Vállalkozóként a folyamatos fejlődés elengedhetetlen a sikerhez, ehhez azonban sokszor olyan fejlesztésekre van szükség, amit saját zsebből nem tud a cég kifizetni. Ekkor a kezdő vállalkozásoknak és a nagyobb beruházást, például gépek vagy berendezések beszerzését tervező cégeknek tőkeinjekcióra van szükségük, hogy meg tudják valósítani a kitűzött céljaikat. Ebben segíthetnek a különböző vállalkozói hitel fajták: ismerd meg részletesen, hogy milyen lehetőségeid vannak a piacon, és hogy milyen feltételekkel igényelhetsz kölcsönt a vállalkozásod számára.
Ezek a vállalkozói hitel legfontosabb jellemzői – találd meg a hozzád valót!
Nem gond, ha a vállalkozásod még nem régen alakult meg, valamelyik vállalati hiteltípus biztosan elérhető lesz a számodra. A Mikrohitel például segítséget nyújthat kifejezetten kezdő vállalkozóknak is, akik még nem rendelkeznek lezárt üzleti évvel, de ugyanez a hiteltípus elérhető a kis- és középvállalkozások számára is. Bizonyos kölcsönök lehetőséget biztosítanak a fejlődni vagy bővülni vágyó egyéni vállalkozóknak. A nagyobb beruházások finanszírozására pedig megfelelő tőkét biztosítanak a növekedési hitelek.
Összegyűjtöttük, melyek a legfőbb jellemzői a vállalkozói hiteleknek:
- A lejárat ideje szerint megkülönböztetünk
- rövid lejáratú (1 évnél rövidebb)
- és hosszú lejáratú (1 évnél hosszabb) vállalati hiteleket.
- A hitelcél a lakossági hitelekhez hasonlóan lehet
- kötött
- szabad felhasználású
- Egy vállalkozói kölcsön fedezet szempontjából lehet:
- jelzáloghitel,
- egyéb tárgyi fedezet mellett nyújtott hitel
- fedezet nélküli hitel
- A folyósítás pénzneme lehet:
- forintalapú
- devizaalapú
- A kamatozás lehet ugyanúgy, mint a magánszemélyek által felvehető kölcsönök esetében:
- fix
- változó
- A piacon elérhető ajánlatok mellett vannak úgynevezett támogatott hitelek, ami azt jelenti, hogy állam kamattámogatás vagy forrásoldali támogatás formájában garantálja a kedvező feltételeket.
A vállalati hitelpiacon különböző hiteltípusok közül választhatsz, attól függően, hogy milyen célokat szeretnél megvalósítani külső pénzügyi segítséggel:
A folyószámlahitel a szabadon felhasználható kölcsönök közé tartozik, ingatlanfedezet nem szükséges az igényléshez. Ebben a formában általában 500 ezer és 50 millió forint közötti összeg igényelhető. Mivel a hitelintézetek a folyószámlahitelt általában 12 hónapra adják, az igénylés előtt érdemes összesítened a vállalkozás egy évre vonatkozó bevételeit és kiadásait, és ez alapján meghatározni, hogy mekkora hitelre lesz szüksége a vállalkozásodnak. Ennél nagyobb összeget nem érdemes felvenni.
A forgóeszközhiteleket, ahogy a neve is utal rá, különböző forgóeszközökre tudja költeni a vállalkozás: ezek lehetnek különböző készletek, a követelések, az értékpapírok és pénzeszközök. Bizonyos pénzintézeteknél a forgóeszközhitel akár hitelkiváltásra is felhasználható. Forgóeszközhitelt általában 1-3 éves futamidőre lehet igényelni, 1 millió forinttól akár 100 millió forintig. Ingatlanfedezet nem szükséges a forgóeszköz igényléséhez.
A hosszú távú beruházások finanszírozására nyújtanak megoldást a beruházási hitelek, amelyek új vagy használt gépek, berendezések vagy ingatlanok vásárlására fordíthatók. A beruházási hitelek futamideje 1-10 év, az igényelhető hitelösszeg pedig 1-100 millió forint között lehet, de ez az összeg hitelintézetenként eltérő lehet. A beruházási hiteleknél általában 20-30 százalékos önerőt kérnek a bankok.
Így igényelhetsz vállalkozói hitelt – mutatjuk a feltételeket
Az igénylési folyamat a vállalkozói hitelek esetében jóval összetettebb, mintha magánszemélyként igényelnél kölcsönt, így minden esetben hosszabb procedúrára kell felkészülnöd. Ennek az az oka, hogy a pénzintézetek több szempontból is meg fogják vizsgálni a vállalkozásodat hiteligényléskor. Összegyűjtöttük ezeket a tényezőket, hogy előre fel tudj készülni, és később ne kelljen egy esetleges hiánypótlás miatt időt veszítened:
- a vállalkozás fő tevékenysége
- a vállalkozás vagyona (ingatlan, jármű, gép stb.)
- a vállalkozás árbevétele (főként a vállalkozói bankszámlára érkező)
- a vállalkozás eddigi lezárt éveinek mérlege, eredménykimutatása
- a vállalkozás főkönyvi kivonatai
- van-e a vállalkozásnak meglévő hitele
- van-e a vállalkozásnak bármilyen lejárt tartozása
- volt, vagy van-e a vállalkozás bármelyik tulajdonosának akár magánemberként, akár más vállalkozáson keresztül lejárt tartozása, illetve folyt vagy folyik-e ellenük végrehajtás
- volt, van-e a cég ellen végrehajtás vagy felszámolás
- a felvenni kívánt hitelt mire szeretné fordítani a vállalkozásod
A vállalatok hiteligénylését három fő sarokpont alapján bírálják el a hitelintézetek, ezek a következők:
- A vállalkozás által benyújtott üzleti terv. Fontos, hogy ez a dokumentum megfelelően átgondolt és kidolgozott legyen, hiszen ebből fogják látni a bankok, hogy pontosan milyen célok megvalósítására adják a kölcsönt. Tartalmaznia kell, hogy a vállalkozás mire tervezi fordítani a felvett hitelt, illetve, hogy a beruházás hogyan és miért fog megtérülni. Ezek fontos információk a hitelintézetek számára, ezért érdemes több időt és energiát fektetni egy jó üzleti terv elkészítésébe.
- A vállalkozás gazdasági-pénzügyi mutatói, és az általa felajánlott fedezetek: ezek közé tartozik a főkönyvi kivonat, bankszámlakivonatok, valamint a partner- és vevőlista.
- A vállalkozás tulajdonosának, vagy tulajdonosainak és vezetőinek személye, szakmai életútja. Ide kapcsolódóan szükség lehet a vállalkozás kulcsembereinek a végzettségére, a szakmai tapasztalataira, valamint a szakmai életútjuk legfontosabb eredményeire.
Vállalkozói hitel kizáró tényezők
A bankok a lakossági hitelekhez hasonlóan dönthetnek úgy, hogy elutasítják a hitelkérelmet, és nem folyósítanak kölcsönt. Összegyűjtöttük, milyen feltételek esetén merülhet fel probléma a hiteligénylésnél:
- Ha a vállalkozás csőd-, felszámolási- és végelszámolási eljárás alatt áll: ezek biztosan kizárják a hiteligénylés lehetőségét.
- Ha a vállalkozásnak, vagy a cégtulajdonosnak magánszemélyként köztartozása van, akkor a hitelintézetek nem fognak szerződést kötni veled, és a folyószámlahitelt sem fogják megújítani, ha korábban volt ilyen. A pénzintézetek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (negatív KHR lista) lévő adatok alapján tájékozódnak.
- Szintén hátrányt jelent, ha a vállalkozás árbevétele csökkenő tendenciát mutat, valamint ha a vállalkozás veszteséget termel. Meglévő folyószámlahitel esetén előfordulhat, hogy a bank csökkenti a hitelkeretet, de ha a hitelvizsgálatnál úgy látják, hogy komolyabb bajban van a cég, akkor akár a szerződést is felmondhatják, új szerződés kötését pedig szinte biztos, hogy nem fogják vállalni.
- Legyen a vállalkozásnak rendszeres számlaforgalma, vagyis a pénzmozgás mögött mindig álljon valódi gazdasági tevékenység. Az nem jelent megoldást, ha befizetünk a számlára egy bizonyos összeget, majd felvesszük néhány nap múlva. Nem csak hiteligénylésnél fontos a folyamatos számlaforgalom: a számlavezető bankok akkor is róhatnak ki büntetőkamatot a cégekre, ha a szerződésben szereplő időszak alatt nem teljesítik a vállalt számlaforgalmat.
Mit jelent az önerő és a fedezet a vállalkozói kölcsönnél?
Az önerő a hiteligénylő saját forrása, amivel már alapból rendelkezik a felvenni tervezett hitelen kívül. A vállalkozói hitelek közül az önerővel kapcsolatos kérdések legtöbbször a beruházási kölcsönöknél merülnek fel.
A szükséges önerő aránya jellemzően 20-30 százalék között van, de ez hitelintézetenként eltérő lehet, ezenkívül az is befolyásolja, hogy milyen hosszú futamidőre tudod felvenni a hitelt, a futamidő hosszára pedig hatással van az is, hogy milyen beruházáshoz van szükséged a kölcsönre. Ingatlanvásárlás esetén például hosszabb futamidőre számíthatsz, mint gépvásárlásnál, hiszen utóbbinál általában 3-5 éves amortizációval lehet számolni.
Meghatározó tényező a cég hitelképességének a vizsgálatakor, és befolyásolja a feltételeket, hogy a vállalkozás éves szinten mekkora profitot tud kitermelni, hiszen ettől függ, hogy mekkora törlesztőrészletet fog tudni vállalni. Minél kisebb a profitod, annál kevesebb hitelt fogsz tudni igényelni.
Szintén hatással van az elvárt önerő mértékére a fedezeti háttér is, hiszen minél jobban tudja fedezni a vállalkozás az igényelt hitel kockázatát, annál nagyobb lehet a hitelezett összeg aránya az önerőhöz képest. A legjobb megoldás a fedezetre az ingatlan, de bizonyos feltételekkel a telek is beszámítható az önerő értékébe. A folyószámlahitelek és a forgóeszközhitelek esetében nem szükséges az ingatlanfedezet bevonása.
Fontos, hogy az önerővel és a fedezettel kapcsolatos feltételek nem egységesek, az adott hitelintézettől és a vállalkozásodtól is függ, hogy milyen kondíciókkal fogod tudni leadni az igénylést. A Bank360 vállalati hitelkalkulátorával hamarosan összehasonlíthatod az aktuálisan elérhető legjobb banki ajánlatokat. Add meg az elérhetőséged és szólni fogunk, ha elkészült a kalkulátorunk.
A vállalkozói hitel költségei
Az igényelt hitel típusától függően különböző költségekkel kell számolnod. A felhasználás célja, az igényelt hitelösszeg, a hitel futamideje és a vállalkozásod pénzügyi helyzete mind meghatározzák, hogy milyen feltételekkel fognak neked a bankok kölcsönt folyósítani. A következő költségekkel biztosan számolnod kell majd:
- hitelkamat, illetve az ezt magában foglaló THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató is, ami a kamat mellett a kezelési költséget is magában foglalja. Ezek a költségek a futamidőre vonatkoznak.
- a hiteligénylést megelőzően a vállalkozásnak különböző igazolásokat és adatokat kell beszereznie, amelyek egy része pénzbe kerülhet,
- a későbbiekben további kiadásokat jelenthet az esetleges szerződésmódosítás és az előtörlesztés díja is.
Támogatott vállalkozói hitel
A legolcsóbb hiteleket nagy valószínűséggel a támogatott hitelek között fogod megtalálni. Ilyen vállalati kölcsön például a Széchenyi Hitel, a Növekedési Hitelprogram és a Mikrohitel Program. Ezeket, ahogy a többi piacon elérhető vállalkozói hitelt is, a nagyobb hitelintézeteken keresztül tudod igényelni. A támogatott hitelek kedvező konstrukcióit az állami kamattámogatás és a forrásoldali támogatás garantálják.
A támogatott hitelek legfontosabb jellemzői
Ahogy korábban már említettük, az államilag támogatott hitelek esetében a piaci ajánlatoknál kedvezőbb feltételeket érhetsz el. Érdemes a támogatott hitelek feltételeit alaposan átnézni, hiszen így olcsón juthat a céged akár több tízmilliós kölcsönhöz is.
Az államilag támogatott hitelek közé tartoznak a Széchenyi Hitelek, melynek több típusa is elérhető a vállalkozók számára:
- Széchenyi Kártya Folyószámlahitel
- Széchenyi Forgóeszközhitel
- Széchenyi Beruházási Hitel
- Széchenyi Önerő Kiegészítő Hitel
- Széchenyi Támogatást Megelőző Hitel
- Agrár Széchenyi Kártya
Szintén elérhető támogatott hitel a vállalkozások számára a Mikrohitel Program, amely kifejezetten a mikro- és kisvállalkozások finanszírozása céljából jött létre.
Újra lehetősége lesz a vállalkozásoknak részt venni a Növekedési Hitelprogramban, ami a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által támogatott, a kis- és középvállalkozások számára felvehető kedvező kamatozású, forint alapú hitel. A program 2017. márciusáig volt elérhető, de az MNB bejelentése alapján 2019. január 1-jétől újra igényelhető lesz a vállalkozások számára, immár NHP fix néven. Ez egy forrásoldalról támogatott hitel, ami azt jelenti, hogy a kamat a teljes futamidő alatt fixen 2,5 százalék.
A közelmúlt legnépszerűbb vállalati hitelei közé tartoztak a 0%-os, vagyis kamatmentes hitelek, amelyeket Európai Uniós támogatással 2016 májusában a Gazdaságfejlesztési és Innovációs Operatív Programban (GINOP) hirdettek meg, és elsődlegesen a mikro-, kis- és középvállalkozások fejlődését szolgálják. A versenyképesség növelésére igénybe vehető programot ideiglenesen szüneteltették, mivel olyan sok KKV nyújtott be hiteligénylést, hogy kimerült az erre fordítható keret.
Így használd fel a hitelt, hogy később busásan megtérüljön a cégednek
Vállalkozói hitelt akkor éri meg igényelni, ha a felvett összeget olyan eszközre vagy bővítésre, fejlesztésre tudod fordítani, ami a cég számára hosszú távon fejlődést jelent.
A vállalkozás típusától, tevékenységétől függően a következőkbe lehet fektetni céges hitelből:
- tárgyi eszköz vásárlása, ami hatékonyabbá teszi a munkavégzést,
- használt eszköz vásárlása
- építés vagy átalakítás az irodában/telephelyen
- készletvásárlás
- kisebb vagy nagyobb beruházás megvalósítása
- használt vagy új céges gépjármű vásárlása
Megoldás lehet a céged fejlesztésére
Ha úgy döntesz, hogy a vállalkozásod kitűzött céljainak megvalósításához a hitelt választod, sok lehetőség közül választhatsz, így a döntést érdemes alaposan megfontolnod. A vállalkozói hitel igénylése meghatározó lépés attól függetlenül, hogy kezdő vállalkozásként szeretnél mikrohitelt felvenni, vagy többéves vállalkozói múlttal a hátad mögött kezdesz bele egy nagyobb beruházásba, és ehhez van szükséged a kölcsönre. Ha szeretnéd megismerni a legkedvezőbb céges hiteleket, add meg az adataidat, és értesíteni fogunk, amint elérhető lesz vállalati hitelkalkulátorunk.
