Minden, amit a vállalkozói hitelekről tudnod kell

Vállalkozói hitelből nagyra nőni? – tudj meg mindent a lehetőségről

Vrazsovits Rita Vrazsovits Rita
2018.10.02.
Frissítve: 2020-07-02 Létrehozva: 2018-10-02
2111975

Vállalkozóként a folyamatos fejlődés elengedhetetlen a sikerhez, ehhez azonban sokszor olyan fejlesztésekre van szükség, amit saját zsebből nem tud a cég kifizetni. Ekkor a kezdő vállalkozásoknak és a nagyobb beruházást, például gépek vagy berendezések beszerzését tervező cégeknek tőkeinjekcióra van szükségük, hogy meg tudják valósítani a kitűzött céljaikat. Ebben segíthetnek a különböző vállalkozói hitel fajták: ismerd meg részletesen, hogy milyen lehetőségeid vannak a piacon, és hogy milyen feltételekkel igényelhetsz kölcsönt a vállalkozásod számára.
 

Ezek a vállalkozói hitel legfontosabb jellemzői – találd meg a hozzád valót!
 

Nem gond, ha a vállalkozásod még nem régen alakult meg, valamelyik vállalati hiteltípus biztosan elérhető lesz a számodra. A Mikrohitel például segítséget nyújthat kifejezetten kezdő vállalkozóknak is, akik még nem rendelkeznek lezárt üzleti évvel, de ugyanez a hiteltípus elérhető a kis- és középvállalkozások számára is. Bizonyos kölcsönök lehetőséget biztosítanak a fejlődni vagy bővülni vágyó egyéni vállalkozóknak. A nagyobb beruházások finanszírozására pedig megfelelő tőkét biztosítanak a növekedési hitelek.


Összegyűjtöttük, melyek a legfőbb jellemzői a vállalkozói hiteleknek:
 

  • A lejárat ideje szerint megkülönböztetünk
    • rövid lejáratú (1 évnél rövidebb)
    • és hosszú lejáratú (1 évnél hosszabb) vállalati hiteleket.
  • A hitelcél a lakossági hitelekhez hasonlóan lehet
    • kötött
    • szabad felhasználású
  • Egy vállalkozói kölcsön fedezet szempontjából lehet:
    • jelzáloghitel,
    • egyéb tárgyi fedezet mellett nyújtott hitel
    • fedezet nélküli hitel
  • A folyósítás pénzneme lehet:
    • forintalapú
    • devizaalapú
  • A kamatozás lehet ugyanúgy, mint a magánszemélyek által felvehető kölcsönök esetében:
    • fix
    • változó
  • A piacon elérhető ajánlatok mellett vannak úgynevezett támogatott hitelek, ami azt jelenti, hogy állam kamattámogatás vagy forrásoldali támogatás formájában garantálja a kedvező feltételeket.


A vállalati hitelpiacon különböző hiteltípusok közül választhatsz, attól függően, hogy milyen célokat szeretnél megvalósítani külső pénzügyi segítséggel:


A folyószámlahitel a szabadon felhasználható kölcsönök közé tartozik, ingatlanfedezet nem szükséges az igényléshez. Ebben a formában általában 500 ezer és 50 millió forint közötti összeg igényelhető. Mivel a hitelintézetek a folyószámlahitelt általában 12 hónapra adják, az igénylés előtt érdemes összesítened a vállalkozás egy évre vonatkozó bevételeit és kiadásait, és ez alapján meghatározni, hogy mekkora hitelre lesz szüksége a vállalkozásodnak. Ennél nagyobb összeget nem érdemes felvenni.


A forgóeszközhiteleket, ahogy a neve is utal rá, különböző forgóeszközökre tudja költeni a vállalkozás: ezek lehetnek különböző készletek, a követelések, az értékpapírok és pénzeszközök. Bizonyos pénzintézeteknél a forgóeszközhitel akár hitelkiváltásra is felhasználható. Forgóeszközhitelt általában 1-3 éves futamidőre lehet igényelni, 1 millió forinttól akár 100 millió forintig. Ingatlanfedezet nem szükséges a forgóeszköz igényléséhez.


A hosszú távú beruházások finanszírozására nyújtanak megoldást a beruházási hitelek, amelyek új vagy használt gépek, berendezések vagy ingatlanok vásárlására fordíthatók. A beruházási hitelek futamideje 1-10 év, az igényelhető hitelösszeg pedig 1-100 millió forint között lehet, de ez az összeg hitelintézetenként eltérő lehet. A beruházási hiteleknél általában 20-30 százalékos önerőt kérnek a bankok.
 

Így igényelhetsz vállalkozói hitelt – mutatjuk a feltételeket


Az igénylési folyamat a vállalkozói hitelek esetében jóval összetettebb, mintha magánszemélyként igényelnél kölcsönt, így minden esetben hosszabb procedúrára kell felkészülnöd. Ennek az az oka, hogy a pénzintézetek több szempontból is meg fogják vizsgálni a vállalkozásodat hiteligényléskor. Összegyűjtöttük ezeket a tényezőket, hogy előre fel tudj készülni, és később ne kelljen egy esetleges hiánypótlás miatt időt veszítened:
 

  • a vállalkozás fő tevékenysége
  • a vállalkozás vagyona (ingatlan, jármű, gép stb.)
  • a vállalkozás árbevétele (főként a vállalkozói bankszámlára érkező)
  • a vállalkozás eddigi lezárt éveinek mérlege, eredménykimutatása
  • a vállalkozás főkönyvi kivonatai
  • van-e a vállalkozásnak meglévő hitele
  • van-e a vállalkozásnak bármilyen lejárt tartozása
  • volt, vagy van-e a vállalkozás bármelyik tulajdonosának akár magánemberként, akár más vállalkozáson keresztül lejárt tartozása, illetve folyt vagy folyik-e ellenük végrehajtás
  • volt, van-e a cég ellen végrehajtás vagy felszámolás
  • a felvenni kívánt hitelt mire szeretné fordítani a vállalkozásod


A vállalatok hiteligénylését három fő sarokpont alapján bírálják el a hitelintézetek, ezek a következők:
 

  1. A vállalkozás által benyújtott üzleti terv. Fontos, hogy ez a dokumentum megfelelően átgondolt és kidolgozott legyen, hiszen ebből fogják látni a bankok, hogy pontosan milyen célok megvalósítására adják a kölcsönt. Tartalmaznia kell, hogy a vállalkozás mire tervezi fordítani a felvett hitelt, illetve, hogy a beruházás hogyan és miért fog megtérülni. Ezek fontos információk a hitelintézetek számára, ezért érdemes több időt és energiát fektetni egy jó üzleti terv elkészítésébe.
     
  2. A vállalkozás gazdasági-pénzügyi mutatói, és az általa felajánlott fedezetek: ezek közé tartozik a főkönyvi kivonat, bankszámlakivonatok, valamint a partner- és vevőlista.
     
  3. A vállalkozás tulajdonosának, vagy tulajdonosainak és vezetőinek személye, szakmai életútja. Ide kapcsolódóan szükség lehet a vállalkozás kulcsembereinek a végzettségére, a szakmai tapasztalataira, valamint a szakmai életútjuk legfontosabb eredményeire.


Vállalkozói hitel kizáró tényezők


A bankok a lakossági hitelekhez hasonlóan dönthetnek úgy, hogy elutasítják a hitelkérelmet, és nem folyósítanak kölcsönt. Összegyűjtöttük, milyen feltételek esetén merülhet fel probléma a hiteligénylésnél:
 

  • Ha a vállalkozás csőd-, felszámolási- és végelszámolási eljárás alatt áll: ezek biztosan kizárják a hiteligénylés lehetőségét.
  • Ha a vállalkozásnak, vagy a cégtulajdonosnak magánszemélyként köztartozása van, akkor a hitelintézetek nem fognak szerződést kötni veled, és a folyószámlahitelt sem fogják megújítani, ha korábban volt ilyen. A pénzintézetek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (negatív KHR lista) lévő adatok alapján tájékozódnak.
  • Szintén hátrányt jelent, ha a vállalkozás árbevétele csökkenő tendenciát mutat, valamint ha a vállalkozás veszteséget termel. Meglévő folyószámlahitel esetén előfordulhat, hogy a bank csökkenti a hitelkeretet, de ha a hitelvizsgálatnál úgy látják, hogy komolyabb bajban van a cég, akkor akár a szerződést is felmondhatják, új szerződés kötését pedig szinte biztos, hogy nem fogják vállalni.
  • Legyen a vállalkozásnak rendszeres számlaforgalma, vagyis a pénzmozgás mögött mindig álljon valódi gazdasági tevékenység. Az nem jelent megoldást, ha befizetünk a számlára egy bizonyos összeget, majd felvesszük néhány nap múlva. Nem csak hiteligénylésnél fontos a folyamatos számlaforgalom: a számlavezető bankok akkor is róhatnak ki büntetőkamatot a cégekre, ha a szerződésben szereplő időszak alatt nem teljesítik a vállalt számlaforgalmat.
     

Mit jelent az önerő és a fedezet a vállalkozói kölcsönnél?


Az önerő a hiteligénylő saját forrása, amivel már alapból rendelkezik a felvenni tervezett hitelen kívül. A vállalkozói hitelek közül az önerővel kapcsolatos kérdések legtöbbször a beruházási kölcsönöknél merülnek fel.

 

A szükséges önerő aránya jellemzően 20-30 százalék között van, de ez hitelintézetenként eltérő lehet, ezenkívül az is befolyásolja, hogy milyen hosszú futamidőre tudod felvenni a hitelt, a futamidő hosszára pedig hatással van az is, hogy milyen beruházáshoz van szükséged a kölcsönre. Ingatlanvásárlás esetén például hosszabb futamidőre számíthatsz, mint gépvásárlásnál, hiszen utóbbinál általában 3-5 éves amortizációval lehet számolni.


Meghatározó tényező a cég hitelképességének a vizsgálatakor, és befolyásolja a feltételeket, hogy a vállalkozás éves szinten mekkora profitot tud kitermelni, hiszen ettől függ, hogy mekkora törlesztőrészletet fog tudni vállalni. Minél kisebb a profitod, annál kevesebb hitelt fogsz tudni igényelni.


Szintén hatással van az elvárt önerő mértékére a fedezeti háttér is, hiszen minél jobban tudja fedezni a vállalkozás az igényelt hitel kockázatát, annál nagyobb lehet a hitelezett összeg aránya az önerőhöz képest. A legjobb megoldás a fedezetre az ingatlan, de bizonyos feltételekkel a telek is beszámítható az önerő értékébe. A folyószámlahitelek és a forgóeszközhitelek esetében nem szükséges az ingatlanfedezet bevonása.


Fontos, hogy az önerővel és a fedezettel kapcsolatos feltételek nem egységesek, az adott hitelintézettől és a vállalkozásodtól is függ, hogy milyen kondíciókkal fogod tudni leadni az igénylést. A Bank360 vállalati hitelkalkulátorával hamarosan összehasonlíthatod az aktuálisan elérhető legjobb banki ajánlatokat. Add meg az elérhetőséged és szólni fogunk, ha elkészült a kalkulátorunk.
 

A vállalkozói hitel költségei


Az igényelt hitel típusától függően különböző költségekkel kell számolnod. A felhasználás célja, az igényelt hitelösszeg, a hitel futamideje és a vállalkozásod pénzügyi helyzete mind meghatározzák, hogy milyen feltételekkel fognak neked a bankok kölcsönt folyósítani. A következő költségekkel biztosan számolnod kell majd:
 

  • hitelkamat, illetve az ezt magában foglaló THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató is, ami a kamat mellett a kezelési költséget is magában foglalja. Ezek a költségek a futamidőre vonatkoznak.
  • a hiteligénylést megelőzően a vállalkozásnak különböző igazolásokat és adatokat kell beszereznie, amelyek egy része pénzbe kerülhet,
  • a későbbiekben további kiadásokat jelenthet az esetleges szerződésmódosítás és az előtörlesztés díja is.

 

Támogatott vállalkozói hitel

 

A legolcsóbb hiteleket nagy valószínűséggel a támogatott hitelek között fogod megtalálni. Ilyen vállalati kölcsön például a Széchenyi Hitel, a Növekedési Hitelprogram és a Mikrohitel Program. Ezeket, ahogy a többi piacon elérhető vállalkozói hitelt is, a nagyobb hitelintézeteken keresztül tudod igényelni. A támogatott hitelek kedvező konstrukcióit az állami kamattámogatás és a forrásoldali támogatás garantálják.



A támogatott hitelek legfontosabb jellemzői


Ahogy korábban már említettük, az államilag támogatott hitelek esetében a piaci ajánlatoknál kedvezőbb feltételeket érhetsz el. Érdemes a támogatott hitelek feltételeit alaposan átnézni, hiszen így olcsón juthat a céged akár több tízmilliós kölcsönhöz is.


Az államilag támogatott hitelek közé tartoznak a Széchenyi Hitelek, melynek több típusa is elérhető a vállalkozók számára:
 

  • Széchenyi Kártya Folyószámlahitel
  • Széchenyi Forgóeszközhitel
  • Széchenyi Beruházási Hitel
  • Széchenyi Önerő Kiegészítő Hitel
  • Széchenyi Támogatást Megelőző Hitel
  • Agrár Széchenyi Kártya


Szintén elérhető támogatott hitel a vállalkozások számára a Mikrohitel Program, amely kifejezetten a mikro- és kisvállalkozások finanszírozása céljából jött létre.


Újra lehetősége lesz a vállalkozásoknak részt venni a Növekedési Hitelprogramban, ami a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által támogatott, a kis- és középvállalkozások számára felvehető kedvező kamatozású, forint alapú hitel. A program 2017. márciusáig volt elérhető, de az MNB bejelentése alapján 2019. január 1-jétől újra igényelhető lesz a vállalkozások számára, immár NHP fix néven. Ez egy forrásoldalról támogatott hitel, ami azt jelenti, hogy a kamat a teljes futamidő alatt fixen 2,5 százalék.


A közelmúlt legnépszerűbb vállalati hitelei közé tartoztak a 0%-os, vagyis kamatmentes hitelek, amelyeket Európai Uniós támogatással 2016 májusában a Gazdaságfejlesztési és Innovációs Operatív Programban (GINOP) hirdettek meg, és elsődlegesen a mikro-, kis- és középvállalkozások fejlődését szolgálják. A versenyképesség növelésére igénybe vehető programot ideiglenesen szüneteltették, mivel olyan sok KKV nyújtott be hiteligénylést, hogy kimerült az erre fordítható keret.
 

Így használd fel a hitelt, hogy később busásan megtérüljön a cégednek


Vállalkozói hitelt akkor éri meg igényelni, ha a felvett összeget olyan eszközre vagy bővítésre, fejlesztésre tudod fordítani, ami a cég számára hosszú távon fejlődést jelent.


A vállalkozás típusától, tevékenységétől függően a következőkbe lehet fektetni céges hitelből:
 

  • tárgyi eszköz vásárlása, ami hatékonyabbá teszi a munkavégzést,
  • használt eszköz vásárlása
  • építés vagy átalakítás az irodában/telephelyen
  • készletvásárlás
  • kisebb vagy nagyobb beruházás megvalósítása
  • használt vagy új céges gépjármű vásárlása

 

Megoldás lehet a céged fejlesztésére


Ha úgy döntesz, hogy a vállalkozásod kitűzött céljainak megvalósításához a hitelt választod, sok lehetőség közül választhatsz, így a döntést érdemes alaposan megfontolnod. A vállalkozói hitel igénylése meghatározó lépés attól függetlenül, hogy kezdő vállalkozásként szeretnél mikrohitelt felvenni, vagy többéves vállalkozói múlttal a hátad mögött kezdesz bele egy nagyobb beruházásba, és ehhez van szükséged a kölcsönre. Ha szeretnéd megismerni a legkedvezőbb céges hiteleket, add meg az adataidat, és értesíteni fogunk, amint elérhető lesz vállalati hitelkalkulátorunk.

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük, a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
Értékeld a Bank360-at!