Bár könnyen lehet, hogy egyelőre más dolgok sokkal fontosabbnak tűnnek, mégis érdemes már fiatalon elkezdeni a jövő tervezését anyagi szempontból. Minél korábban kezdi el valaki tudatosan kezelni a pénzügyeit, annál kisebb ráfordítással tud jó eredményeket elérni. Ráadásul a magyar állam sok esetben támogatásokkal segít.
Cikkünkben két esetet vizsgálunk. Az egyik, hogy milyen lehetőségei vannak egy fiatalnak, ha még nem tervez házasságot, se gyereket. A másik esetben pedig arról írunk, hogy milyen támogatásokat kaphat, ha megházasodik és gyereket vállal.
Támogatások és kedvezmények egyedülállóként
A magyar állam elsősorban a gyermekvállalást igyekszik vonzóbbá tenni a támogatásokkal, de azért egyedülálló fiatalként is kedvező kondíciókkal lehet pénzhez jutni.
Diákhitel
A felsőoktatásban és a felnőttképzésben részt vevőknek vonzó lehet a Diákhitel, amelynek három formája van:
- A szabad felhasználású Diákhitel1,
- a tandíjra költhető Diákhitel2 és
- a Képzési Hitel, amely az önköltséges képzések díját fedezi.
A Diákhitel 1-gyel szemeszterenként akár 750 000 forint szabad felhasználású hitel is felvehető, havonta részletekben vagy egy összegben. Bármire felhasználható. A törlesztéskor fizetendő kamat jelenleg 7,99 százalék. A diákhitel 45 éves kor alatt igényelhető.
A Diákhitel2-t az önköltséges képzésen, azaz fizetős szakon tanulók vehetik fel, olyan összegben, amennyi a képzés díja. A hitelt közvetlenül az oktatási intézménynek utalja a Diákhitel Központ. A Diákhitel2 felvételén nem is érdemes gondolkozni akkor, ha éppen nincs pénzünk tandíjra, hiszen kamatmentesen fizethető vissza a teljes hitel. 45 éves kor alatt igényelhető.
A Képzési Hitel a felnöttképzésben és szakképzésben részt vevők képzésének díját fedezi, és szintén kamatmentesen fizethető vissza. Felnőttképzésen maximum 500 000 forintot lehet igényelni, míg szakképzésnél nincs limit. A képzési díj legalább 20 százalékát azonban a tanulónak kell önerőként befizetni. Itt a korhatár 55 év.
A Diákhitel1 és Diákhitel2 visszafizetése a hallgatói jogviszony megszűnése után kezdődik el, amikor már a munkaerőpiacon vagyunk, de legkésőbb a 45. életévünk betöltése után. A törlesztés jövedelemarányos.
A Képzési Hitelt viszont a képzés befejezése után kell elkezdeni törleszteni, válaszható futamidővel, ami 1-10 év lehet.
Adókedvezmények
Minden 25. életévét be nem töltött fiatalnak jár személyi jövedelemadó (szja) mentesség egy meghatározott összegig (2022-től) . Ez az összeg minden évben a megelőző év július hónapjára vonatkozó bruttó átlagkereset. 2024-ben havi 576 601 forint jövedelemig nem kell szja-t fizetni, ami 86 490 forint megtakarítást jelent. Így egy év (12 hónap) alatt összesen 1 037 882 forint marad a fiatal pénztárcájában. A kedvezményt nem kell külön kérni, azt a munkáltató minden hónapban automatikusan figyelembe veszi.
Megéri az öngondoskodás
A magyar állam anyagilag is honorálja az öngondoskodást. Gyakorlatilag hozzárak minden forinthoz, amit a nyugdíjas éveinkre teszünk félre. A hozzájárulás (az adóvisszatérítés mértéke) a befizetett összeg 20 százaléka, legfeljebb évente - valamennyi előtakarékossági lehetőséggel együtt - összesen 280 000 forint lehet. Ez háromféle konstrukcióban vehető igénybe:
- Nyugdíjbiztosítás
- önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
- nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)
A három konstrukció eltér egymástól, ebben a cikkben összefoglaltuk a lehetőségeket.
Önkéntes egészségpénztár
Az állam szintén ösztönzi a befizetéseket önkéntes egészségpénztárba. A támogatás ebben az esetben is a befizetett összeg 20 százaléka, évi maximum 150 000 forint értékben. Az önkéntes egészségpénztárba fizetett pénzből az orvosi vizsgálatok és kezelések mellett gyógyszerek és gyógyászati segédeszközök is vásárolhatók.
Miért éri meg mindez?
Nyilván felmerül a kérdés, hogy minek elkezdeni már ilyen fiatalon félrerakni az öregkorra vagy miért érdemes egészségbiztosítást kötni.
Ennek több oka is van:
- Amikor a mostani fiatalok nyugdíjba mennek, valószínűleg alacsony lesz az állami nyugdíj. Egyre több az idős ember, akiket el kell tartani a rendszernek. Ráadásul katás vállalkozóként vagy echós munkavállalóként még kevesebb nyugdíjra lehet számítani, ezért kiemelten fontos már most félrerakni későbbre.
- Minél korábban rakjuk félre a pénzt, annál több ideig kamatozik. ebben a cikkben elmagyarázzuk, miért. Nem kell nagy összegekre gondolni az elején, már havi pár ezer forinttal is érdemes elkezdeni.
- Az állami egészségügyi rendszer túlterhelt, akár hónapokat is kell várni egy vizsgálatra. A magán egészségügyben egy hasonló vizsgált jellemzően rövidebb idő alatt megvan.
- Az egészségpénztári befizetésekből egyaránt fedezhetők a rendszeres egészségügyi (gyógyszerek, vitaminok, kontaktlencse), illetve a hirtelen nagyobb összegű kiadások egészségügyi jellegű kiadása merül fel (szemüveg, speciális cipők stb.)
Fiatalok illetékkedvezménye
Ha 35 év alatti magyar állampolgárok ingatlant vagy ingatlan tulajdonrészt vesznek először életükben, jogosultak 50 százalékos vagyonszerzési illeték kedvezményre, ha az ingatlan vételára nem éri el a 15 millió forintot.
Az első lakást (tulajdonrészt) vásárlók pótlékmentes részletfizetési kedvezményt is kaphatnak az illeték befizetésére, ha kérelmezik a NAV-nál. 12 hónap alatt, havi egyenlő részletben kell fizetni.
Elég 10 százalék önerő lakásvásárláshoz
Az első lakást vásárlók számára 2024-től elég lehet 20 százalék helyett 10 százalék önerő igazolása is, ha a hitelező bankjuk hitelképesnek találja őket. Ezt házasságtól függetlenül 41 éves kor alatt bárki igénybe veheti.
A házasság és gyermekvállalás
Az állami támogatások egyik alapfeltétele a házasság. Ebből a szempontból elég egy egyszerű polgári esküvő két tanúval, nem kell nagy lagzit tervezni. A külföldön kötött házasság is elegendő, ha elismerik a magyar hatóságok.
Házasként több lehetőség közül lehet választani, ha legalább az egyik házastárs rendelkezik az előírt hosszúságú TB-biztosított jogviszonnyal. Nézzük, mire lehet számítani!
Babaváró hitel
Családtervezéskor érdemes elgondolkodni a 11 milliós babaváró támogatás igénybevételén. Ez akár az esküvő másnapján igényelhető, de még a baba születése előtt kell. (2025-től csak a 30 év alatti házas nők vehetik fel.) A kölcsön szabad felhasználású, a gyermek ellátásán, jövőjének beindításán túl fordítható ingatlancélra, vagy akár be lehet indítani belőle egy vállalkozást is. A 11 millió forintos hitel törlesztése kamatmentes, a havi törlesztő legfeljebb 51 000 forint lehet. Ha az igényléstől számított öt éven belül születik legalább egy gyermek, a babaváró hitel kamatmentes lesz és a visszafizetést szüneteltetni lehet három évig. A következő gyereknél a tartozás 30 százalékát elengedi az állam, a harmadik gyereknél pedig az egész fennálló tartozást.
Viszont ha nem jön gyerek, az egész kamattámogatást vissza kell fizetni egy összegben, büntető kamatokkal. De még akár így is kedvezőbb feltételekkel lehet pénzhez jutni, mint egy piaci szabad felhasználású hitel esetében.
Falusi CSOK és CSOK Plusz
Az állam a családok otthonteremtését a Falusi CSOK támogatással és a CSOK Plusz kamattámogatott hitellel segíti.
A Falusi CSOK 2630 kijelölt kistelepülésen érhető el. A meglévő és vállalt gyermekek számától függően 0,6-15 millió forint közvetlen támogatás, valamint kedvezményes (3 százalékos) kamatozású lakáshitel szerezhető (2 gyerekkel 10 millió, 3 gyerekkel 15 millió forint). Ha szükséges, a Falusi CSOK mellé felvehető a nagyobb hitelösszegekkel igényelhető CSOK Plusz is.
A 2024-től elérhető CSOK Plusz legfeljebb 3 százalékos, fix kamatozású államilag támogatott jelzáloghitel, amit csak házaspárok vehetnek igénybe, új gyermek vállalásával. A hitelösszeg a meglévő és vállalt gyermekek számától függően 15, 30 vagy 50 millió forint lehet. A CSOK Plusznál vételárkorlát is van az ingatlanra vonatkozóan: első közös lakás/ház vásárlása esetén az ingatlan nem lehet drágább 80 millió, míg nagyobb lakásba költözéskor 150 millió forintnál.
A CSOK mellé illeték- és adókedvezmény is jár:
- a CSOK-kal vásárolt ingatlanok után nem kell vagyonszerzési illetéket fizetni (az illeték a vételár 4 százaléka lenne),
- új építésű lakás vásárlása után a csökkentett, 5 százalékos áfa visszaigényelhető,
- saját erős építkezéseknél a 27 százalékos áfa legfeljebb 5 millió forintig igényelhető vissza.
A babaváró és CSOK támogatások igénylésének feltétele a meghatározott ideig fennálló, folyamatos a TB-biztosított jogviszony.
Első házasok adókedvezménye
Rögtön a házasság után két évig igénybe vehető havi nettó 5000 forint összesített szja-kedvezményt, ez alanyi jogon jár a friss házasoknak (de később is igénybe vehető). Egyszerűbben fogalmazva 120 000 forinttal több marad meg a pár fizetéséből a két év alatt. Viszont nem jár automatikusan, tehát vagy évközben kell erről nyilatkozni a munkaadónak az adóelőleg megállapításakor, vagy a következő májusi éves SZJA bevallásban kell levonni az szja-ból.
Ha a házaspár mindkét tagja jogosult a 25 év alatti fiatalok adókedvezményére is, akkor csúsztathatják az első házasok kedvezményét addig, amíg az egyikük be nem tölti a 25. életévét. Ekkor ő a születésnapját követő hónaptól érvényesítheti két évig az első házasok kedvezményét.
Gyermek születése után
Babakötvény
Minden belföldi gyermek számára (és bizonyos feltételekkel a külföldön született gyermekek számára is) 42 500 forint életkezdési támogatást biztosít a magyar állam. Ahhoz, hogy ez babakötvény formájában tovább kamatozzon egy úgynevezett Start-értékpapírszámlát kell nyitni az államkincstárnál. Erre a számlára pénzt is befizethet a család, maximum évente 1,2 millió forintot. Az állam az éves befizetésekre kamatot fizet: az előző évi hivatalos éves átlagos infláció + 3 százalékot. (Ez 2024-ben 17,6+3, azaz 20,6 százalék kamat.) Az állam a befizetések 10 százalékának megfelelő, de maximum 12 000 forintos támogatást is ad évente. A babakötvény futamideje 19 év.
A 30 év alatti anyák kedvezménye
Azok a nők, akik 30 éves koruk betöltése előtt gyermeket vállalnak, szintén mentesülnek az szja fizetése alól a bruttó átlagbér mértékéig, 25-től 30 éves korukig. 2024-ben havi 576 601 forint jövedelemig nem kell szja-t fizetni, ami 86 490 forint megtakarítást jelent. Így egy év (12 hónap) alatt összesen 1 037 882 forint kedvezmény szerezhető. (A kedvezmény már 12. hetes várandóssággal igényelhető, és nem csak házas, hanem párkapcsolatban élő és egyedülálló anyák is igényelhetik.)
Családi adókedvezmény
Ha megszületett a gyerek, jár a családi adókedvezmény, melyről részletesen itt írtunk. A lényeg: egy gyerek után 10 000 forint, két gyerek után összesen 40 000 forint, három gyerek után pedig 99 000 forint adókedvezmény jár, azaz ennyivel kevesebb szja-t kell fizetni. (Több gyerekkel 33 000 forint/gyerek kedvezmény vehető igénybe.) Nem kell megvárni az adóév végét, már a születés után rögtön igényelhető.
Önkormányzati támogatások
Néhány településen elérhetők támogatások a fiatal házasok számára. Ezekről mindig a helyi önkormányzat dönt, náluk kell érdeklődni a lehetőségekről. Szintén a helyi önkormányzat hatásköre, hogy ad-e támogatást a született gyerekek után. Itt is érdeklődni kell, nem ajánlják fel maguktól.
Érdemes előre tervezni
Látható tehát, hogy kis odafigyeléssel sok támogatást kapható az államtól, akár házas az ember, akár nem. Sok múlik azon, mennyire tudatosan tervezzük az elkövetkező évtizedeket pénzügyi szempontból, és milyen korán kezdünk el gondolni a jövőre. A döntés a te kezedben van. Lehet, hogy érdemes félrerakni már most egy buli árát?
