A nyugdíjas éveinkben is szükségünk lehet nagyobb összegű kölcsönre, amit a nyugdíjunk mellett ingatlanfedezetre igényelhetünk. Összegyűjtöttük, hogy hány éves korig, mekkora jövedelemre és milyen egyéb feltételekkel hiteleznek a bankok. Ezt azoknak is érdemes tudni, akik a kölcsön törlesztése közben mennek nyugdíjba.
A nyugdíjat a bankok a munkabérhez hasonlóan biztos, elsődleges jövedelemnek tekintik, amire adnak hitelt. Ahogy nő a várható élettartam, úgy tolódik ki az az időszak, amit nyugdíjasként tölthetünk. Ezen évek alatt is lehetnek olyan terveink, vágyaink, amelyek megvalósításához nagyobb összegű pénzre van szükségünk. Vagy éppen az élet hozza úgy, hogy muszáj átalakítani vagy felújítani a lakásunkat, ami szintén komoly kiadással járhat. Ehhez nemcsak személyi kölcsönt, hanem ingatlanfedezettel szabadon felhasználható jelzáloghitelt is kaphatunk a bankoktól. Célhoz kötött, lakásvásárlásra vagy -felújításra költhető jelzálogkölcsönt is adnak a bankok.
A pénzintézetek nem utasíthatják el az időskorúak hitelkérelmét, de feltételekhez köthetik a hitelnyújtást, amiről előre tájékoztatni kell az ügyfeleket. A legtöbb hazai bank nem korlátozza a hitelfelvételi életkort, de a futamidő végére mindegyik meghatároz egy életévet (ez leggyakrabban a 70. vagy a 75. év), ameddig hitelez, illetve ami fölött plusz biztosítékkal nyújt kölcsönt. Ez lehet egy korhatár alatti adóstárs bevonása a hitelszerződésbe és/vagy hitelfedezeti életbiztosítás megkötése.
Ha a hitelfelvevő házas vagy élettársa van, akkor ő adóstárs lesz a hitelben. A legtöbb pénzintézetnél lehetőség van arra, hogy további adóstársat vagy kezest is bevonjanak a teljesítésbe (aki lehet a család tagja vagy azon kívüli is), hogy növekedjen a rendelkezésre álló jövedelem, amellyel nagyobb kölcsön igényelhető, illetve csökken a kamatteher, így kisebb havi törlesztést fizethetünk. Az adóstárs az adóssal együtt felel a hitel visszafizetéséért.
Milyen feltételeknek kell megfelelni a nyugdíjasoknak?
A nyugdíjasnak, mint minden más hitelfelvevőnek, rendelkezni kell a bank által elvárt jövedelemmel (nyugdíjjal vagy nyugdíjjal és keresettel), amit igazolni kell, általában a megelőző három hónapra vonatkozóan.
A bankok utolsó 3 havi bankszámlakivonat kérnek arról a bankszámláról, amire a nyugdíj érkezik (a Raiffeisennél elég 2 havi is). Ha nem bankszámlára érkezik a nyugdíj, akkor az utolsó 1-3 havi nyugdíjszelvényt és/vagy a nyugdíjas igazolvány fénymásolatát, vagy a nyugellátás meghatározásáról szóló határozatot kell bemutatni, továbbá elfogadják a nyugdíjfolyósító igazgatóság 12 hónapnál nem régebbi igazolását az ellátás összegéről, illetve az év elején kiküldött nyugdíjértesítőt. Rokkantnyugdíjas igénylőnek a végleges rokkantságot megállapító határozatot is csatolni kell.
Az igénylők nem szerepelhetnek negatív információval a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR-, korábban BAR-lista), ami azt jelenti, hogy a korábbi hitelfelvételeik kapcsán nem jegyeztek fel róluk három hónapon túl fennálló, nagy összegű tartozást, visszaélést, esetleg csalást.
A hitel fedezetéül felajánlott ingatlanra vagyonbiztosítást (lakásbiztosítást) kell kötni, ha korábban még nem kötöttünk.
A bank a hitelösszeg erejéig - a kölcsön visszafizetésének biztosítékaként - jelzálogjogot jegyeztet be a földhivatalban az ingatlan tulajdoni lapjára, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalmat.
Mekkora jövedelem kell hiteligényléshez a nyugdíjasoknak?
A bankok többsége a mindenkori minimálbér összegét elérő jövedelemre nyújt hitelt, ide tartozik a K&H, az OTP, a CIB, a Gránit, az Oberbank és a MagNet. (Az utóbbinál kis összegű hitelnél, feltételekkel, de alacsonyabb jövedelem is elég lehet.) Nettó 150 ezer forinttól hitelez az MBH és az Erste, míg ennél kicsit szigorúbb az Unicredit az egyedül igénylőktől elvárt 165 ezer és a Raiffeisen 180 ezer forint nettó jövedelemmel. (A nettó minimálbér összege 2023-ban 154 280 forint, 2024-ben pedig 177 400 forint.)
A bankok egyedüli adósként 65, 70, 72 vagy 75 éves korig folyósítanak hitelt ügyfeleiknek.
CIB
A CIB Bank minősített fogyasztóbarát lakáshitelénél akkor szükséges adóstárs bevonása, ha az adós a kölcsön futamideje alatt betöltené a 75. életévét. Olyan személy lehet adóstárs, aki a hitel lejártáig nem éri el a 75-öt. A bank piaci lakáshitelénél az adós és az adóstárs legfeljebb 72 éves lehet.
Erste
Az Erste Bank jelzáloghiteleinél – a fogyasztóbarát lakáshitelnél is – akkor kell adóstársat bevonni, ha az adós a kölcsön futamideje alatt betölti a 70. életévét. Az adóstárs viszont a futamidő alatt nem töltheti be a 70-et.
Gránit
A Gránit Bank szabad felhasználású és lakáscélú jelzáloghiteleinél a hiteligénylők közül a legfiatalabb életkora a futamidő lejáratának évében nem érheti el a 75. életévet.
K&H
A K&H Bank a jelzáloghiteleinél akkor írhatja elő további adóstárs vagy kezes bevonását, ha a hitelt felvevő adós vagy adósok életkora a kölcsön lejáratakor eléri vagy meghaladja a 75. életévet.
MagNet
A MagNet Bank hitelez nyugdíjas korúakat, de nem közöl felső életkort a hirdetményeiben. A bank életkortól függetlenül minden olyan kölcsönügyletnél, amelynél nem vonnak be adóstársat a teljesítésbe, előírhatja az ügyfelének hitelfedezeti (kockázati) életbiztosítás megkötését és teljes futamidő alatti fenntartását, és azt az adósnak kell fizetni.
MBH
Az MBH Bank piaci kamatozású jelzáloghiteleinél akkor kell adóstárs, ha az igénylő életkora a hitel lejáratának hónapjában meghaladná a 70-et. Olyan adóstárs kell, aki a futamidő végén még nem tölti be a 70-et, és minden egyéb, az adóssal szemben támasztott követelménynek is megfelel.
Az MBH minősített fogyasztóbarát lakáshitelét 18 és 65 év között lehet igényelni. Amennyiben a kölcsön futamideje alatt az adós betölti a 70. életévét, egy olyan adóstársat kell bevonni a teljesítésbe, aki a futamidő végéig nem tölti be a 70-et. Az adós pedig ebben az esetben nem érheti el a 75. életévét a kölcsön futamideje alatt.
Oberbank
Az Oberbank jelzáloghiteleinél a hitelfelvevő legfeljebb 70 éves lehet.
OTP
Az OTP Banknál a 75. év a felső korhatár. Ha az adós a hitel futamidejének végéig betöltené a 75. életévét, a bank bevonhat további biztosítékot. Ez lehet a kölcsön futamidejére és összegére szóló hitelfedezeti életbiztosítás, vagy egy olyan adóstárs, aki a futamidő végéig nem tölti be a 75-öt, és rendelkezik az elvárt minimum jövedelemmel.
Raiffeisen
A Raiffeisen Bank lakáshitelének igénylője legfeljebb 70 éves lehet a hitel lejáratakor, ha viszont meghaladná ezt az életkort, akkor az ügylet jóváhagyásához az igénylési feltételeknek megfelelő adóstársat kell bevonni, aki az igényléskor legalább 18 éves, a hitel lejáratakor pedig legfeljebb 70 lesz.
UniCredit
Az UniCredit minősített fogyasztóbarát lakáshitekénél az adós nem lehet több 65 évesnél a hitel lejártakor. Ha meghaladná ezt az életkort, akkor hitelfedezeti életbiztosítás kötésével és az UniCredit kedvezményezettként való megjelölésével igényelhető a hitel.
A bank más jelzáloghiteleinél akkor kell hitelfedezeti életbiztosítás, ha a legmagasabb jövedelemmel rendelkező szereplő haladja meg a futamidő végén a 65. életévét, és/vagy az egyéb adós a 70. életévét. Az egyik korhatárt meghaladó szereplőre kell kötni a hitel lejártáig szóló biztosítást.
Mekkora hitelt kaphatunk?
A felvehető hitel nagyságát a rendelkezésre álló jövedelem, azaz a nyugdíj és a fedezetként bevont ingatlan értéke határozza meg.
A hitelbírálatnál figyelembe veszik, hogy a nyugdíj milyen arányban terhelhető kölcsöntörlesztéssel az ügyfél új és ha van, régi hitelével együtt. Ezt a JTM, a jövedelemarányos törlesztési mutató alapján számolják ki; 600 ezer forint összjövedelem alatt a havi törlesztés egy 5 évnél több, de 10 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitelnél legfeljebb a jövedelem 35 százaléka lehet, míg legalább 10 éves kamatperiódusú hitelnél az 50 százaléka.
Egy megfelelő jövedelemmel rendelkező és az egyéb igénylési feltételeket teljesítő, 65. születésnapja előtt álló személy is felvehet elméletileg egy 10 éves kamatperiódusú, azaz legalább 10 éves futamidejű hitelt azoknál a bankoknál, ahol 75 év a felső korhatár, akár adóstárs nélkül.
A hitel az ingatlan forgalmi értékének 80 százaléka lehet, de maximum a hitelbiztosítéki értékéig terjedhet, amit értékbecslő határoz meg, és azt jelzi, hogy a bank mennyit kapna érte, ha a hitel nem fizetése esetén kényszerértékesítésre kerül sor, figyelembe véve az ingatlan elhelyezkedését és állapotát is. A hitelbiztosítéki értéket a forgalmi érték százalékában határozzák meg, és általában annál kisebb.
A jelzáloghiteleknél a havonta fizetendő törlesztés függ a havi jövedelemtől (nyugdíj) és a hitel kamatperiódusától (az az időszak, ameddig nem változik a hitel kamatozása), mert minél hosszabb a kamatperiódus, annál jobban terhelhető a jövedelem. Havi nettó 600 ezer forint jövedelem alatt a törlesztés az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hiteleknél a jövedelem 25 százaléka, ennél nagyobb, de 10 évnél kisebb kamatperiódusnál 35 százaléka, 10 éves vagy hosszabb kamatperiódusú hiteleknél pedig 50 százaléka lehet. Havi 600 ezer forintnál magasabb jövedelem esetén a terhelhetőség 30, 40 és 60 százalékra emelkedik a hitel kamatperiódusától függően.
