Akik vállalják a családtámogatások feltételeit, azokra 2023-ban is hull az állami pénzeső, akik viszont nem tudják vagy nem akarják ezeket érvényesíteni, szinte mindenből kimaradnak. A nem gyermekvállaláshoz kötött támogatási formák mára megszűntek vagy értelmüket vesztették, a több gyermekes vagy több gyermeket vállaló családok viszont szinte minden élethelyzetben találhatnak olyan pénzügyi forrásokat, amelyek megkönnyítik az anyagi helyzetüket.
A lakástámogatás évek óta fontos eleme a családtámogatási rendszernek. Ennek az egyik következménye az ingatlanárak emelkedése volt, hiszen a támogatások, ahol erre lehetőség volt, beépültek a piaci árakba. A másik következménye az egyre bővülő kedvezményeknek, hogy a támogatásokra jogosultak és nem jogosultak lehetőségei között egyre nagyobbra nyílt az olló. A támogatások zöménél alapfeltétel a házasság és a gyermekvállalás: aki ezt teljesíti, az szinte minden támogatási formára igényt tarthat, enélkül azonban nem sok segítséget kínál az állam, különösen azóta, hogy egyik napról a másikra megszűnt a lakástakarékpénztárak állami támogatása. Összegyűjtöttük, milyen támogatási formák érhetők el jelenleg.
Csok: 10+15 millió forint új és akár használt lakásokra is
A családi otthonteremtési kedvezmény (csok) az új és a használt ingatlanoknál is segítséget jelenthet. Előbbi esetben több pénzt kínál az állam, az viszont mindkét ingatlan típusnál igaz, hogy minél több gyermeket vállalunk, annál nagyobb a támogatás összege. Ezzel arányosan nő a megvásárolható ingatlan alapterülete is. A támogatás összege 600 ezer és 10 millió forint között van, emellé legalább két gyermek vállalása esetén kamattámogatott, 3 százalékos nettó kamattal igényelhető jelzáloghitel is felvehető, az alábbi feltételek szerint:
A hitelpiac jelenlegi helyzetét figyelembe véve a 3 százalékos kamattámogatott hitel szinte ajándék az igénylőknek. 15 millió forint lakáshitel felvétele 20 éves futamidővel és végig fix kamattal számolva az alábbi költségekkel jár:
- a kamattámogatott kölcsön esetében 3,04 százalékos thm-mel számolva a havi törlesztőrészlet 83 190 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 19 965 600 forint,
- a piaci kamatozású kölcsönöknél a Bank360 lakáshitel kalkulátora szerint 9,29 százalékos thm mellett a havi törlesztőrészlet 134 112 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 32 193 480 forint.
Jogszabályban meghatározott kistelepüléseken a csok speciális formája, a falusi csok is elérhető, jelenleg 2024 végéig. Az igénybe vehető maximális támogatás 10 millió forint, ennek legfeljebb a felét lehet az ingatlan megvásárlására fordítani, a fennmaradó összeg korszerűsítésre, bővítésre költhető el. A kamattámogatott kölcsön a falusi csok mellé is igényelhető.
A csok hoz magával más kedvezményeket is
A csok igénylésével más kedvezményeket akár automatikusan is be lehet húzni. A legnagyobb tétel ezek közül a visszterhes vagyonátruházási illeték, ami kedvezmények nélkül az ingatlan árának a 4 százaléka. Egy 30 millió forintért megvásárolt ingatlan után így még további 1,2 millió forintot kell kifizetni, amit a NAV felé kell megtenni. A csokos vevőknek azonban ebből egyetlen forintot sem kell kifizetni.
A 35 év alatti, első lakásukat vásárlóknak 15 millió forintos vételár alatt csak 2 százalékot kell fizetniük. Ezt a határt a kormány évek óta nem módosította, ami azt jelenti, hogy az emelkedő lakásárak miatt ezt a kedvezményt már csak azok tudják kihasználni, akik nagyon olcsón lakást tudnak találni. A nagyvárosokban élő és nem garzont kereső fiatalok szinte biztosan kiesnek ebből a kedvezményből, hacsak nem vállalják be a csokot, mert akkor viszont egyáltalán nem kell fizetniük.
Új építésű lakás vásárlása esetén az illetékmentesség mellett további támogatás, hogy az egyébként is csökkentett, 5 százalékos általános forgalmi adót (áfa) is visszatéríti az állam, vagyis a csok igénylők áfamentesen juthatnak új építésű lakáshoz.
A babaváró hitel is jelentős segítség
A babaváró hitelt 2024 év végéig meghosszabbította a kormány a feltételek módosítása nélkül. Így továbbra is kamatmentesen igényelhető 10 millió forint szabadon felhasználható kölcsön, a gyermekek születése esetén ráadásul a törlesztés is felfüggeszthető, több gyermek vállalásával pedig jelentősen csökkenthető a tőketartozás összege.
Ezt a támogatási formát nehéz összevetni a piaci szolgáltatásokkal, mivel a hitelösszeget, az igénylés menetét és a felhasználását tekintve inkább a személyi kölcsönökre hasonlít, a törlesztőrészlet maximalizálása miatt szükséges hosszabb futamidő miatt azonban mégsem illeszthető be egészen ebbe a kategóriába.
A lényegen azonban ez sem változtat: ennél kedvezőbb kölcsön típus jelenleg nincs a hazai piacon. 10 millió forintot 20 éves futamidőre 45 833 forintos havi törlesztőrészlettel igényelhetünk, a teljes visszafizetendő összeg 10 528 461 forint. Ehhez képest egy piaci szabad felhasználású fogyasztói kölcsön legfeljebb nyolc évre vehető fel, így a havi törlesztőrészlet a Bank360 személyi kölcsön kalkulátora alapján 14,29 százalékos thm-mel számolva 170 510 forint, a teljes visszafizetendő összeg 16 368 960 forint.
A hitelek felvétele után is lehet támogatásokra szert tenni
Ahhoz, hogy a fennálló tartozásokat csökkenteni tudjuk, legalább két gyermeket kell vállalni. A babaváró hitel esetében az igényléstől számítva a második gyermek után átvállalja az állam a fennálló tőketartozás 30 százalékát, ami akár 3 millió forint is lehet, ha a szüneteltetés lehetőségét kihasználva még el sem kezdtük fizetni a törlesztőket. A harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást átvállalja az állam.
Emellett a jelzáloghitel elengedés lehetőségével is lehet élni, ami további milliókkal rövidítheti meg a családok tartozását. A babaváró hitelre ez a támogatás nem vonatkozik, hiszen nem jelzáloghitel, de a kedvezményes csok hitelre, a lakásfelújítási kölcsönre vagy a piaci hitelekre egyaránt érvényes. A második gyermek után egy, a harmadik gyermek után pedig további négymillió forintot vállal át az állam a fennálló tartozás összegéből.
A babaváró hitelhez tartozó gyermekvállalási támogatás, illetve a jelzáloghitel elengedés egymástól függetlenül igényelhetők, ami három gyermek után akár 15 millió forint támogatást is jelenthet. A gyermekvállalás a fentiek mellett a Diákhitelt törlesztő fiataloknak is csökkenti a fennálló tartozását.
Kiegészítésként: önmagában a házasságkötés is érhet pénzt
A fenti összegekhez képest nem jelentős, de nem érdemes megfeledkezni az első házasok kedvezményéről sem. Ezt a támogatási formát a házasságkötést követő két évben vehetik igénybe a fiatal házaspárok, havonta ötezer forint értékben, ami összesen 120 ezer forintot jelent. Az adókedvezmény bejegyzett élettársi kapcsolat esetén is érvényesíthető.
