövedelmünk.
A személyi kölcsönök előnye, hogy bármilyen célra, gyorsan és ingatlanfedezet nélkül felvehetők, a havi törlesztőrészletük sem változik a futamidő végéig. Akinek nagyobb összegre van szüksége, annak a személyi kölcsön mellett érdemes körülnézni a bankok szabad felhasználású jelzáloghitelei között is. Azok szintén tetszőleges célra fordíthatók, és ha van a fix jövedelem mellett fedezetként bevonható ingatlan, akkor jellemzően kedvezőbb törlesztőrészlettel juthatunk ehhez a hitelhez, mint személyi kölcsönhöz. Van azonban kivétel is.
A Bank360 szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátorának és személyi kölcsön kalkulátornának segítségével megnéztük, hogy milyen ajánlatok közül választhat most az, aki magas, 600 ezer forint nettó jövedelmet tud igazolni egy 8 millió forintos, 60 hónapos futamidejű hitel felvételéhez. Kalkulációnknál azzal számoltunk, hogy a hitelfelvevő a kedvezőbb ajánlatért a hitelező banknál nyitott számlájára utaltatja a fizetését.
Az alacsonyabb THM-mel (ez a teljes hiteldíjmutató, amely a költségek arányát mutatja a felvett hitelösszeghez képest) elérhető, szabad felhasználású jelzáloghitel ajánlatok zömmel kedvezőbbek a visszafizetendő összeget tekintve, mint az ugyanilyen paraméterekkel igényelhető személyi kölcsönöké. (Tíz százalék alatti THM azonban már nincs az ajánlatok között.) Egy ajánlat, a 600 ezer forint nettó jövedelemtől igényelhető MKB Bank Extra Plus személyi kölcsön ugyanakkor felveszi a versenyt az ingatlanfedezetes hitelekkel, ezért - a Gránit Bank szabad felhasználású jelzáloghitelén kívül - kevesebbet kell visszafizetni a futamidő végéig, mint a kalkulátor által ajánlott szabad felhasználású jelzáloghitelekért (51-667 ezer forinttal).
A kalkulátorban most az MKB Bank Extra Plus személyi kölcsönnek a legkedvezőbb, 10,60 százalékos a THM-je. A 9,99 százalékos fix kamatozású kölcsön havi törlesztője 171 111 forint, a futamidő végén visszafizetendő összeg pedig 10 266 660 forintra rúgna.
Ennél mindössze 55 ezer forinttal olcsóbb a Gránit Bank 8 milliós szabad felhasználású jelzáloghitelét felvenni öt évre: a bank ajánlata 10,56 százalékos THM mellett havi 169 885 forint törlesztő és 10 211 950 forint visszafizetendő összeg. (A bank a hitel felhasználását nem ellenőrzi, az - a közerkölcsöt sértő tevékenység kivételével - bármire felvehető. A fedezetül felajánlott – magyarországi, tehermentes, magánszemély tulajdonában álló - ingatlanra a kölcsönszerződésben szereplő hitelösszeg 130 százalékának mértékéig jegyeznek be zálogjogot, az azt biztosító elidegenítési és terhelési tilalommal.)
Félmillióval magasabb hiteldíjjal számolhat azonban az a kölcsönfelvevő, aki nem vállalja, hogy a jövedelmét az MKB-nál vezetett számlájára utalja, akkor a bank a 8 milliós személyi kölcsönt már magasabb THM-mel, 12,90 százalékkal nyújtja, így a törlesztő 179 379 forintra, a teljes visszafizetendő összeg 10 762 560 forintra emelkedik.
A Gránit ajánlata is kedvezőtlenebb, ha jövedelemérkeztetés nélkül venné fel valaki a szabad felhasználású jelzáloghitelt, ekkor 11,39 százalékos THM-mel 172 892 forintra nő a havi törlesztő, a teljes visszafizetés pedig 10 392 370 forintra.
A Raiffeisen Bank 450 ezer forint nettó jövedelemmel és aktív számlahasználattal igénybe vehető személyi kölcsönével 14,76 százalékos THM mellett 183 667 forint lenne a 8 millió forint törlesztője. Ezért a futamidő végéig hárommillióval többet, 11 100 020 forint kellene visszafizetni. Jövedelemátutalás nélkül viszont már ötmillióval több, 13 350 740 forint lenne a visszafizetendő összeg, 25,02 százalékos THM mellett havi 221 179 forintos törlesztőrészlettel.
Tizenegy százalékos THM alatt érhető el (10,84 százalékkal) az MKB szabad felhasználású jelzáloghitele standard kamatkedvezménnyel, ennek mindössze kétezer forinttal magasabb a havi törlesztője, mint a Gránit jelzáloghitelének: 171 961 forint. Itt a futamidő végéig összesen 10 317 660 forintot kellene visszafizetni.
A Raiffeisen és a Takarékbank 12,06 százalékos, illetve 13,89 százalékos THM-mel folyósítana ugyanilyen paraméterekkel szabad felhasználású jelzáloghitelt.
