A növekvő kamatok miatt dráguló hitelek megnehezítik a kölcsönfelvételt. A bankok már érzékelik a megcsappanó keresletet, de a java még csak ezután jöhet.

A lakossági hitelkeresletben már látszanak a visszaesés jelei, ez azonban eltérő mértékben érinti a piaci és a kamattámogatott kölcsönöket. A bankokat arról kérdeztük, hogy miként látják a fedezetlen (személyi) kölcsönök és a jelzáloghitelek iránti keresletet, valamint, hogy tapasztalnak-e megnövekedett érdeklődést a decemberben kifutó lakásfelújítási hitelnél. 

A CIB Bank a személyi kölcsönök és a lakáshitelek piacán is visszaesést tapasztalt, utóbbinál valamivel nagyobb mértékben. Hasonlóról számolt be az Erste Bank is, amely a piaci körülmények alakulásában látja a csökkenő kereslet okát. A CIB-nél a kamattámogatott lakásfelújítási kölcsön nem elérhető, az erre a célra felhasználható piaci kölcsön esetében viszont növekedésre számítanak a következő hónapokban. Ezt a várakozást magyarázhatja az, hogy a rezsiemelés után most hirtelen sokan szeretnének belevágni olyan beruházásokba, amelyekkel csökkenteni tudják az energiaszámlájukat. Viszont közülük nem mindenki tudja igénybe venni a kedvezményes hiteleket, támogatásokat.

A Magyar Bankholding tagbankjai, az MKB Bank és a Takarékbank enyhén visszaeső keresletről számoltak be a személyi kölcsönöknél, de ez betudható az ilyenkor megszokott szezonális csökkenésnek is a bank szerint. A piaci lakáshitelek iránt a kereslet az elmúlt hónapokban enyhén mérséklődött, a kamattámogatott hiteleket viszont többen választották, így összességében stagnálás tapasztalható. A támogatott hitelek közül az elmúlt 3 hónap alatt kétszeresére nőtt a korszerűsítésre és felújításra igényelt kamattámogatott lakásfelújítási hitel összege. 

Az OTP Bank a személyi kölcsönök piacán május óta erős, de folyamatosan gyengülő keresletet tapasztal. Lakáshiteleknél a támogatott, nagyon kedvező kamatozású zöld hitel iránti igények kifutását követően a második negyedévtől stabilizálódott a piac. A bank szerint az érdemi keresletcsökkenés majd az utolsó negyedévben várható. Az OTP Banknál a felújítási hitelek igénybefogadása stabil, nem tapasztalható roham az ügyfelek részéről.

Az UniCredit Banknál a személyi kölcsönök iránti igényeket jelenleg mérsékelt csökkenés jellemzi. A jelzáloghitelek esetében a kereslet jelentős csökkenését tapasztalták az utóbbi hetekben 2022 első félévéhez képest, amely időszak még egyértelműen a dinamikus bővülés periódusa volt a lakossági hitelpiacon. A lakásfelújítási hitelnél egyelőre nem látnak változást, nem növekedett iránta a kereslet.

A JTM még nem okoz gondot

Az emelkedő kamatok a jövedelemarányos törlesztési mutatónak való megfelelést is nehezebbé teszik, hiszen a magasabb törlesztőkhöz magasabb jövedelmet is kell tudni igazolni ahhoz, hogy a hitelbírálat pozitív legyen. Az ezzel kapcsolatos tapasztalatokról is kérdeztük a bankokat. 

A CIB Banknál egyelőre tömegesen még nem ütköznek az ügyfelek a JTM korlátokba, a kamatok további emelkedése esetén azonban ez már valóban releváns korlát lehet. Minimális mértékben az igényléskori futamidő növekedését tapasztalják.

Az Erste Banknál a jelzáloghitelezés esetében még nem tapasztalták, hogy az emelkedő kamatok miatt gyakrabban ütközne az ügyfelek által igényelt hitel a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóval. Az átlagos futamidő és a kamatperiódusok esetén sem érzékeltek elmozdulást.

Az UniCredit Banknál a 2022. január-augusztus közötti időszakot vizsgálva megfigyelhető a növekedés azoknak a hiteligényléseknek a számában, amelyek esetében ügyfeleink a jövedelemkorlát miatt az igényeltnél kisebb hitelösszeget vehettek fel. A futamidőt nem hosszabbítják emiatt, ott állandóság figyelhető meg. 

A jogszabályi finanszírozási korlát betartásán túl az OTP Bank törekszik arra, hogy a megélhetési költségek emelkedése miatt csökkenő fizetőképességet és ezáltal az igénylők túlfinanszírozását, még rosszabb esetben adósságspirálba kerülését megakadályozza.