Arra a kérdésre, hogy mikortól él, mikortól érvényes egy biztosítás, hajlamosak vagyunk kapásból rávágni: amikortól aláírtuk. De valóban így van ez? Alapvetően igen, de nem minden esetben, illetve nem minden egyes káreseményt illetően. Mielőtt belemennénk a részletekbe, érdemes áttekinteni az alapvető fogalmakat.
Fogalmak
- Szerződéskötés ideje
- Elbírálási idő
- Kockázatviselés kezdete
- Önrész
- Várakozási idő
Szerződéskötés ideje: Ez az az időpont, amikor a nevünket ráírjuk a pontozott vonalra. Ha online kötöttük, akkor pedig az az időpont, amikor megnyomtuk az entert.
Elbírálási idő: jellemzően egyéni biztosításoknál van elbírálási idő, az az időszak, ameddig a biztosító elbírálhatja a szerződést, ez legfeljebb 15 nap lehet. Ezen idő alatt a biztosító jelezheti, hogy elbírálta a szerződést, és azt is, ha nem. Utóbbi megtörténhet azért, mert olyan új információ kerül a birtokába, aminek tudatában túlzottan kockázatosnak ítéli meg az ügyletet. Ha nem jelez a biztosító, akkor 15 nappal a szerződéskötés után automatikusan és visszamenőleges hatállyal lesz érvényes. Elbírálási időt alkalmazhatnak például egyéni életbiztosításoknál, amennyiben orvosi vizsgálatra van szükség a biztosítás megkötéséhez.
Kockázatviselés kezdete: az az időpont, amely után a biztosító kockázatban áll, fizet az adott káresemény bekövetkezte révén, amennyiben nincs az adott biztosítás esetében önrész vagy várakozási idő. A kockázatviselés kezdetének dátuma lehet azonnali is, de kitolódhat akár a szerződéskötést követő hat hónapig is. Ennél hosszabb időt azonban nem határozhat meg a biztosító, mert az már ütközne a polgári törvénykönyv szabályaival.
Önrész: az az időtartam, amely alatt még a biztosítottnak kell vállalnia a káreseményből adódó költségeket. Ennek az időtartamnak a letelte után kezd téríteni a biztosító egy káresemény bekövetkezte után.
Várakozási idő: ezzel az időtartammal a biztosítás futamideje alatt kizárólag egyszer, a biztosítás megkötése után kell számolnunk. Például egy jövedelempótló biztosítás megkötésénél minden esetben van várakozási idő, azaz például ha ez az időtartam fél év, a biztosító nem fog téríteni, amennyiben a kockázatviselés kezdetétől számítva fél éven belül munkanélkülivé válunk.
Azonnal életbe lépő biztosítások
A biztosítottak szempontjából az a legfontosabb, hogy mikor kezdődik a kockázatviselés, azaz mikortól kell a biztosítónak fizetnie. Egyes szerződések esetében ez a szerződéskötést követő napon - lényegében azonnal bekövetkezik. Ilyen tipikusan az utasbiztosítás. Vagyis akár az utazás előtti estén is köthetünk teljeskörű biztosítást, a szerződés éjféltől életbe lép és a kockázatviselés is megkezdődik.
Szintén ebbe a kategóriába tartozik a casco és a lakásbiztosítás is - jellemzően és kiegészítő biztosítások nélkül. Bizonyos esetekben az életbiztosítások is. És ezek a “jellemző” és “bizonyos” esetek azok, amelyek miatt érdemes végigböngészni a szerződést. Vagy legalább külön rákérdezni, mely esetekben kell azzal számolni, hogy kockázatviselés kezdete nem esik egybe a szerződéskötéssel.
Várakozási idők és önrész
Az alábbi termékeket vizsgáltuk:
- Lakásbiztosítás
- Casco
- Életbiztosítás
- Hitelfedezeti biztosítás
- Jövedelembiztosítás
Lakásbiztosítás
A lakásbiztosítások esetében jellemzően a vagyonbiztosítási részre vonatkozhat várakozási idő. Ez 15-30 nap. A Genertelnél például kőomlásra csak 30 nap várakozási idő után fizet, az Aegon pedig minden káreseményre 15 napos várakozási időt ír elő.
Casco biztosítás
A casco biztosításoknál tipikusan a kiegészítő biztosításokra írnak elő várakozási időt. Ez többnyire 30 nap. Nagyon fontos, hogy ha nincs várakozási idő, a 15 nap elbírálási időn belül szerzett sérülések, lopás, töréskár esetében sem köteles fizetni a biztosító, hiszen ebben az esetben a szerződés még nem lépett életbe, a biztosító még nem áll kockázatban.
Életbiztosítás
Néhány életbiztosítás esetében hat hónap várakozási időt írnak elő a biztosítók - ugyanez érvényes az egészség- és nyugdíjbiztosításokra. A balesetbiztosítások esetében jellemzően nincs várakozási idő
A hat hónapos várakozási idő azonban rendszerint kiváltható azzal, ha a biztosított egészségügyi vizsgálaton esik át, amely révén kizárhatók a súlyos betegségek.. Ez azért szükséges, mert a biztosítás a váratlan események bekövetkeztére szolgál, azaz meglévő, súlyos betegség esetében nem érvényes. Az Aegonnál ugyanakkor a baleseti halálra például nem vonatkozik a hat hónapos várakozási idő.
Az NN-Bank360 Csoportos életbiztosítás megkötésekor a kockázatviselés a Csoportos Biztosításhoz való csatlakozást követő hónap első napjának 12:00 órájától kezdődik. Az NN-Bank360 Csoportos életbiztosítás teljesen online köthető meg orvosi vizsgálat nélkül.
Hitelfedezeti biztosítás
A hitelfedezeti biztosítás esetében a társaságok jellemzően 60-90 nap várakozási időt írnak elő. Vagyis a szerződéskötést követően legalább két vagy három hónapig nem folyamodhatunk ehhez a biztosításhoz. Sőt még ezt követően sem. A szerződésekben ugyanis önrészt is előírnak a biztosítók. Ez azt jelenti, hogy mielőtt a biztosító folyósítani kezdi a szerződésben meghatározott összeget, a biztosítottnak előre hozzá kell tennie, amije van.
A gyakorlatban ez úgy néz ki, hogy a várakozási időt követően bekövetkezik a káresemény - elveszítjük a munkánkat -, akkor jellemzően az első 60 napra számolja a biztosító az önrészt. Azaz csak a káresemény bekövetkezte után két hónappal kezdi el fizetni az összeget. Ezzel nem árt tisztában lenni, hiszen kellő tartalékkal kell rendelkeznünk magunknak is, a biztosító csak az átmeneti időszak után kezd el szolgáltatni.
Jövedelembiztosítás
Legyen szó akár munkanélküliségről, akár bármilyen okról, ami miatt bizonytalan ideig keresőképtelenné válunk, köthetünk úgynevezett jövedelem- vagy munkanélküliség-biztosítást. Ennek a biztosításnak is van várakozási ideje a hitelfedezeti biztosításhoz hasonlóan. Emellett itt is számolni kell az önrésszel, azaz az első két hónapban még nem szolgáltat a biztosító. Ez azt jelenti, hogy jól jön a jövedelembiztosítás, de fontos, hogy rendelkezzünk valamekkora tartalékkal.
Az NN-Bank360 Csoportos jövedelempótló biztosítás 180 nap várakozási idő után havi fix összeget fizet keresőképtelenség vagy munkanélküliség esetén. A biztosítási összeg szabadon felhasználású, a biztosítás 100% online megköthető előzetes orvosi vizsgálat nélkül.
Fontosak a részletek
Bármilyen biztosítást is kössünk, fontos tisztában lenni azzal, hogy bizonyos esetekben csak valamekkora várakozási időt követően kezdődik meg a kockázatviselés. Ez az időszak lehet 15 nap, de akár hat hónap is. Az ezen időszakon belül bekövetkezett káresemények után nem fizet a biztosító. A szerződés aláírása előtt ezeket a szempontokat is érdemes szem előtt tartani és ez alapján is listázhatjuk az egyes ajánlatokat. Lehetséges ugyanis, hogy a legjobb ajánlatoknál találkozunk a legszigorúbb várakozási időt érintő szabályozással.
