Személyi kölcsön kalkulátor

Hiteligénylésnél a bankok elsőként arról döntenek, hogy hitelképes-e az igénylő, ezt a bankok úgynevezett K.O. kritériumok alapján határozzák meg. A lista részben törvényi feltételeken, részben pedig a bankok belső szabályzatán alapszik.

A leggyakrabban vizsgált szempontok:

Minden bank a saját szabályzata alapján végzi el a hitelképesség vizsgálatot. A leggyakoribb feltételek:

• minimum életkor,

• maximum életkor (nem az igénylés pillanata számít, hanem a hitel lejáratának az időpontja). A személyi kölcsön igénylésnek nincs felső korhatára, de bankonként változik, hogy milyen életkor után írják elő az adóstárs bevonását.

• állandó lakhely igazolása,

• megfelelő munkaviszony,

• elvárt nettó jövedelem,

• megfelelő elérhetőség,

• azonosító okmány megléte,

• bankszámla,

• van-e aktív vagy passzív lejárt tartozása az ügyfélnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR lista lekérdezés).

A hiteligényléshez minden esetben szükség van igazolt jövedelemre, A bankok soha nem adnak kölcsönt jövedelemigazolás nélkül csak ingatlan- vagy tárgyi fedezetre.

A minimum jövedelemre vonatkozó feltételek bankonként eltérnek.  A bírálatnál három szempontot vizsgálnak:

1. Milyen típusú jövedelemről van szó? Honnan származik? (pl. nettó munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj stb.)

2. Elsődleges vagy másodlagos (kiegészítő) jövedelemről van-e szó?

3. Hány százalékban számítja be a bank az adott jövedelmet?

A bankok csak akkor fogadják be az igénylést, ha elsődleges jövedelmet igazolsz, a kiegészítő jövedelem önmagában nem elegendő. Ha olyan bevételed van, amit nem tudsz igazolni, azt nem fogja figyelembe venni a bank a hitelbírálatnál.

Az elfogadható jövedelmek listáját a bankok saját belső szabályzata határozza meg. A jövedelemigazolás nem lehet régebbi 30 napnál, és nem fogadható el a három hónapnál frissebb munkahelyről.

Mi számít másodlagos jövedelemnek?

Ide számít minden olyan bevétel, amit nem munkával keresel, mint például:

• gyes
• gyed
• családi pótlék
• szociális járandóságok
• ösztöndíj
• ingatlan kiadásból származó jövedelem

Önállóan ezeket a bevételeket nem fogadja el a bank, de ha a jövedelemigazolásod mellé az ezeket hitelesen igazoló dokumentumokkal együtt leadod, azzal javítod az esélyeidet a kölcsönhöz. Bankonként változik, mit fogadnak el másodlagos jövedelemnek.

A jövedelemigazolást a munkáltató állítja ki. Általában a bankok ragaszkodnak ahhoz, hogy a bank által javasolt formátumban vagy formanyomtatványon állítsa ki a munkáltató. Ezeket a bank honlapjáról letöltheted, de egy bankfiókban is beszerezheted.

Külföldi munkaviszony esetén a bank weboldaláról általában letölthető az angol vagy német nyelvű verzió is. 

Munkáltatói jövedelemigazolás az alábbi adatokat tartalmazza:

• munkavállaló adatai
• munkáltató adatait
• munkaviszony típusa (határozott vagy határozatlan idejű)
• munkaviszony kezdete
• nettó jövedelem
• bruttó jövedelem
• levonások (például tartásdíj, tartozások stb.)
• nyilatkozat, hogy:
  • munkavállaló utáni közterhek megfizetésre kerültek,
  • a munkavállaló nem áll felmondás alatt,
  • a munkáltató cég nem áll felszámolás alatt

A munkáltatói igazolás csak az adott munkáltatónál történő munkaviszonyból származó jövedelmet tartalmazza, egyéb jövedelmet és bevételt nem, ezeket külön kell igazolni.

2020-tól lehetőség nyílt arra, hogy online felhatalmazást adjunk a banknak, vele a NAV-tól megkaphatja a keresetkimutatásunkat.

Személyi kölcsönt határozott idejű munkaszerződéssel

A legtöbb bank maximum olyan hosszú futamidőre ad személyi kölcsönt, amennyire a  határozott idejű munkaszerződés szól. Egyes határozott idejű munkaszerződések kivételek a szabály alól. Ilyen például a tanárok vagy katonák munkaszerződése, ha azt már meghatározott számú alkalommal meghosszabbították vagy a munkáltató egy úgynevezett szándéknyilatkozattal alátámasztja a jövőbeni foglalkoztatási szándékot. Egyes bankoknál viszont akár kizáró ok is lehet a határozatlan idejű munkaszerződés hiánya.

A bank csak akkora törlesztőrészletet engedélyezhet, amelyet problémamentesen tudsz fizetni. Ehhez a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM) használják, amely alapján az MNB szabályozás szerint:

• havi nettó 600 000 Ft jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 50 százalékánál,
• havi nettó 600 000 Ft jövedelem felett a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 60 százalékánál.

Mennyi személyi kölcsön vehető fel minimálbérre?

A JTM szabályozás szerint a nettó minimálbér (2024-ben adókedvezmények nélkül 177 400 forint) maximum 50%-át, azaz 88 700 forintot  tehetnek ki a felvett hitelek havi törlesztőrészletei.

A hitelbírálattól függ, hogy mennyi pénzt kaphatsz. A hitelbírálatot a jövedelmed és a kiadásaid alapján végzik el. Csak akkora törlesztőrészletet vállalhatsz be havonta, amekkorát még problémamentesen tudsz fizetni a rendszeres kiadásaid rendezése után. Tehát minél több bevételed van és minél alacsonyabb szinten vannak a kiadásaid, annál több hitelt vehetsz fel, feltételezve, hogy nem voltál korábban problémás adós.

Mennyi idő alatt bírálja el a bank a személyi kölcsön igénylést?

Ez attól függ, hogy a banknál vezeted-e a folyószámlád és mióta érkezik oda a havi rendszeres jövedelmet. Vannak kötelező elemek a hitelbírálat során, mint például a KHR-lista lekérdezés. Ha ez megvan, ideális esetben a hitelbírálat akár perceken belül is megtörténhet, aha legalább három, illetve hat 6 hónapja (ez bankfüggő) a hitelező bankhoz érkezik a havi rendszeres jövedelmed. Más esetben sem tart hosszabb ideig a folyamat két-három napnál.

Felvehető hitelösszeg

A felvehető kölcsönösszeg pénzintézetenként változó. Általában havi törlesztőrészletekkel fizeted a hiteled, elérhető azonban olyan kölcsön is, amely heti törlesztésű.

A személyi kölcsönök futamidejét te választod meg. A teljes futamidő alatt, annuitásos kamatszámítással fizeted vissza a kamatot és a tőketartozást. A leghosszabb időtartam, amire személyi kölcsönt igényelhetsz 120 hónap (10 év).

Minél alacsonyabb egy kölcsön kamata, annál kevesebbet kell visszafizetned összességében, és annál alacsonyabb a havi törlesztőd. Bár a személyi kölcsönök kamat jellemzően fix, a kamatkörnyezet folyamatosan változik, azt számos tényező befolyásolja. Az utóbbi két évben kiugróan magasak voltak a hitelkamatok a kiemelkedő jegybanki alapkamat és irányadó kamat miatt. 2023 májusa óta megkezdte az MNB a kamatcsökkentést, ami valamelyest a személyi kölcsönök kamataiban is megmutatkozik már.

Várhatóan 2024-ben folyamatosan csökkennek majd a kamatok, de az egyes banki ajánlatok között nagyok a különbségek a hitel összege, futamideje az igénylő jövedelme és az egyéb kedvezmények alapján. A hitelfelvétel előtt ezért érdemes előzetesen összevetni, mit kínálnak a bankok az általunk választott feltételekkel. Az aktuális ajánlatokért görgess fel a kalkulátorhoz!

A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel 2020 novembere óta létezik Magyarországon. Minden hitelintézetnek el kell indulnia a Magyar Nemzeti Bank (MNB) pályázatán hogy megkaphassa a minősítést. 

A Minősített Fogyasztóbarát Személyi kölcsön (MSZH) követelményei:

• Fix kamatozás a futamidő végéig
• Minden havi törlesztőrészletnek egyenlőnek kell lennie
• Maximum 7 év futamidő
• 100% online igénylés (aláírás is)
• A hiteligénylés befogadásától számított két napon belüli folyósítás
• Nem számolható fel folyósítási díj online folyósításnál (a korábban nem online igényelt hitelek esetében maximum 0,75% folyósítási díjat számolhatott fel a bank).
• Maximum 0,5% előtörlesztési díj
• Egy évnél kevesebb hátralévő futamidő esetén díjmentes előtörlesztés 
• Szabad felhasználású hitelcél, beleértve a hitelkiváltást is
• A referenciaértékhez viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg:
  • 500 ezer forint és afeletti hitelösszegnél a maximum 10 százalékpontot
  • 500 ezer forint alatti hitelösszegnél a maximum 15 százalékpont

A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorban külön szűrhetsz a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelekre. Ezt a További beállítások opció kipipálásával teheted meg.

A hitelek összehasonlítására az úgynevezett teljes hiteldíj mutató (THM) szolgál. Ebből kiderül, hogy a teljes hitelösszeghez képest mekkora arányt képviselnek a költségek.

A THM-ben szerepel: 

• a kamat,

• a folyósítási díj,

• az egyszeri költségek,

amelyek mind-mind drágítanak egy kölcsönt.

A THM alapján objektíven össze tudsz hasonlítani több kölcsönt, majd eldönteni, hogy melyik a kedvezőbb számodra. Az összehasonlításnál ügyelj arra, hogy a THM nem tartalmaz olyan díjakat, amelyekkel nehéz előre kalkulálni, mint például a késedelmi kamat, büntetődíjak, vagy az árfolyam-ingadozásból származó költségváltozás, ahogy az a korábbi devizahiteleknél is tapasztalható volt.

A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorban az egyes ajánlatokhoz tartozó akciókat is megtalálhatod, így további kamatkedvezményeket is igénybe vehetsz.

1. A bankok a jövedelmedhez mérten állapíthatnak meg kamatfelárat, magasabb havi nettó jövedelemmel pedig megkaphatod a jobb ajánlatokat.
2. Érkezzen jövedelmed a hitelező banktól kapott folyószámlára a további akciós kamatokért.
3. Nyiss bankszámlát a banknál, és tarsd fenn a futamidő végéig

Mi ennek az oka? A banknak kevesebb kockázatot jelent, ha magas jövedelmed van, mert biztosabbnak látja a kölcsön visszafizetését, ha pedig a bankszámlád náluk vezeted, további bevételeket szereznek a számlavezetési díjakból.

A hiteligénylés, hitelbírálat és folyósítás ideje általában pár óra és pár nap között váltakozik, de már vannak néhány perces ajánlatok is. Azt, hogy pontosan mennyi ideig tart a folyamat, természetesen függ a hitelező banktól is, hiszen minden pénzintézet másképp működik. Erről részletesen itt írunk.

A minősített fogyasztóbarát kölcsönök esetében a folyósítási határidő a befogadást követő naptól számított maximum 3 munkanap, teljeskörű online hitelfelvétel esetén maximum 2 munkanap.

Általánosságban elmondható, hogy nagyobb, jellemzően 5 millió forint feletti hitelösszegnél már szükség van személyes ügyintézésre is. A pozitív hitelbírálat után a folyósítás hamar megtörténik.

Személyi hitelt igényelni leggyorsabban online lehet, hiszen így nem kell személyesen bevinned a bankba a dokumentumokat és a jövedelemigazolást. A hitelbírálat szintén a teljesen online személyi hitelek esetében tart a legrövidebb ideig. Gyorsítja a folyamatot, ha ahhoz a bankhoz érkezik a havi rendszeres jövedelmed, akinél hitelt szeretnél igényelni.

A személyi kölcsön kalkulátor összehasonlítja a banki ajánlatokat 12 millió forint hitelösszegig. A kalkuláció ingyenes.

Az adóstárs ugyanúgy átesik jövedelemvizsgálaton és hozzájárul ezzel a kölcsönösszeg megnöveléséhez. Ugyanakkor felelősséget vállal azért, hogy a törlesztés folyamatos lesz. Adóstársnak leggyakrabban közeli rokont, házas- vagy élettársat vonnak be. Hosszabb ideig tart a hitelbírálat, ha adóstársat vonsz be a hitelbe.

A legjobb személyi kölcsön kiválasztásánál érdemes utánajárni annak, hogy milyen egyszeri díjakkal vagy adminisztrációs költségekkel terhel majd minket a bank. A folyósítási díjon kívül előfordulhat még:

• elő- és végtörlesztési díj

• szerződésmódosítási díj

• csatolt szolgáltatás díja. Ez olyan szolgáltatás, amelyet igénybe kellett venni a hitelfelvétel esetén (például biztosítás)

Ezek a költségek együttesen már tetemes összeget képezhetnek. Ezekről a díjakról a személyi kölcsön hirdetmény erre vonatkozó részében olvashatsz bővebben, amelyet a bank weboldalán vagy a bankfiókban vehetsz magadhoz.

A bankok folyamatosan versenyben vannak az ügyfelekért, így előfordulhat, hogy ezek közül a költségek közül elengednek egyet, vagy egyszerre akár többet is. Mielőtt meghoznád a végső döntést, a kalkulációnál ezt is érdemes figyelembe venni, mert lehet, hogy a hitel teljes díját figyelembe véve spórolhatsz is egy jó akcióval.

A személyi hitel igénylésének alapfeltétele a rendszeres havi elsődleges jövedelem, például a munkabér, a nyugdíj vagy a vállalkozásból származó rendszeres jövedelem. A csed, a gyed, a gyes és a gyet a legtöbb banknál nem számít elsődleges jövedelemnek. Tehát ha csak ilyen típusú jövedelemmel rendelkezel, egyedül nem fogsz személyi kölcsönt kapni, csak abban az esetben, ha olyan adóstársat vonsz be a hitelbe, akinek van elsődleges jövedelme és ezt igazolni tudja a bank felé.

Ugyanakkor érdemes másodlagos jövedelemként igazolni a csed, gyed, gyes illetve gyet jövedelmeket, mert beleszámítanak a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóba (JTM), és ezáltal magasabb havi törlesztőt engedélyez a szabályozás. Ráadásul a magasabb együttes jövedelemre sokszor kedvezőbb kamattal vehetsz fel személyi hitelt. Részletek ebben a cikkben.

Ha nyugdíjasként veszel fel kölcsönt akkor a nyugdíjas igazolványodra és a nyugdíjszelvényekre lesz szükség. Ha bankszámlára érkezik a nyugdíjad, akkor nem kell szelvény, elég a bankszámlakivonat.

Hiteligényléskor a vállalkozóknak jövedelemigazolás kell, amelyet a NAV állít ki a vállalkozás előző éves teljesítménye alapján. Sok bank kér nullás igazolást is a közterhek megfizetéséről.

Bár villámgyorsan lehet személyi kölcsönhöz jutni, még inkább felpörgetheted a folyamatot, ha már előre beszerzed az igényléshez szükséges papírokat és úgy keresed fel a választott bankot. Szükséged lesz

• bármelyik fényképes személyi okmányra (személyi igazolványra, útlevélre vagy jogosítványra),

• lakcímkártyára,

• jövedelemigazolásra és

• bankszámlakivonatra.

• Több bank bekéri az adóigazolványod is.

Felmerülhetnek a bank oldalán speciális igények is, amennyiben indokolja a helyzeted, ha mondjuk vállalkozó vagy. Ilyenkor kérhetnek például:

• gyest illetve gyedet igazoló dokumentumokat.,

• társadalombiztosítási igazolványt

• a vállalkozás előző évéről szóló mérleget,

• őstermelő igazolványt,

• adótartozásról szóló állásfoglalást

Ezekről a dokumentumokról a bank másolatot készít, amelyet az aláírásoddal igazolsz. Más banknál, ahol lehetőséged van online hitelt igényelni, fénykép vagy scannelt változat készül.

Az alábbiakat kell tenned hiteligénylésnél:

1. Alaposan gondold át, mennyi hitelre van szükséged és hogyan fogod majd fizetni a törlesztőrészletet! Bármikor jöhet egy nem várt esemény, ami miatt kieshetsz a munkából, ám a kölcsönt ilyenkor is fizetni kell.

2. Gondold át, hogy kötsz-e majd hitelfedezeti biztosítást.

3. Nézd meg, mik az igénylés feltételei. Vizsgáld meg pontról pontra, hogy megfelelsz-e a hitelbírálati követelményeknek. Legyél tisztában a hitel díjaival is és ne spórold meg a részletek elolvasására szánt időt.

4. Kezdd el begyűjteni a szükséges dokumentumokat a munkáltatódtól vagy NAV-tól, speciális esetben pedig érdeklődj a banknál az igazolás módjáról.

5. Ha minden papírt összekészítettél, kezdődhet ténylegesen az igénylés. Add le a dokumentumokat, hogy a bank megkezdhesse a hitelbírálatot. Ezt megteheted online vagy egy bankfiókban is.

6. A hitelbírálat eredménye után a bank tesz neked egy összegre, kamatra és futamidőre szóló ajánlatot. Ha ezt nem fogadod el, tovább kell keresgélned, ha pedig elfogadod, már érkezik is a számládra a kölcsön.

Bizonyos összeghatárig a hiteligénylés teljes folyamata, a hiteligény megadásától a szerződés aláírásáig is történhet online, anélkül, hogy el kellene hagynunk az otthonunkat. Amellett, hogy így sokkal kényelmesebb az ügyintézés, néhány banknál kamatkedvezmény is elérhető azoknak, akik online indítják el az igénylési procedúrát. Ha szeretnél többet tudni arról, hogyan működik az akár azonnal felvehető hitel, olvasd el a cikkünket!

Sajnos előfordulhat, hogy elutasítják a kérelmedet. Ez leggyakrabban az alábbi esetek miatt fordulhat elő:

• Nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni. Ez abból adódhat, hogy nincs bejelentett munkahelyed, vagy valamiért nem tudsz jövedelemigazolást szerezni. A bank számára ez azt jelzi, hogy nincs annyi pénzed, amiből tudnád rendszeresen fizetni a törlesztőrészleteket.

• A legtöbb hitelintézetnél kizáró ok, ha aktív vagy passzív tartozással szerepelsz a negatív adóslistán, más néven KHR-listán.

• Nem tudsz elegendő összefüggő munkaviszonyt igazolni. Legalább 3-6 hónapra van szükség, a szigorúbb bankoknál viszont ez akár 12 hónap is lehet.

• Túl fiatalon szeretnél hitelt felvenni: a minimum életkort a bankok határozzák meg, ez általában 18-23 év között van. Ha fiatalabb vagy az igénylés időpontjában, mint az elvárt minimum, akkor be kell vonni egy idősebb adóstársat a szerződésbe.

• Túl idősen szeretnél hitelt felvenni.  Ebben az esetben egy fiatalabb adóstárs jelenthet megoldást.

• Nincs állandó bejelentett lakcímed. Néhány banknál elég a tartózkodási helyet igazolni.

• Az igénylés pillanatában nincs érvényes arcképes igazolványod, mert azok lejártak.

• Nem tudsz felmutatni telefonos elérhetőséget (vezetékes vagy mobil). Van, ahol a legutóbbi telefonszámla befizetését is igazolni kell.

Ha szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR-lista) negatív adóslistáján, tehát a közelmúltban már meggyűlt a bajod korábban a hiteltörlesztéssel, akkor nem valószínű, hogy kölcsönt tudsz felvenni. Ha szeretnél többet megtudni a negatív adóslistáról, arról, hogy mit jelent az aktív vagy passzív státusz, akkor itt olvashatsz további részleteket.

Természetesen a legnagyobb lakossági hitelintézet, az OTP Bank kínálatában is megtalálható a szabad felhasználású személyi kölcsön, amelyet az alábbi kondíciókkal vehetsz fel:

• A felvehető kölcsönösszeg 500 000 - 10 000 000 Ft.

• A választható futamidő legalább 24, maximum 120hónap (10 év).

• A THM 14,90 - 29,20% között mozog az OTP személyi hitel esetében.

Az OTP Bank fix kamatozás mellett kínálja a személyi kölcsönt, így nem kell a kamatkockázattól tartanod, végig megegyező nagyságú törlesztőrészleteket fizetsz majd. Az OTP személyi hitel szabadon felhasználható, azaz nem kell elszámolnod a bank felé arról, hogy mire költötted a hitelt. 

Az OTP személyi kölcsön feltételei

Az OTP Bank személyi kölcsönét akkor igényelheted, ha

• elmúltál 21 éves és nem leszel 70, mire lejár a futamidő (ekkor adóstárs segíthet),

• állandó magyarországi lakcímed van,

• van legalább hat hónap munkaviszonyod, amelyből hármat legalább a jelenlegi munkahelyeden szereztél,

• hiteligényléshez szükséges rendszeres minimum jövedelem nettó 177 000 forint,

• an OTP nyugdíjas hitel is, a nyugdíjas igénylőknek legalább 120 000 forint jövedelmet kell igazolni,

• Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön igényléséhez minimum 350 000 forint jövedelem szükséges,

• a KHR negatív listáján való részvétel természetesen kizáró ok,

• a fentebb részletezett dokumentumokkal rendelkezel.

A személyi kölcsön feltételeinek teljesítésében akkor van a legegyszerűbb dolgod, ha alkalmazott vagy és a banknál vezeted a folyószámlád, amelyre a fizetésed érkezik legalább hat hónapja. Ekkor mindössze a személyazonosító dokumentumokra van szükség, ha a bank nem kér további igazolásokat. Más esetben 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás is kelleni fog vagy az utolsó 3 havi bankszámlakivonat, amelyen szerepel a rendszeres jövedelem. 1 millió forint feletti igénylés esetén címedre vagy nevedre szóló telefonszámla és befizetési igazolás is kelleni fog, amiből a bank megállapítja, hogy rendszeresen és időben fizeted a számláidat.

Egyéni vállalkozóként az igazolványokon túl tevékenység folytatására kiadott engedélyre és NAV által kiállított, utolsó üzleti évről szóló jövedelemigazolásra van szükség. Ez utóbbitól eltekint a bank, ha itt vezeted a folyószámlát.

Nyugdíjasként ne felejtsd otthon a nyugdíjas igazolványt vagy a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság tárgyévi értesítőjét, vagy annak 30 napnál nem régebbi igazolásának másolatát.

Őstermelők és kistermelők szintén NAV-os jövedelemigazolás leadásával kezdhetik az igénylést az őstermelői igazolvány bemutatásával együtt. Ügyvédek esetében kamarai tagságot igazoló dokumentum is kelleni fog.

Nem probléma az sem, ha külföldön dolgozol, ekkor is ugyanazok a általános szerződése feltételek vonatkoznak rád, legfeljebb a munkáltatói igazolásod hiteles fordítására is szükség lesz. Az sem hátrány, ha csak határozott idejű munkaszerződésed van, igaz, ekkor csak akkora lehet a maximális futamidő, mint ahány hónapra a szerződésed szól.

Természetesen a bank kérhet további dokumentumokat tőled, amennyiben a hitelbírálat során úgy ítéli meg, hogy arra még szükség van.

Fontos tudnod, hogy ha nem vagy a bank ügyfele, az igényléshez nyitnod kell egy bankszámlát, amelynek természetesen havi költségei vannak.

Igényléstől a szerződés lezárásáig – hogyan működik a személyi kölcsön?

Az egész folyamat három egyszerű lépésben összefoglalható, amely alapján neked is egyszerű és átlátható lesz az egész hitelfolyamat:

1. Igénylés: telefonon, a bankfiókban vagy online is megindíthatod a hiteligénylés folyamatát. A bankfiók munkatársa vagy a rendszer algoritmusa elvégez egy nagyon gyors előszűrést. Ez alapján megállapítható, hogy igényelhetsz-e egyáltalán kölcsönt. Ez nem vesz igénybe többet pár percnél. A bank munkatársával egyeztetett időpontban be kell menned a bankba és le kell adnod a fent részletezett dokumentumokat.

2. Folyósítás: miután minden szükséges adat bekerült a rendszerbe, a bank hitelbírálatot végez. Ez szintén egy-két perc. Ha pozitív az eredmény és a konstrukció számodra is szimpatikus, a bank folyósítja a számládra a kölcsönösszeget. Az egész folyamat egy munkanapon belül is megtörténhet.

3. Törlesztés: az OTP Bank által havonta automatikusan levonódik a törlesztőrészlettel megegyező összege a folyószámládról, ezért figyelj arra, hogy mindig legyen elég pénz a számládon. A törlesztés alatt van lehetőséged előtörlesztésre, vagy végtörlesztésre, azaz a tartozás teljes visszafizetésére is.

Ahogy írtuk, az igénylés nem csak telefonon és személyesen a bankfiókban történhet! Az OTP Bank lehetővé teszi – ma már nem csak ügyfeleinek – hogy OTPdirekt internetbankon keresztül online igényeld a hitelt. A 100 százalékig digitális megoldással az igényléstől számítva 1 órán belül a számládon lehet a pénz. Az OTP Bank online hiteligénylési lehetőségéről és a lépésekről itt írtunk részletesen.

Problémás a visszafizetés? Van megoldás!

Felmondtak neked? Az OTP Banknál van lehetőséged fizetési haladékot kérni, ha valamilyen oknál fogva nem tudod befizetni az adott törlesztőrészletet. Fontos, hogy probléma esetén minél hamarabb vedd fel a kapcsolatot a bankkal, hogy közösen megtalálhassátok a legjobb megoldást.

Ha nagy a baj, segíthet az OTP Bank Adósvédelmi Programja. Ennek részeként kérhető

• futamidő hosszabbítás, más néven prolongáció,

• törlesztés csökkentése átmenetileg, majd új törlesztőrészlet kalkulálása,

• a két megoldás kombinálása,

• ha túl nagy a teher, adósságrendező hitel felvételére is van lehetőség.

A K&H Banknál igénybe vehető, ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsön neve: K&H Bank Személyi Kölcsön.

Négy verzióban kínálja a bank:

1. Klasszikus szabad felhasználható személyi hitel
2. Hitelkiváltás 
3. Autó hitel
4. Felújítási hitel

A szabad felhasználású kölcsönt arra költöd, amire akarod. A bank nem kérdezi, hogy mi a hitelcél, a többi hitelcél esetében egy minimális igazolásra szükség van.

A hitelkiváltásra igénybe vett személyi kölcsönnel egy másik, drágább hitelt cserélhetsz le egy újabb, kedvezőbb kamatozásúra. Lakáshitelt nem érdemes lecserélni, mert a jelzálog-alapú hitelek általában kedvezőbb kamatozásúak.

Feltételek

• Maximum 10 millió forint hitelösszeg
• Minimum 300 000 Ft hitelösszeg
• Maximális futamidő 10 év (konstrukciófüggő)
• 6 hónappal oszthatónak kell lenni a futamidőnek (Például 60 hónap, 66 hónap stb.)
• Minimális futamidő 2 év
• Maximum 65 éves kor a futamidő végén. Ha ennél idősebb vagy, csak adóstárs bevonásával vehetsz fel kölcsönt
• Minimum 18éves életkor
• Minimum az aktuális minimálbért elérő havi nettó jövedelem
• Alkalmazottként legalább 3 hónapos, határozatlan idejű munkaviszony, Kiemelt kölcsön esetében 6 hónap
• Határozott idejű munkaviszony csak akkor elégséges, ha  a futamidő után jár le
• Nyugdíjasként is igényelhető
• Vállalkozóként:
  • Lezárt üzleti év
  • Legalább egy év mint a vállalkozás tulajdonosa
• Külföldi jövedelmet elfogad a bank
• Magyarországi állandó lakcím
• Saját telefonszám
• Negatív KHR státusz (aktív és passzív) kizáró ok

Konstrukciók és kedvezmények

Minél több rendszeres havi utalást kezdeményezel a bankszámládra, annál kedvezőbb feltételekkel igényelhetsz személyi kölcsönt. A K&H Bank Személyi Kölcsön esetében az érkeztetett jövedelem függvényében kedvezően változhat:

• a maximális hitelösszeg
• a maximális futamidő
• a hitel kamata

Sztenderd

A K&H Bank Személyi Kölcsön konstrukciója.

Feltételek:

• Legalább a havi nettó minimálbér érkezik a bankszámládra

Online igénylés

Ha már van a banknál bankszámlád, K&H Bank Személyi kölcsönt a online a legegyszerűbben a mobilapplikáción keresztül (iOS, Android) tudsz igényelni. A kölcsönszerződést is megkötheted online a mobilapplikációban, tehát még az aláírásra sem kell bemenned a bankfiókba. Természetesen személyes aláírásra is van lehetőség bármelyik bankfiókban.

A K&H Bank nem számol fel:

• Hitelbírálati díjat,
• kezelési költséget.

Egyéb díjak:

• Előtörlesztési díj:
• Az előtörlesztett összeg 0,5%-a, de legfeljebb 20 000 forint
  • 200 000 forint alatti előtörlesztés a futamidő első évében egyszer ingyenes

  • 200 000 forint alatti előtörlesztés a futamidő második évétől minden alkalommal ingyenes

    Késedelmi díj

A késedelmi díj a személyi kölcsön kamata +3%. Ezen felül számolnod kell az ügyintézés, például a szerződésmódosítás díjával. Ha huzamosabb ideig nem fizeted a törlesztőrészletet, akkor a felkerülsz a KHR negatív listára.

Az igényléshez szükséges dokumentumok

• Személyes iratok (érvényes személyi igazolvány, jogosítvány vagy útlevél)
• Lakcímkártya
• Jövedelemigazolás
• Magyarországi alkalmazotti jogviszony esetén munkáltatói igazolás 3 havi jövedelemmel (CIB bank oldaláról letölthető a kért formátum)
• Külföldi alkalmazotti jogviszony esetén angol vagy német nyelvű munkáltatói igazolás a CIB által előírt formanyomtatványon.
• Vállalkozóknak NAV jövedelemigazolás
• Nyugdíjasként 3 havi számlakivonat, amelyiken látszik a nyugdíj utalás
• 3 havi bankszámlakivonat
  • Bankon belüli online igénylésnél a CIB automatikusan lekérdezi
  •  PSD2 szabvány használatával az engedélyeddel lekérheti a számlavezető bankodtól a számlákivonatot

Milyen típusú elsődleges jövedelmet fogad el a K&H Bank?

A K&H Bank is különbséget tesz az elsődleges és a másodlagos (kiegészítő) jövedelmek között. Ahhoz, hogy személyi kölcsönt igényelsz, mindenképpen rendelkezned kell elsődleges jövedelemmel. Ha nem rendelkezel, adóstársat kell bevonnod, akinek ugyanúgy igazolnia kell az elsődleges jövedelmét.

Elfogadható elsődleges jövedelmek:

• Munkabér
• Nyugdíj
• Vállalkozásból származó jövedelem
• Rokkantsági ellátás
• Életjáradék, özvegyi járadék, bányászjáradék
• Személyi járadék
• Szolgáltatási járandóság

Másodlagos jövedelmek:

A másodlagos jövedelem önmagában nem elegendő a személyi kölcsön igényléséhez. Ha nem rendelkezel elsődleges jövedelemmel, csak adóstárs bevonásával igényelhetsz hitelt. Az adóstársnak szintén igazolnia a jövedelmét.

Elfogadható másodlagos jövedelmek:

• Családi pótlék
• Cafeteria bizonyos elemei
• csed
• gyed
• gyes

Minden jövedelmet hivatalosan igazolnod kell. Ha a K&H Bank-nál vezeted a bankszámlát, és ide érkezik a jövedelmet, általában nem kell külön jövedelemigazolást kérned.

Folyósítás

• A szabad felhasználású személyi kölcsönt a sikeres hitelbírálatot követő 5 banki napon  a K&H és hitel teljes összegét a forintban vezetett bankszámládra utalja.
• Hitelkiváltásnál közvetlen a kiváltandó kölcsönt folyósító banknak vagy bankoknak utal a K&H, illetve az esetleges maradékot a folyószámládra utalja.

Törlesztés

A hitelt arról a K&H Banknál vezetett vagy arról a folyószámláról kell törlesztened, ahova folyósították.

Egy dolgot mindenképp érdemes megjegyezni: a bankok rendszeres havi nettó jövedelem nélkül nem tudnak hitelt adni.

Elkerülhető a jövedelemigazolás, ha már jó ideje a hitelező bank ügyfele vagy. Ekkor ugyanis a folyószámlád alapján is meg tudja nézni a pénzintézet, hogy érkezik-e fizetés a számládra és mekkora. Nem minden bank dolgozik így, és ahol elérhető, ott is legalább hat hónapos kimutatás kell.

A törlesztőrészlet befizetésére több megoldás létezik:

• A legegyszerűbb, ha a bank csoportos beszedési megbízással vonja le a havi törlesztőt a bankszámládról.
• Lehet utalni is,
• be lehet fizetni a törlesztőt a pénztárban,
• vagy postán sárga csekken is, az utóbbi kettő megoldásnak azonban külön díja lehet.

Ügyelj arra, hogy a törlesztőrészlet fizetésének napja minden hónapban ugyanaz a nap - érdemes olyan napra időzíteni a törlesztést, amikor még biztosan van elég fedezet a számládon. A legtöbb banknál módósítható a törlesztőrészlet fizetésének napja, de ez általában szerződésmódosítással jár. Szintén feltétel, hogy meghatározott idő elteljen a kölcsönigénylése óta, illetve az első havi törlesztőrészletét be legyen fizetve.

A törlesztő összegének változtatása

A legtöbb banknál csak szerződésmódosítással lehet változtatni a törlesztőrészlet összegén. Sok bank előír minimális időtartamot, melynek el kell telnie az igénylés után, és feltételként szabja meg legalább az első havi törlesztőrészlet befizetését. Általában új adósminősítést ad a bank, mert megváltozott az állapot a hitelbírálathoz képest.

Ha az átlagosnál kicsit több pénz áll a házhoz, megéri átgondolni, hogy az extra pénzt a hiteledbe forgatod vissza, ezzel rövidítve a futamidőt. A bankoknál lehetőség van előtörlesztésre, azaz egyben több törlesztő előre kifizetésére, vagy végtörlesztésre, azaz a hátralevő adósság egy összegben történő kifizetésére

Az előtörlesztés és végtörlesztés díjjal jár. Személyi kölcsönöknél a legtöbb banknál az előtörlesztett összeg 1%-a az előtörlesztési díj, ha még több mint 1 év van hátra a futamidőből. Általában 0,5% a díj, ha kevesebb, mint 1 év van hátra a futamidőből.

A bankok bizonyos akciók keretében elengedhetik a díjakat, vagy csökkenthetik az előtörlesztés költségét.

Túlfizetés

Túlfizetés akkor keletkezik, amikor az éppen havi törlesztőrészleten és díjakon felül érkezik pénz a hitelszámlára. Ezek nem számítanak automatikusan előtörlesztésnek, azt minden esetben külön és előre kell jelezni a bank felé.

Ha egyszerre több törlesztőrészletet fizettél be, vagy többet fizettél mint ami a havi törlesztőrészlet, banki levelet fogsz kapni róla.

Számtalan adódhat olyan élethelyzet, amelyek miatt problémás vagy nem kivitelezhető, hogy időben törleszd az aktuális havi törlesztőrészletet. Bármikor jöhet egy nem várt betegség, amely miatt hosszabb időre kiesel a munkából, vagy még súlyosabb helyzetben akár munka nélkül is maradhatsz, de egy baleset, súlyos sérülés is keresztülhúzhatja a számításaidat. Mit lehet ilyenkor tenni?

A legjobb, ha rendelkezel egy nagyobb tartalékkal az ilyen helyzetekre felkészülve, így akkor sem okoz gondot a törlesztés, ha átmenetileg nem tudsz pénzt keresni. Ha valami miatt mégis késve tudsz csak fizetni, akkor számolnod kell a késedelmi kamattal és további díjakkal is. A késedelmi kamat mértékét minden esetben a hitelszerződés szabályozza, amelynek meg kell felelnie a Magyar Nemzeti bank vonatkozó iránymutatásainak illetve a Ptk. vonatkozó jogszabályainak.

Ha úgy látod, hogy gond lesz a törlesztéssel, a lehető leghamarabb értesítsd a bankot. Ha időben szólsz a problémáról, akkor könnyebben fogtok tudni közös nevezőre jutni a törlesztéssel kapcsolatban.

Hogy megelőzd a nehéz helyzeteket, hasznos lehet egy hitelfedezeti biztosítás, amelyet szinte minden kölcsön mellé felvehetsz. Ilyen biztosítást a hitelszerződésed mellé köthetsz, ha több van, akár mindegyikhez is. Segítségével a biztosító átvállalja bizonyos ideig a törlesztőrészleted fizetését, ha a biztosítási szerződésben foglalt káresetek következnek be. Jellemzően ilyen események:

• munkahely elvesztése,

• baleset vagy betegség miatt meghiúsuló pénzkeresés,

• egészségromlás

• haláleset.

Ez utóbbiak bekövetkezte esetén a teljes fennálló hiteltartozást is kifizetheti a biztosító. Munkahely elvesztése esetén a biztosító több hónapra vállalja át a kölcsön törlesztőrészletének fizetését, az időtartam hossza biztosítónként eltérhet, de nagyjából 3 és 12 hónap közötti időtartamra számíthatsz.

Általában a mindenkor esedékes havi törlesztőrészlet bizonyos százalékát kell kifizetned, így a szolgáltatás igénybevételével tovább nő a törlesztőrészleted is, viszont cserébe nyugodtan alhatsz: ha valami történik veled, a hitel miatt nem kell majd aggódnod.

Szintén jó megoldás a jövedelempótló biztosítás. Ennek fix havidíja van, és a kifizetett biztosítási összeg bármely célra szabadon felhasználható, nemcsak hiteltörlesztésre.

Csak óvatosan a költekezéssel, mert a hitelt vissza is kell fizetni: ha bajban vagy és olcsóbb hitelre van szükséged a jelenleginél, a személyi kölcsön hitelkiváltásra is nagyszerű megoldás lehet. Cseréld le drágább hiteledet egy alacsonyabb kamatozásúra és vedd át újra az irányítást a pénzügyeid felett!

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

• hitelösszeg,

• futamidő

• hitelkamat mértéke,

• hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),

• teljes hiteldíj mutató (THM),

• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
• a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk, a hitelkamatot pedig két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

Személyi kölcsön reprezentatív példa: kölcsön összege 3 000 000 Ft, kölcsön futamideje 60 hónap, ügyleti kamat mértéke 10,99%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 12,00%, hitelkamat típusa fix, havi törlesztőrészlet 65 212 Ft, kölcsön teljes díja 912 739 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 3 912 739 Ft.

Törlesztési moratórium

A lakossági törlesztési moratórium 2022. december 31-én véget ért. Az érintett hitelek törlesztőrészlete a moratórium miatt januártól sem lehet magasabb, de az eredetihez képest hosszabb lesz a futamidő.A személyi kölcsön jellemzői

A személyi kölcsön egy szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélkül igényelhető fix kamatperiódusú hitel 40 000 és 12 000 000 forint közötti összegben, 6 és 120 hónap közötti futamidőre. Csak igazolható havi rendszeres jövedelemmel igényelhető.