Ha van házastársunk vagy élettársunk, akkor a bankok igyekeznek őt is bevonni a hitelünkbe. Mostanra ez már nem csak nekik érdekük, ha gyakran nekünk is, hiszen egyedül nem kapnánk elég hitelt a magas törlesztőrészletek miatt. Megnéztük, mi a bankok gyakorlata ilyen esetekben, mit akarnak tudni rólunk és a párunkról.
Ma már eléggé jellemző, hogy az átlagnál jobban kereső sem tud egyedül akkora lakáshitelt felvenni, ami Budapesten és a nagyobb városokban elég lenne egy átlagos lakás megvásárlására, így gyakori, hogy házastársunkkal, vagy élettársunkkal közösen igénylik a hitelt. Érdemes megnézni tehát, hogy ki számít például élettársnak, és mit akarnak tudni a bankok a családi költségvetésről, ahhoz, hogy hitelezzenek.
A családi állapot terén nem csak arra kíváncsiak a bankok, hogy házas vagy-e, élettársi kapcsolatban élsz-e, özvegy vagy, elvált, vagy egyedülálló. Tapasztalatunk szerint egyes pénzintézetek a házasságkötés idejét és helyét is ismerni akarják, illetve kíváncsiak arra is, hogy az élettársi kapcsolat hány hónapja tart. A hosszú távú kapcsolatban élő ügyfél adósként is biztonságosabb.
Az, hogy mit tekintenek a bankok élettársi kapcsolatnak, szintén változatos. Van ahol csak a bejegyzett élettársi kapcsolat számít annak. Máshol ennek bizonyításához elég a közös bejelentett lakcím. Akad olyan bank is, ahol beérik egy nyilatkozattal. Volt, ahol például kérdésünkre azt válaszolták, hogy élettársnak minden esetben azt tekinti a bank, akit a hiteligénylő annak jelöl a hitelkérelmi adatlapon, és aki egyben társigénylőként szerepel a hitelkérelemben.
Egy szigorúbb banknál azt közölték, hogy az élettársi kapcsolatra vonatkozó jogszabály szerint házasságkötés nélkül közös háztartásban kell élni, ebből adódóan a lakóhelynek, tartózkodási helynek meg kell egyezni, a bejegyzett élettársi kapcsolatot pedig az anyakönyvi kivonat igazolja.
A bankok mindenesetre arra törekszenek, hogy mellénk, mint adós mellé, bevonhassák az élettársunkat vagy házastársunkat adóstársnak, így ha nemfizetés állna elő, két fizetésből tudják levonni a követelésüket.
Legtöbb banknál azonban van kivétel. Ilyen a jelzáloghitelnél az, ha készítünk egy ügyvéd által ellenjegyzett különvagyoni nyilatkozatot, amelybenaz egyik házastárs kijelenti, hogy a lakáshitelt önállóan vette fel, csak ő fizeti, és a lakás az ő tulajdonában van. A másik félnek pedig ugyanebben a dokumentumban ki kell jelentenie, hogy válás esetén nem formál igényt az ingatlanra vagy annak az ellenértékére semmilyen formában.
Ha ez a nyilatkozat nem lenne, akkor az ingatlan a közös vagyon részét képezné, és a másik fél akkor is jogot formálhatna rá, ha ő nincs bejegyezve a tulajdoni lapra tulajdonosként. A bank pedig ezt érthetően el szeretné kerülni. Van olyan bank, amely kifejezetten rákérdez arra is, hogy partnerünkkel kötöttünk-e házassági szerződést.
A bevételt összeadják
Általában minden, amit tudni akarnak rólunk, azt tudni akarják adóstárssá vált házastársunkról vagy élettársunkról is. A legfontosabb mindkettőnk esetében az, hogy mennyi a jövedelmünk, és mennyire tekinthető ez biztosnak. Van, ahol még azt is megkérdezik, hogy milyen iskolai végzettségünk van, és van-e nyelvvizsgánk.
Az mindenhol alapelvárás, hogy már ne próbaidős munkatársak legyünk, legjobb, ha a párunk sem az, a próbaidő alatti nettó bérünket ugyanis nem tekintik rendszeres jövedelemnek. Az is sokat segít, ha nem határozott idejű munkaszerződésünk van, hiszen egy hosszabb futamidőnél már ez is problémát jelenthet, hiszen a bank nem lehet biztos benne, mi lesz velünk a munkaszerződés letelte után. Be kell írnunk, hogy milyen szintű pozícióban dolgozunk, és gyakran azt is. Mindezt a párunkról is tudni szeretnék.
Van, ahol a munkáltatónkat is leellenőrzik, és nem csak azt kell beírnunk róla a hiteligénylésbe, hogy bt., kft., zrt. vagy közintézmény, hanem a munkáltatónk adószámát is. Sőt, bele kell egyezünk abba, hogy a bank egyeztesse az adatokat a munkadónkkal. Ha adóstárs is van, akkor mindez rá is igaz.
Családi költségvetés kell
A hitelfelvételnél a legfontosabb kérdés, hogy mekkora a rendszeres jövedelmünk. Ha a házastársunkkal vagy élettársunkkal vesszük fel a hitelt, akkor a kettőnk jövedelmét összeadja a bank, és ez alapján számolja ki, hogy mekkora összegű hitelt vehetünk fel. Ez gyakran elengedhetetlen is, hiszen nem ritka, hogy valaki csak akkor tud elegendő hitelt felvenni célja megvalósításához, ha magas jövedelmet tud felmutatni,amit csak együtt tud felmutatni a házas- vagy élettársával.
Ha a házas- vagy élettársunkkal veszünk fel hitelt, akkor a Jövedelemarányos Törlesztési Mutatónk (JTM) alapját is a kettőnk jövedelmének összege jelenti. Ha egyikünk nettó 300 ezer, a másikunk pedig 400 ezer forintot keres, akkor abban az esetben, ha a 400 ezret kereső venné fel egyedül a kölcsönt, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelből legfeljebb akkora összegűt kapna, amelynek a havi törlesztőrészlete nem nagyobb 200 ezer forintnál. Ha azonban együtt vesszük fel a hitelt, akkor kettőnk jövedelme már eléri a havi 700 ezer forintot, és így a JTM szabályok szerint akár havi 420 ezer forintos törlesztőjű jelzáloghitelt is kaphatunk.
Bevételeinkbe minden rendszeresnek minősíthető jövedelem beleszámít, amelyet igazolni tudunk: béren kívül például vállalkozásból vagy befektetésből származó jövedelem, rendszeres jutalmak, bónuszok, gyes, gyed, nyugdíj. Azt azonban a bank dönti el, hogy mit tekint a hitelfelvétel szempontjából figyelembe vehető jövedelemnek.
Ezzel szemben be kell mutatnunk, hogy nekünk és adóstársunknak milyen kötelezettségeink vannak. Például korábban felvett hitelek havi törlesztőrészletei, hitelkártya hitelkerete, munkáltatói kölcsön, gyerektartás, és minden egyéb, amit havonta levonnak.
Van olyan bank, amely azt is megkérdezi, hogy mennyi a havi megélhetési költségünk, ha ketten vettük fel a hitelt, akkor a párunkkal együtt. Van, ahol fel is sorolják a hiteligényléskor kitöltendő kérdőíven, hogy mire gondolnak: fűtés, villany, gáz, víz, telefon, közös költség, szemétdíj, ki mit fizet, és az élelmiszerek. Ennél konkrétabban nem fogalmaz a bank hitelkérelem esetén kitöltendő kérdőíve, de feltehetőleg a munkába járás költségét és még néhány dolgot hozzá kell adnunk a fentiekhez. Arra számítanunk kell, hogy mostanában a bankok a rezsiköltségek beszámításánál óvatosabbak lesznek, hiszen a rezsiemelkedés miatt az eddigi kiadásainknál sokkal nagyobb terhek is jöhetnek például a fűtési szezonban. Ez már akár azt is kétségessé teheti a banknál, hogy tudjuk-e majd fizetni akkor a hitelünk törlesztését.
Ha gyerekek is vannak, akkor természetesen a megélhetési költségek is másként alakulnak, ezért a bankok általában mindenkiről tudni akarnak, aki a háztartásunkban él. A bankok többsége nem árulja el, hogy mekkora összeget tart szükségesnek a megélhetéshez, a belső hitelminősítő szoftverük több tényező alapján kalkulálja ki, hogy a megadott adataink alapján mennyiből tudunk havonta kijönni, és mennyit tudunk szerinte hiteltörlesztésre fordítani.
