A 2019. július 1-től induló babaváró hitel kamatmentességének az egyik alapfeltétele legalább egy gyermek vállalása. Ha ez nem teljesül, a kamattámogatást vissza kell fizetni. Ugyanakkor bizonyos esetekben még így is kedvezőbb a babaváró hitel, mint a legtöbb személyi kölcsön. Nézzük meg a részleteket!

Mi történik akkor, ha nem születik meg a gyermek? 

1. Büntető kamatot kell fizetni
   Ha a hitel felvételétől számított öt éven belül meghiúsul a gyermekvállalás, az addig kapott teljes kamattámogatást 120 napon belül vissza kell fizetni, ráadásul egy összegben.
   Mennyi a büntető kamat?
   A kamattámogatás számításának az alapja az 5 éves állampapír-aukción kialakult átlaghozam 130%-a + 2%, ez jelenleg kicsit több, mint 5%. A mostani feltételek alapján a teljes 10 millió forintos babaváró hitel kamattámogatásának visszafizetésekor ez az összeg kb. 2,3 millió forint.
   
    
2. Piaci személyi kölcsön lesz a fennmaradó tartozásból
   A fennmaradó tőketartozás kamatát újraszámolják. A kamat mértéke szintén az állampapírok átlaghozamától függ, most kb. évi 8% százalék lenne. Az új személyi kölcsön a futamidő fennmaradó részére fix kamatozású lesz. A törlesztőrészletre már nem vonatkozik a havi 50 000 forintos limit.

A babaváró hitel feltételei jóval kedvezőbbek a piaci személyi kölcsönöknél

1. Hosszú futamidő. A babaváró hitelt akár 20 éves futamidőre is fel lehet venni. Az átlagos személyi kölcsönök leghosszabb futamideje 96 hónap (8 év).
2. Magas hitelösszeg. Kevés bank kínál 10 millió forint személyi kölcsönt, az átlagos maximum hitelösszeg 8 millió forint.
3. Alacsony törlesztő. A teljes havi törlesztőrészlet nem lehet több, mint 50 000 forint.
4. Alacsony jövedelemmel igényelhető. Az alacsony havi törlesztő miatt már 100 ezer forint havi igazolt jövedelemmel belefér a 50%-os JTM mutatóba.

Még a kamattámogatás visszafizetésével is kedvezőbb lehet egy piaci kamatozású személyi kölcsönnél

Nehéz összehasonlítani a két konstrukciót, mert a piaci szabad felhasználású személyi kölcsönök maximális futamideje 96 hónap (8 év) és jóval magasabb havi jövedelem kell az igénylésükhöz. A példa kedvéért a megnéztük, mit kínál a piac.

Milyen költségeink lesznek, ha nem teljesül a gyerekvállalás?
 

Először is tisztázzuk, mennyit fizetünk összesen, ha nem születik legalább egy gyerek.

1. A babaváró hitel törlesztésekor a kincstárnak minden hónapban kezességvállalási díjat kell fizetni. Az összeg a mindenkori fennálló tőketartozás 0,5 százaléka évente. 10 millió forintnál 5 évre számolva ez nagyjából 220 ezer Ft. 
2. Ezen felül vissza kell fizetni egy összegben 2,2 millió forint kamattámogatást. 
3. A fennmaradó  kb. 7 500 000 forintos tartozást a mai árakkal számolva kb. 8,28%-os éves ügyleti kamattal fizetjük vissza. 
4. Tehát végül összesen kb. 18 135 000 forintot kell visszafizetnünk, ha nem vállaljuk a gyereket és 20 évre vesszük fel a 10 millió forintot. 

Babaváró hitel vagy piaci személyi kölcsön?

A személyi kölcsön kalkulátor számításai szerint jelenleg a legkedvezőbb 10 milliós, 8 évre felvett személyi hitel éves THM-je kicsit több, mint 7,5%, a teljes visszafizetendő összeg 13 247 753 Ft. A havi törlesztő 136 634 Ft. A JTM törvény alapján ehhez minimum havi igazolt nettó 250 000 forint elsődleges összjövedelem szükséges az igénylő háztartásban. Ez az Erste Most Extra Személyi Kölcsön ajánlata.

Ha 5 évre veszünk fel piaci kamatozású személyi kölcsönt, a legkedvezőbb THM 7,7 % körül alakul, a teljes visszafizetendő összeg 12 026 718 Ft. A havi törlesztő viszont majdnem 200 ezer forint. Ehhez legalább havi nettó 400 ezer forint összjövedelem szükséges a JTM szabályozás alapján. 

Babaváró támogatás szabad felhasználású jelzálogkölcsön helyett

Kedvezőbb feltételekkel kaphatunk hitelt, ha egy ingatlan áll rendelkezésünkre hitelbiztosítékként. A legkedvezőbb 10 milliós  szabad felhasználású jelzálogkölcsön 20 éves futamidőre 4,14%-os THM mellett érhető el, havi 60 915 Ft törlesztővel, a teljes visszafizetendő összeg 14 619 600 Ft. 

Fontos azonban tudni, hogy:

1. a bank jelzálogjogot jegyeztet be az ingatlanra addig, amíg teljes egészében vissza nem fizettük a felvett hitelösszeget annak minden kamatával és költségével együtt.
2. Ezenkívül feltétel, hogy a minimum 250 ezer forintos jövedelmünk 20 évig a kiválasztott bankba érkezzen.

Babaváró támogatás lakáshitel helyett

Ha az igénylő házaspár mindenképpen tervez legalább egy gyereket, a garantált kamatmentesség miatt jelenleg nem létezik kedvezőbb lakáshitel. De mit történik, ha nem születik gyerek?

A fenti példában kiszámoltuk, hogy a jelenlegi állampapír hozamokat alapul véve a teljes visszafizetendő összeg 10 millió forint hitel esetén 18,135 millió forint.

A lakáshitel kalkulátor számításai szerint jelenleg a legkedvezőbb 2,75%-os THM-mel rendelkező lakáshitel esetén a teljes visszafizetendő összeg 12 953 960 Ft havi 53 234 Ft forintos törlesztővel, amely már havi 106 468 forintos jövedelemtől elérhető.

A piaci lakáshiteleknél jóval kedvezőbb feltételekkel igényelhető a CSOK hitel. Ennek szintén feltétele a gyerekvállalás, de a már megszületett gyerekek is beleszámíthatnak. Bizonyos kistelepüléseken falusi CSOK támogatás is igényelhető. 

A kamatperiódus kockázata lakáshiteleknél

A fenti lakáshitel nagy kamatkockázatot rejt, mert a kamatperiódus 3 hónap, így egy esetleges kamatemeléskor a törlesztőrészlet akár több ezer forinttal is nőhet három havonta. Mi a helyzet, ha hosszabb kamatperiódus választunk?

• 12 hónapos kamatperiódusú lakáshiteleknél a legkedvezőbb THM 2,81%, a teljes visszafizetendő 13 039 800 Ft, a havi törlesztő 54 305 forint.
• A legkedvezőbb 10 millió fogyasztóbarát lakáshitel 5 éves kamatperiódussal 4,02 % THM-mel és 60 304 Ft havi törlesztővel érhető el, így a teljes visszafizetendő 14 479 560 Ft.

A lakáshitel kötött felhasználása és a jelzálogjog hátrány lehet

1. Ne feledjük, a lakáshitel felhasználása kötött célú, ingatlanvásárlásra és bizonyos feltételekkel ingatlanfelújításra lehet csak költeni, valamint szükség lehet önerőre.
2. Ezenfelül az ingatlant a teljes futamidő alatt jelzálogjog terheli - a legrosszabb esetben akár a hitelező pénzintézet tulajdonába is kerülhet.

Hogyan találd meg a legjobb piaci hitelt?

Mint látható, a felhasználás módja és a hitelfedezet típusa közötti különbségek miatt nem mindegy, milyen típusú hitelt veszel fel. A Bank360 hitelkalkulátor egy helyen hasonlítja össze a személyi kölcsön és lakáshitel ajánlatokat. Csak írd be mennyi pénzre van szükséged, és megmutatjuk neked bankonként a legjobb ajánlatot. Ezzel egy kattintással össze tudod hasonlítani a különböző hiteltípusokat.

A bankok kedvelik a babaváró hitelt

Ugyan a babaváró hitel ügyleti kamata alacsonyabb, mint a legtöbb személyi kölcsöné, az állami kezességvállalás miatt a bankok kevesebb kockázatot vállalnak, mint a piaci hitelezésnél. A Portfolio.hu-n megkérdezett szakértők szerint legalább száz milliárdos nagyságrendben fognak a bankok babaváró hitelt folyósítani a 2019. július 1. utáni időszakban.