Hitelpiac 2019 harmadik negyedév

Mindent letarolnak a személyi kölcsönök

Bank360-logo Bank360 tartalom
2019.11.14
Frissítve: 2020-03-05 Létrehozva: 2019-11-14
5738469

 

Ha az elmúlt negyedévek ütemében alakul a háztartási hitelezés trendje, az év végére nagyobb állománya lehet a személyi kölcsönöknek, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleknek. A Magyar Nemzeti Bank statisztikái szerint a személyi kölcsönök állománya 2019 félévének végén folyamatos bővülés mellett megközelítette a 800 milliárd forintot, miközben a szabad felhasználású jelzáloghitelek iránt egyre kisebb a kereslet: a félévi adatok szerint az állomány 928 milliárd forint volt. 

 

Gyorsabb és kisebb kockázatú a személyi kölcsön

 

Ez azt jelenti, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitelek állománya 900 milliárd forint alá eshet az év végére, miközben a személyi kölcsönöké megközelítheti ezt a szintet. A karácsonyi bumm ráadásul inkább az utóbbit hajtja majd fel - mivel személyi kölcsönt egyszerűbb és gyorsabb igényelni, mint jelzáloghitelt -, ami még inkább valószínűsíti, hogy a személyi kölcsönök felé billen a mérleg.

 

A két hitelfajta nagyjából ugyanarra használható: a hitelfelvevő tetszőleges célra fordíthatja a felvett összeget, nem kell elszámolnia a költéseivel, nem szükséges számlákat gyűjteni vagy dokumentálni az ügyleteit. Ez rendkívüli szabadságot biztosít a lakosság számára. A szabad felhasználású jelzáloghitel esetében ugyanakkor a bank ingatlanfedezetet követel meg, vagyis ha az adós nem tudja fizetni a hitelt, elveszítheti az otthonát.

 

Ez meglehetősen óvatossá tette a lakosságot a devizaalapú lakáshitelek tömeges bedőlése után, aminek az lett az eredménye, hogy a jelzálogalapú szabadon felhasználható hitelek iránt folyamatosan csökken az érdeklődés. A jegybank statisztikái szerint ugyanakkor nem csökken a hitelfelvétel iránti kedv, hiszen a személyi kölcsönök állománya dinamikusan bővül. 

 

Nem ugyanaz a jelzáloghitel és a személyi kölcsön

 

A két hitelfajta ugyanakkor nem cserélhető fel tetszőlegesen -  és nemcsak azért, mert az egyik jelzálogalapú, a másik meg nem az. Az ingatlanfedezetért “cserébe” a szabad felhasználású jelzáloghitelek kamata jóval alacsonyabb, mint a személyi kölcsönöké, emellett jóval nagyobb összeghez is lehet ilyen formán hozzájutni.

 

A szabad felhasználású jelzáloghitelek nagyobb összegűek, a személyi kölcsönök átlagos összege ennek töredéke. Tehát míg a 900 milliárd forint értékű jelzáloghitelt 218 ezer szerződés hozza össze, addig a személyi kölcsönök majd 800 milliárd forintos állománya 680 ezer szerződésből áll. 

 

Azt nem lehet megállapítani az adatokból, hogy a szerződések mögött pontosan hány hitelfelvevő, azaz hány háztartás áll. Elképzelhető, hogy az egy nagyobb összegű jelzáloghitel helyett inkább több, egyenként kisebb személyi kölcsönt vett fel a lakosság, ám az is lehetséges, hogy egyszerűen mások vették fel a több milliós jelzáloghitelt és mások az egymilliós személyi kölcsönt, azaz a két halmaz nem egybevágó.

 

Az áruhitel túlélt

 

A személyi kölcsönök népszerűsége nem véletlen. Az alacsony kamatkörnyezetben ezeknek a hiteleknek is csökkent a kamata, így a lakosság számára nem jelent irreális terhet a visszafizetés. Ezzel együtt viszont nem kell a jelzálog miatt aggódni, illetve az ingatlan bevonása sem bonyolítja és hosszabbítja meg az ügyintézést. A személyi kölcsönök népszerűvé válása egyértelműen és leginkább a jelzáloghitelek kárára történt.

 

Ezt támasztja alá, hogy a többi, helyettesíthető hiteltípusnál nem látszik olyan szintű csökkenés, mint a szabad felhasználású jelzálog hiteleknél. Az áru- és egyéb hiteleknél az utóbbi időszakban - 2017 óta - mérsékelt növekedés figyelhető meg, a folyószamlahitelek körében is csak enyhe csökkenés látszik, és hasonló a helyzet a gépjárműhitelek esetében is. Autóhitel helyett személyi kölcsönöket ajánlanak a bankok autóvásárlásra, illetve szóba jöhet még valamilyen lízingkonstrukció is.

 

Lakáshitel, CSOK, babaváró

 

A lakáshiteleknél töretlen a növekedés, a 3285 milliárd forint értékű állományból 2724 milliárd forint a piaci hitel és 561 milliárd a támogatott - a kamattámogatott hitelek folyamatos kivezetésével, illetve a támogatási rendszer átalakulásával folyamatosan még inkább a piaci hitelek irányába billen a mérleg.  Az is igaz ugyanakkor, hogy a hitelszerződések száma csökken.

 

A Családi Otthonteremtési Támogatás a 2019 első félévi adatok alapján veszített a jelentőségéből. A KSH adatai szerint a CSOK támogatások száma és összege 2019 első félévében elmaradt az előző év azonos időszakától, így eddig összesen 94 ezer CSOK-os hitelszerződés révén 218 milliárd forint támogatás került a lakossághoz. Ebből 2019-ben az első hat hónapban csak 30 milliárd forint támogatást folyósítottak, ami elmarad a trendtől: korábban éves szinten meghaladta a 70 milliárdot a támogatás, ez az idén várhatóan nem fog teljesülni.

 

A támogatás több, mint kétharmada ment új-, 31 százaléka használt lakás vásárlásra, bővítésre pedig kevesebb, mint 1,5 százaléka. Utóbbi adatra az lehet a magyarázat, hogy a felújítást számlákkal és szerződésekkel kell igazolni. Ha számla nélkül, szabad felhasználású hitelből intézi valaki a felújítást, nagyobb a mozgástere az igénybe vehető szolgáltatások körében. 

 

A babaváró hitel alakulásáráról egyelőre annyit lehet tudni, hogy július óta összesen 271 milliárd forintot tett ki a kihelyezett babaváró hitel állománya szeptember közepéig. Ezt az egyéb, fogyasztási hitelek között lehet megtalálni a statisztikákban - hiszen ez a speciális hitel sem nem lakáshitel, sem nem klasszikus szabad felhasználású hitel. Július végén 50 milliárd forint volt a babaváró hitel állománya, ez augusztus végére 160, majd szeptemberben már 270 milliárd forint feletti értéket mutatott. Egyelőre nem tudni, meddig tart ki ez a lendület, de azt azért valószínűsíteni lehet, hogy egy jelentősebb felfutás után csökkenni fog a babaváró hitelek kihelyezése. 

 

Késedelem

 

A késedelmes hitelek aránya csökkent az első negyedév adataihoz képest, ám egyes hiteltípusoknál még mindig drámaian magas a 90 napon túli késedelembe esett hitelállomány mértéke. A teljes hitelportfólióra vetíve az állomány 3,8 százaléka késedelmes, ezen belül a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében ez az arány 10 százalék feletti, a gépjárműhitelek esetében pedig megközelíti a 20 százalékot. 

 

Ez az adat azt mutatja, hogy a lakosság nem véletlenül óvatos a jelzáloghitelekkel kapcsolatban, és nem véletlenül választ inkább jelzálogfedezet nélküli személyi kölcsönt a szabad felhasználású hitel helyett. A legnagyobb arányú késedelmes hitel az átstrukturált hiteleknél figyelhető meg, itt az állomány 25 százaléka rendelkezik 90 napon túli késedelemmel. Ez azt jelenti, hogy az adósok negyedén a hitel átalakítása sem segít. 

 

Összegezve

 

Az adatok szerint a lakosság hitelfelvételi kedve továbbra is élénk, és a lakáshitelek mellett a személyi kölcsönök számítanak a legnépszerűbb hitelterméknek. A személyi kölcsönök az alacsony kamatkörnyezet miatt sok esetben vonzó alternatívát nyújthatnak a szabad felhasználású jelzáloghitelek helyett, hiszen az eltérő konstrukciók között nincs akkora különbség, ami egyértelműen a jelzáloghitel felé billentené a mérleget.

 

Egy 4 millió forint összegű, hétéves futamidejű hitel esetében a legjobb személyi kölcsön ajánlat 6,74 százalék THM és 59 474 forint havi törlesztő mellett összesen 4 995 816 forint visszafizetendő összeget tartalmaz. Ugyanez jelzálog alapú hitel esetében 4,43 százalék THM, 55 208 ezer forint havi törlesztő és 4 644 072 forint visszafizetendő összeget jelent. Vagyis a jelzáloghitellel hét év alatt kevesebb, mint 300 ezer forintot spórolhatunk meg.

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük,
a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
lead sikeresen elküldve