Gyakori kérdések

  • Jövedelemigazolás nélkül kaphatok autóhitelt?

    Szinte biztos, hogy nem. Jövedelem hiányában a banknak nagyon kockázatos hitelezni, hiszen nem látja garantáltnak, hogy tudod majd fizetni a törlesztőrészleteket. Ezért nem valószínű, hogy akár lízingelni tudsz így, akár személyi kölcsönt felvenni az autóvásárlási céljaidra. Találkozhatsz azonban olyan banki ajánlatokkal, ahol nem kérnek munkáltatói igazolást, viszont nem biztos, hogy az autóvásárláshoz megfelelő hitelösszeget kapsz majd.

  • Kaphatok-e hitelt KHR-esként?

     

    Nem. Ha szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR-lista) negatív adóslistáján, akár aktív, akár passzív adósként, nagy valószínűséggel kizáró oknak számít a legtöbb hitelintézetnél.

  • Kaphatok-e hitelt munkáltatói igazolás nélkül?

    Szinte biztos, hogy a bankok nemmel válaszolnak erre a kérdésre, hiszen a nem jelzálog alapú kölcsönök esetében ez az egyetlen biztosítékuk, hogy viszontlátják a pénzüket. Ugyanakkor vannak ma már olyan hitelintézetek, amelyek hajlandóak kivételezni. Gyorskölcsönt talán még kaphatsz, azonban a feltételek sokkal szigorúbbak lesznek, mint a jövedelemmel igazolt igénylésnél. Ez azt jelent, hogy csak kisebb, maximum nagyjából 500 000 forintos hitelt vehetsz fel igen magas kamatra. Amennyiben kopogtatnál a bankoknál egy ilyen ajánlatért, ne felejtsd otthon a személyazonosító irataid mellett az elmúlt három hónapra kapott közüzemi számláidat, telefonszámládat és bankszámlakivonatodat, amelyek segítik a bankot a hitelbírálat során. Számodra is megfelelő hitelajánlatot keresel? Használd Gyorskölcsön kalkulátorunkat és találd meg a legjobbat! Lakáshitelre van szükséged? Hasonlítsd össze az ajánlatokat és igényeld a számodra legmegfelelőbbet!

  • Mekkora jövedelemmel kell rendelkeznem, hogy hitelt kaphassak?

    Ez függ a felvett összegtől, a futamidőtől, a kamatoktól, és attól, hogy mennyit költesz általában a jövedelmedből. A bank megvizsgálja ugyanis az összes igazolt jövedelmed (például járhat még családi pótlék, vagy lehet vállalkozásból származó bevétel), és ebből levonja az esetlegesen más hitel törlesztésére fordított összegeket, majd a levonja a megélhetési költségeket (amit leggyakrabban a KSH-Központi Statisztikai Hivatal adatai alapján határoz meg), és így marad a szabadon felhasználható jövedelemösszeg. Bankonként változik, hogy a szabadon felhasználható jövedelem hány százalékát engedik a hitel törlesztőrészletére fordítani. Van amelyik bank ajánlatában havi nettó 70 000 forintot, egy másik pedig havi nettó 110 000 forint jövedelmet ír elő. Összességében a bankoknak meg kell felelniük a Magyar Nemzeti Bank által támasztott jövedelemarányos törlesztőrészlet korlátozásnak, amely megszabja, hogy mekkora lehet a maximális törlesztőd.

  • Mennyi hitelt kaphatok személyi kölcsönnél?

    Ez nagyon eltérő egyes esetekben. Függ pédául a jövedelmedtől, az életkorodtól, vagy más meglévő hiteleidtől. Leggyakrabban a havi igazolható jövedelmed 3-6-szorosát lehet megkapni hitelként, de maximum egy éves jövedelmednek megfelelő összeget kaphatsz.

  • Mi a THM?

     

    A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató az egyik legjobb mutató, ami alapján össze tudod hasonlítani az egyes bankok ajánlatait, ugyanis ez mutatja meg a felvett hitel költségeinek a hitel teljes összegéhez viszonyított éves arányát, százalékos formában kifejezve. A THM az alábbi költségeket foglalja magában:

    • kamat,

    • kezelési költség,

    • esetleges bankszámla kezelés díja,

    • jelzálogkölcsönök esetében további díjak is felmerülhetnek, többek között az értékbecslés és a helyszíni szemle díja vagy az ingatlan-nyilvántartási eljárás díja.

    Bár a THM az egyik legobjektívebb összehasonlítási tényező, vannak bizonyos költségek, amelyekkel ezen felül érdemes számolni: ilyen lehet az elő- vagy a végtörlesztés díja, az esetleges késedelmi kamat vagy a fedezetre kötött kötelező biztosítás díja.

    A THM-et minden hitelajánlatnál kötelezően fel kell tüntetni. A Magyar Nemzeti Bank honlapján olvasható fair banki tájékoztató szerint a THM nem lehet nagyobb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékénél.

  • Mi történik, ha nem tudom fizetni a törlesztőrészleteimet?

    Először is érdemes kapcsolatba lépni a hitelintézettel, és beszámolni a fizetési nehézségekről. A hitelezők saját konstrukciókat (például a hátralék részletekben történő kifizetése, vagy a futamidő kitolásával) kínálnak a bajba jutott adósok számára, azonban ez nem mindig jelent megoldást a problémára.

    Ha nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, büntetőkamatot, vagy más néven késedelmi kamatot kell fizetned. Ennek mértéke attól függ, mi szerepel a szerződésben, mekkora büntetőkamatot állapított meg a bank. Akik már minimum 3 hónapja nem fizetik a hitelüket, és tartozásuk összege nagyobb, mint az aktuális minimálbér, felkerülnek a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), korábbi nevén Bankközi Adós-és Hitelinformációs Rendszer (BAR) listájára. Aki a listára egyszer felkerül, nagyon nehezen juthat később hitelhez. Legrosszabb esetben pedig a bank értékesítheti a fedezetként elzálogosított ingatlant, hogy pénzéhez jusson. Ilyenkor az ingatlan nem a piaci áron, hanem sokszor alacsonyabb áron kel el.

    Ha végrehajtás alatt áll az ingatlan, magáncsődvédelmet kérhet az az adós, akinek legalább 90 napon túli és legalább félmilliós hátraléka van, illetve veszélyben van a lakhatása. Így az adós 5-7 éven keresztül segítséget kaphat, szigorú ellenőrzés mellett. Ahhoz, hogy valaki csődvédelembe kerüljön és eredeti ingatlanjában maradhasson, az ingatlannak meg kell felelnie bizonyos méltányossági szempontoknak (nem lehet aránytalanul nagy, vagy túl értékes), és ott is kell élnie.

    Emellett aki csődvédelmet kér, másik lakásba is költöztethetik, ahol szerényebb körülmények közé kerülhet, mint amiben azelőtt élt, ha túl nagynak, vagy túl értékesnek ítélték az adott ingatlant. A segítségért (az adósnak csökkentett törlesztőrészleteket kell csak fizetnie) cserébe a magáncsőd eljárásba került adós kap egy vagyonfelügyelőt, aki folyamatosan ellenőrzi a vagyoni helyzetét, beleszólhat a kiadásokba. Az is előfordulhat, hogy a tartozás csökkenését azzal segítik, hogy egyes nem mindennapi, létfontosságú használati tárgyat eladnak. Illetve a Nemzeti Eszközkezelő programja (NET-program) is a súlyosan eladósodott jelzáloghiteleseknek nyújt segítséget. Az Eszközkezelő megvásárolja a feltételeknek megfelelő adósok ingatlanját, majd bérbe adja nekik, hogy ott maradhassanak. Később az adósok visszavásárolhatják az ingatlant.

  • Mik a személyi kölcsön igénylésének feltételei?

    A hiteligénylés általános feltételei nagyjából megegyeznek, ám sok bank eltérő elvárásokat támaszt például a havi nettó jövedelemmel kapcsolatban. Először is mindenképp szükséged van jövedelemigazolásra és megfelelő mértékű jövedelemre (általában havi nettó 60-70 ezer forint a minimum). Fedezet nélküli személyi kölcsön esetén általában minimum 3-6 hónapos munkaviszonyra van szükség az igényléshez. Azt, hogy mi az a legnagyobb összeg, amit a hitelfelvevőként kaphatsz, a bankok az igazolt jövedelmed és havi kiadásaid alapján határozzák meg. Sok bank meghatározza az igényléskor a maximum korhatárt (vagy bizonyos kor felett adóstárs bevonását kéri) és azt is, hogy az igénylő nem szerepelhet a KHR listán (az igénylő nem lehet barlistás / BAR listás). A bank360 oldalán található hitelkalkulátorban láthatod, az egyes bankok milyen egyéb feltételeket szabnak: például egyes akciós kondíciók csak azok számára elérhetők, akik az adott banknál vezetik a számlájukat, és a fizetésük is arra a számlára érkezik.

  • Milyen hosszú futamidőre vegyem fel a kölcsönt?

     

    A futamidő hossza minden esetben a felvett hitelösszegtől és a vállalt törlesztőrészlet nagyságától függ. Kecsegtető lehet a gondolat, hogy minél hamarabb letudjuk az adósságunkat, de ideális esetben nem a futamidő az elsődleges szempont, amikor a feltételeket végiggondoljuk, hanem az, hogy havonta mekkora törlesztőrészletet tudunk biztonsággal vállalni. Ha ehhez igazítjuk a futamidőt, akkor nagyot nem tévedhetünk.

  • Milyen költségei vannak a személyi kölcsönnek?

    A személyi kölcsön jóval kevesebb plusz költséggel jár, mint egy jelzáloghitel, hiszen itt nem kell megfizetni a fedezettel kapcsolatos díjakat, de a hitelválasztásnál ezeket is érdemes figyelembe venni. A bankok általában a következő tételeket számolják fel:

    • folyósítási díj,

    • elő- és végtörlesztési díj,

    • szerződésmódosítási díj, számlavezetési díj,

    • biztosítás, ha erre is szükség van a szerződéskötéshez.

    Ezekről a díjakról a személyi kölcsön hirdetmény erre vonatkozó részében olvashatsz bővebben, amelyet a bank weboldalán vagy a bankfiókban vehetsz magadhoz. A bankok időszakos akciók keretein belül egyes díjakat el is engednek, így érdemes időről időre megnézni a legjobb ajánlatokat. Ebben a segítségedre van a Bank360 hitelkalkulátora, amely mindig az aktuális banki hirdetmények alapján listázza neked a legkedvezőbb kölcsönöket.

  • Mire érdemes figyelni személyi kölcsön igényléskor?

    Már a kölcsön igénylése előtt részletesen tájékozódhatsz a hitelkalkulátorból az egyes ajánlatok igénylésének feltételeiről, az akció feltételeiről, arról, milyen feltételek és díjak mellett lehet előtörleszteni, és hogy milyen induló költségeid vannak. Ezen kívül a kölcsön igénylésekor nagyon fontos alaposan átolvasni a banki hirdetményt, amiben tájékozódhatsz a költségekről – például kezelési költség, kamatok, kamatváltozás, kamatperiódus, a bujtatott feltételekről, illetve egy-egy reprezentatív példát is találsz, ahol már előre ki van számítva egy adott összeg esetében mennyit kell majd visszafizetned a megállapított példa futamidő szerint. Itt láthatod előre, ha véletlenül megcsúsznál a törlesztéssel, mekkora büntetőkamatot kell fizetned, illetve azt is, az egyes szerződésmódosítási tételeknek mekkora ára van. Például ha nem szerződésszerű levelet kapsz, azaz valamilyen az előre tervezettől eltérő ügyben kell levelet küldenie a banknak neked, annak költsége pár száz forint körül mozog. Ha át szeretnéd ütemezni a hiteledet, annak pedig már 8-10 000 forint körül van az ára. Az egyes bankok oldalán legtöbb esetben elérhetők mintaszerződések is, ezeket is érdemes előre tanulmányozni, hogy amikor már élesben nézzük át a saját szerződésünket, már ismerős legyen a banki szakszöveg, a részletek és az összes költség.

  • Muszáj fedezetként bevonni az autómat?

    Bizonyos esetekben a bank nem csak ingatlant kérhet fedezetként, hanem ingóságot is, így kötheti például a hitelezést régi gépjárműved, vagy akár az új autó fedezetként való bevonásához, ha nem látja biztosítottnak a hitel visszafizetését. Azonban egyes hitelkonstrukcióknál, mint például a szabad felhasználású személyi kölcsönöknél, az esetek többségében fedezet nélkül, csak jövedelem alapján is vehetsz fel hitelt, amelyet autóvásárlásra fordíthatsz.

  • Segítség! Mi alapján válasszak hitelt?

    Hitelt az alapján választhatsz, mi a legfontosabb számodra, az alacsony THM vagy a törlesztőrészlet, esetleg a teljes visszafizetendő összeg nagysága. Az sem elhanyagolható szempont, melyik pénzintézetnél bankolsz: sok esetben kedvezőbb feltételekkel juthasz hitelhez, ha vállalod, hogy a futamidő alatt az adott banknál vezetsz számlát, oda érkezik a jövedelmed. Emellett az alapján is dönthetsz, az adott ajánlat vajon fix vagy változó kamatozású-e, illetve hogy mekkora előtörlesztési díjat vagy büntetőkamatot kell fizetned adott esetben. Érdemes hitelkalkulátort használni és összevetni a bankok ajánlatait.

  • Vehetek fel autóhitelt jogosítvány nélkül?

    Több megoldás is van, amivel autóhitelhez juthatsz jogosítvány nélkül is. A legkézenfekvőbb, hogy szabad felhasználású személyi kölcsönt veszel fel, amelynek kamatozása és rugalmassága is sokkal kedvezőbb a lízingkonstrukcióknál, ráadásul a te tulajdonodba kerül az autó. Személyi kölcsön igényléséhez nincs szükség jogosítványra.