Saját lakás falusi CSOK

Mikor lesz saját ingatlanom 5. rész: falu, CSOK és falusi CSOK

Sipos Ákos
2019.10.11
Frissítve: 2019-10-11 Létrehozva: 2019-10-11
5024847

Az előző részekben megnéztük, milyen hitel lehetőségeink vannak egy 60 milliós újépítésű, egy 38 milliós használt40 milliós újépítésű,  és egy 25 milliós használt lakás esetében. Ebben a cikkben megnézzük a lehetőségeinket egy 20 milliós használt ház megvásárlásához. Önerővel nem rendelkezünk. Milyen állami támogatásokat vehetünk igénybe, és mennyit segít a Falusi CSOK?

 

Önerő nélkül nehéz

 

A ház vételárának 80%-át, azaz 16 milliót kaphatunk lakáshitelként a banktól. A cikk írásakor 20 éves futamidőre a legkedvezőbb ajánlat erre az összegre a K&H Üzleti feltételű lakáshitel, törlesztőrészlet 86 037 Ft, THM 2,82%, teljes visszafizetendő összeg 20 859 800 Ft. A kamatperiódus viszont 3 hónap, ami nagy kamatkockázatot jelent. 5 éves kamatperiódussal a Takarék Csoport Takarék Ötös Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel a legkedvezőbb, törlesztőrészlet 89 579 Ft, THM 3,26%, teljes visszafizetendő 21 680 116 Ft.

 

Az önerővel viszont gondban leszünk. Személyi kölcsönből elméletileg lehetne fedezni, de ezt az MNB nem ajánlja, és ennélfogva a bankok sem szívesen számítják be a személyi kölcsön összegét az önerőbe. Ha igen, akkor is át kell esnünk a bank hitelbírálatán. Egy 20 milliós használt házat 100%-ban nem szeretnek hitelből finanszírozni a bankok.

 

Szintén nagyon fontos hangsúlyozni, hogy ha esetleg még meg is kapjuk a hiteleket, egyáltalán nem jó ötlet önerő nélkül, 100%-ban kölcsönből fedezni egy ingatlant. Mi történik ugyanis, ha hirtelen elveszítjük a munkánk, jön egy betegség vagy egy nem várt nagyobb kiadás? Egyszerre két hitel törlesztőjével leszünk gondban és nagyon könnyen adósságcsapdába kerülhetünk. Az ilyen esetekre érdemes kötni egy hitelfedezeti biztosítást.

 

Csakis a példa kedvéért feltételezzük a pozitív hitelbírálatot a fenti felállásra. Így kiderül az is, milyen magas igazolt jövedelem kell két hitelhez. A 4 milliós személyi kölcsön esetén (5 éves futamidőre) havi 79 314 ezer forint törlesztővel számoltunk. Az 5 éves kamatperiódusú lakáshitel és a személyi kölcsön havi törlesztői együttesen 168 893 Ft-ot tesznek ki, ezekhez a háztartás elvárt havi nettó minimum jövedelme 482 551 Ft.

 

Alacsonyabb törlesztő és nagyobb terhelhetőség

 

A havi jövedelem terhelhetőségét a JTM mutató szabályozza. Ha túl alacsony a jövedelem a két hitelhez, akkor a futamidő hosszabbításával csökkenthetjük a havi törlesztőt - bár ebben az esetben összességében több pénzt fogunk visszafizetni. A lakáshitel kalkulátor számítási alapján 16 millió forint 30 évre 5 éves kamatperiódussal 68 365 Ft, de a teljes visszafizetendő 24 825 796 Ft. 10 éves kamatperiódussal 75 619 Ft a törlesztő és 27 445 156 Ft a visszafizetendő, viszont ebben az esetben a havi jövedelem 50%-a, havi 500 000 Ft jövedelem felett már a 60%-a terhelhető hitellel.

 

Összefoglalva: az önerő gondot jelent, mert a legtöbb esetben nem lehet személyi kölcsönből fedezni, csak nagyon kivételes esetekben. Ezenkívül magas jövedelem kell a két hitelhez.

 

A babaváró lehet önerő

 

Sokkal jobb helyzetben vannak a gyereket tervező házaspárok, mert ők a babaváró támogatás 75%-át önerő fedezésére fordíthatják. 10 millió forintos babaváró hitel esetén ez 7,5 millió forint. Fontos kikötés, hogy a tízmilliós babaváró 25%-val, azaz 2,5 millió forinttal csökkenti a felvehető lakáshitel összegét. A 20 milliós ingatlan esetében a babaváró után maximum 13,5 millió forint hitelt lehet igényelni.

 

Szerencsére a házaspárnak csak 12,5 millió forint lakáshitelre lesz szüksége, ami belefér a limitbe. A 12,5 milliós lakáshitel 20 évre 5 éves kamatperiódussal jelenleg 69 983 Ft-tól érhető el. A babaváró hitel induló havi 45 834 Ft-os részletével együtt összesen 115 817 forintot fordítanak törlesztésre, a két hitelhez havi nettó 330 905 forintos jövedelem szükséges.

 

Egy gyermek után 600 000 Ft CSOK támogatás is igényelhető.

 

Két meglévő gyerek és ‘sima’ CSOK

 

Az ingatlanra 1 430 000 Ft CSOK  támogatást lehet igényelni, ezt több bank is beleszámítja az önerőbe. Ha az önerő maradékát személyi kölcsönből meg tudjuk oldani, ennek havi törlesztője 5 éves futamidőre 70 788 Ft a Sberbanknál.

 

Szintén igénybe vehető 10 millió forint CSOK hitel is az ingatlanra, havi fix 47 421 forintos törlesztővel 25 éves futamidőre. Ezen felül még 5 millió lakáshitelt kell felvennünk, ez 20 évre, 5 éves kamatperiódussal jelenleg a Takarék Csoportnál a legkedvezőbb: 29 287 Ft törlesztő, THM 3,88%, teljes visszafizetendő 7 136 596 Ft. A három hitel törlesztője összesen 147 496 Ft, a szükséges igazolandó nettó jövedelem 380 770 Ft.

 

Két meglévő gyerek és Falusi CSOK

 

Ha a Falusi CSOK által kedvezményezett településen szeretne ingatlant vásárolni a család, összesen 2,6 millió forint támogatást igényelhetnek. Azonban az igényelt összeg maximum fele költhető a ház vételárára, a másik felét a rendelet által meghatározott korszerűsítésre / bővítésre kell költeni. Ennélfogva a vételárba 1,3 millió forintot lehet beforgatni - ez 130 ezer forinttal kevesebb mint a ‘sima’ CSOK, bár igaz, marad 1,3 millió felújítani az ingatlant. 

 

A Falusi CSOK jelen pillanatban nem mindegyik banknál érhető el, illetve kérdéses az is, mennyire engedik a támogatást beleszámítani az önerőbe. Mi abból indultunk ki, hogy a család felveszi a maximális támogatást, és a bank ezt beleszámítja az önerőbe. De még így is 3,7 millió forintot elő kell teremteniük. Ha sikerül ezt személyi kölcsönből fedezniük, ennek a legkedvezőbb havi törlesztője 73 365 Ft a Sberbanknál - ennek a lehetőségeiről és veszélyeiről feljebb már írtunk.

 

Falusi CSOK támogatás mellé ugyanúgy igényelhető 10 millió Ft CSOK hitel is, így ebben az esetben is 5 millió forint lakáshitelt kell felvenniük. A három törlesztő együtt 150 073 Ft, a szükséges minimális jövedelem 388 133 Ft - ezekben nincs lényeges eltérés a ‘sima’ és a Falusi CSOK között. A nagy különbség az, hogy az utóbbival 1,3 millió Ft megmarad a felújításra. 

 

Két vállalt gyerek CSOK vagy Falusi CSOK: alig kell lakáshitel

 

Ebben az esetben lehet ötvözni a babaváró és a CSOK előnyeit. A 10 milliós babaváró hitelből 7,5 millió forint beleszámítható az önerőbe. A megelőlegező CSOK-ot a legtöbb bank nem fogadja el az önerőhöz, de nem lehetetlen ez sem, ezért mi úgy számoltunk, hogy beleszámolják. Szintén kalkulálunk a 10 millió forint CSOK hitellel. 

 

Ha minden állami támogatást igénybe veszünk, csak 1 200 000 forint lakáshitelt kell felvennünk. A legkedvezőbb ajánlat a Raiffeisené, 20 évre, 5 éves kamatperiódussal, törlesztőrészlet 7 046 Ft, THM 3,70%, teljes visszafizetendő 1 691 040 Ft. A három hitel törlesztői összesen 97 090 Ft, az elvárt minimum jövedelem 194 180 Ft. Ilyen kis összege azonban életszerűbb egy személyi kölcsön, melyen törlesztője 5 évre 23 794 Ft a Sberbanknál, mellyel a három törlesztő 113 838 Ft lesz. 

 

A ‘sima’ CSOK-kal 130 ezer Ft-tal kevesebb lakáshitelt vagy személyi kölcsönt kell felvennünk, tehát sem a törlesztőkben, sem az elvárt jövedelemben nem lesz lényegi különbség, ahogy ez az előző példából is látható volt. Ugyanakkor ne feledjük, a Falusi CSOK második felét (1,3 millió Ft) amelyet felújításra kell fordítanunk. 

 

Bármelyik CSOK-ot igényeljük, a vásárolandó ingatlan legalább 50 négyzetméter hasznos alapterülettel kell rendelkezzen, ez alapfeltétel.

 

Falusi CSOK három gyerekkel: nem kell lakáshitel

 

Három gyerek után a Falusi CSOK akár 5 millió forint támogatást is biztosít használt ingatlan vásárlására. A feltétel, hogy az ingatlan vételár támogatással megegyező összeget kell az ingatlan korszerűsítésére fordítani. A meglévő gyerekek utáni CSOK-ot több bank is elfogadja önerőnek, így azzal nem lesz gond.

 

Szintén igényelhető akár 15 millió forint CSOK hitel is, a példánkban ezt fel is veszik. Így a két állami támogatásból teljes egészében megvehető az ingatlan. A 15 milliós CSOK havi törlesztője 71 132 Ft, és már havi 142 264 forint nettó jövedelemmel igényelhetők.

 

‘Sima’ CSOK-kal kicsit más a helyzet. Ebben az esetben 2 200 000 forint az állami támogatás, amely még az önerőhöz sem elég. Ráadásul olyan bankot kell találnunk, ahol elfogadják a megelőlegező CSOK-ot önerő kiváltására. Viszont. Ha három gyereket szeretnénk vállalni, érdemes felvenni a babavárót, és 7,5 milliót berakni belőle az önerőbe.

 

A 2 200 000 CSOK Ft támogatást szintén a vételárra lehet fordítani, így 10 300 000 forintot kell CSOK hitelként felvennünk. A Raiffesennél a legkedvezőbb per pillanat az ajánlat, 25 évig 48 844 Ft lesz a törlesztő a fix 3%-os kamat jóvoltából. A két törlesztő összesen 94 678 Ft, az elvárt jövedelem 228 642 Ft. 

 

Mindkét CSOK-hoz legalább 60 négyzetméter hasznos területtel rendelkező házat kell vásárolni, akár meglévő, akár vállalt gyerek után igényeljük. Ennél kisebb ingatlanra nem jár támogatás.

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük,
a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
lead sikeresen elküldve