Mit jelent a JTM mutató?

 

A JTM a jövedelemarányos törlesztési mutató rövidítése. A JTM mutató szabályozza, hogy milyen arányban terhelhető hitellel a havi rendszeres jövedelem, mennyi lehet ehhez képest a maximális törlesztőrészlet. A JTM szabályai 2023. július 1-től szigorodtak.

 

A JTM-et 2023. július 1-től minden 450 000 forint feletti hitelösszegnél vizsgálni kell (ezt megelőzően az összeghatár 300 ezer forint volt). Kötelező figyelembe venni a hitelbírálatnál az államilag támogatott hitelek esetében is, tehát a babaváró hitelnél és a CSOK hitelnél is. A JTM-szabályozás része a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által kidolgozott adósságfék rendszernek, melynek célja megelőzni a lakosság túlzott eladósodását.

 

Jövedelem szerinti maximális hitelösszeg (Lakáshitel)

 

 

Jövedelem szerinti maximális hitelösszeg (személyi kölcsön)

 

 

Hogyan kell kiszámolni a JTM-et?

 

A havi jövedelem terhelhetőségét két dolog szabályozza:

 

1. A havi jövedelem mértéke. Nettó 600 000 forinttól a jövedelem nagyobb arányban terhelhető
2. A felvett hitel kamatperiódusa. Minél hosszabb a kamatperiódus, annál jobban terhelhető a havi jövedelem.

 

Változó kamatperiódusról lakáshitelek esetében beszélhetünk, személyi kölcsönök esetében fix kamatperiódust alkalmaznak a bankok.

 

A 2024-ben érvényes JTM korlátokat ebben a táblázatban foglaltuk össze:

Minden felvett hitel beleszámít a JTM-be

 

Fontos tudni, hogy minden már meglévő hitel beleszámít a JTM mutatóba. Magyarul ha új hitelt szeretnénk felvenni, a korábban felvett hitelek és még fizetett törlesztőit is bele kell számolni.

 

Figyelembe kell venniük a bankoknak a hiteligényléskor meglévő:

 

• személyi kölcsönt,

• autóhitelt,

• lakáshitelt,

• szabad felhasználású jelzáloghitelt,

• CSOK hitelt,

• áruhitelt,

• hitelkártya szerződést,

• folyószámlahitel keretet,

illetve minden ezekhez kapcsolódó anyagi terhet.

 

 

Mi számít jövedelemnek?

 

A nettó jövedelembe csak az igazolt, legális rendszeres havi jövedelem számítható be.

 

A bankok különbséget tesznek elsődleges és másodlagos jövedelmek között. Bankonként változó, milyen másodlagos jövedelmet ismernek el a JTM számolásnál.

 

Elsődleges jövedelem többek között:

 

• a munkából származó jövedelem
• vállalkozásból származó jövedelem
• nyugdíj

 

Másodlagos jövedelem például:

• a családi pótlék
• a CSED, GYED, GYES stb.

 

A JTM nem véd meg a váratlan helyzetektől

 

A JTM-mutató célja, hogy megakadályozza a túlzott eladósodást. Nem véd meg viszont attól, amikor nem várt változás áll be a jövedelmedben: például elveszíted a munkádat vagy tartósan lebetegszel – utóbbi esetben ráadásul jellemző, hogy nemcsak a bevételeid csökkennek, hanem még a költségeid is megnőnek.
 

Az ilyen helyzetekre érdemes NN-Bank360 Csoportos jövedelempótló biztosítást kötni. Előnyei:

• keresőképtelenség és munkanélküliség esetén is fizet,
• szabadon felhasználható,
• alacsony a havi díja és
• 100% online köthető

Megnézem a jövedelembiztosítást

 

JTM számítás a babaváró hitelnél

 

A babaváró esetében a hitelbírálatot a vonatkozó rendelet szabályozza. Ez egyértelműen kimondja, hogy a bankok a hitelképességet a saját belső szabályzatuk alapján határozzák meg. A rendelet szintén rögzíti, hogy a hiteligénylőknek meg kell felelniük a JTM szabályozásnak is, ami éppen a babaváró hitel indulásakor, 2019. július 1-jén vált szigorúbbá.

 

A babaváró hitel egy személyi kölcsön, tehát az erre vonatkozó JTM szabályozást alkalmazzák rá a bankok: havi 600 000 Ft alatt maximum 50%-ban terhelhető a havi jövedelem, 600 000 forinttól 60%-ban. Ugyanakkor lehetnek eltérések, mivel a hitelbírálat a hitelintézet saját belső szabályzata szerint zajlik.

 

A házaspár nettó jövedelme és hitelei számítanak

 

A rendelet szerint az igénylést csak házaspárok adhatják be, ami azt jelenti, hogy az igénylésnél mindkét fél jövedelmi körülményeit vizsgálja a bank. A JTM számításnál a házaspár igazolt elsődleges és a másodlagos jövedelmét is figyelembe kell venni.

 

A hitelbírálatnál a bankok figyelembe fogják venni a házaspár meglévő hiteleit, attól függetlenül, hogy csak egyikük nevén vannak, mert a babaváró hitelt a rendelet szerint csak közösen tudják igényelni.

 

---

Ismerd meg a babaváró hitel feltételeit, és ellenőrizd, hogy jogosult vagy-e a 10 millió forintos kamatmentes kölcsönre!

 

JTM számítás a CSOK hitelnél

 

A CSOK hitel végig fix kamatozású, ezért havi 600 000 Ft jövedelem alatt 50%-ban, felette 60%-ban terhelhető vele a havi jövedelem. Ha egy házaspár közösen igényli a CSOK hitelt, mindkettejük jövedelemét illetve meglévő hiteleit figyelembe kell venni a JTM számításnál. Egyéni igénylők esetében csak az egyéni jövedelem és hitelek számítanak.

 

Hogyan számít bele a hitelkártya JTM-be?

 

Hitelkártyánál a szerződésben szereplő hitelkeret 5 százalékával számol a bank JTM-nél. Ugyanis a JTM mutató számításánál a rendelet alapján a hitelkártyát is figyelembe kell venni, attól függetlenül, hogy a kapcsolódó hitelkeretet az ügyfél aktívan kihasználja vagy nem.

 

Hogyan számít bele a folyószámlahitel-keret a JTM-be? 

 

Folyószámlahitelnél a szerződésben szereplő teljes hitelkeret 5 százalékát számítja bele a JTM-be a bank, függetlenül attól, hogy kihasználja az ügyfél vagy sem.

Nézzünk egy példát: ha egy folyószámlához tartozik egy 300 000 forintos hitelkeret, akkor ennek az 5 százalékát, vagyis 15 000 forintot fix kiadásnak kell számolnia a banknak. Vagyis ennyivel lesz kevesebb az összeg, ami havonta törlesztésre fordítható.

 

Ki lehet váltani a meglévő hitelt a babaváró hitellel?

 

Mivel a babaváró hitel egy szabad felhasználású kölcsön, felhasználható hitelkiváltásra is, de csak bizonyos feltételekkel. A hitelkiváltásnál az is külön feltétel szokott lenni, hogy a meglévő kölcsön törlesztésével ne legyünk megcsúszva.