Babaváró hitel blog

Hogy működik a JTM számítás a babaváró hitelnél?

Vrazsovits Rita Vrazsovits Rita
Pénzügyi szakértő
Frissítve: 2019-06-11 Létrehozva: 2019-05-30
3895983
Kép
Babaváró hitel JTM számítás

A bankok döntenek a hitelképességről

 

A hitelbírálattal kapcsolatban egyelőre keveset tudunk: ami rendelkezésre áll, az a babaváró hitelre vonatkozó rendelet. Ez kimondja, hogy a bankok a hitelképességet a saját belső szabályzatuk alapján határozzák meg. A rendelet alapján a hiteligénylőknek meg kell felelniük a JTM szabályozásnak is, ami éppen a babaváró hitel indulásakor, július 1-jén válik szigorúbbá.

 


Ismerd meg a babaváró hitel feltételeit, és ellenőrizd, hogy jogosult vagy-e a 10 millió forintos kamatmentes kölcsönre!


 

Mit jelent pontosan a JTM?

 

A JTM a jövedelemarányos törlesztési mutató rövidítése. Része a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által kidolgozott adósságfék rendszernek, melynek a legfőbb célja megelőzni a lakosság túlzott eladósodását. A JTM-et minden 200 000 forint feletti hitelösszegnél vizsgálni kell, így a babaváró hitelnél is figyelembe kell venni a hitelbírálatnál.

 

A JTM-mel kapcsolatos változás már a tavaly októberi módosításnál is ismert volt, míg a babaváró hitel részletei a 2019. március 12-i Magyar Közlönyben jelentek meg.

 

JTM számítás a babaváró hitelnél

 

Tehát az biztos, hogy a jövedelemarányos törlesztési mutató vonatkozni fog a babaváró hitelt igénylő házaspárokra, de hogy ezt pontosan hogyan fogják a bankok alkalmazni, egyelőre nem tisztázott, mivel a kamattámogatás nélkül egy 5 éves kamatperiódusú, változó kamatozású kölcsönről van szó.

 

A hitelbírálatnál a bankok figyelembe fogják venni a pár meglévő hiteleit, attól függetlenül, hogy csak egyikük nevén vannak, hiszen a babaváró hitelt a rendelet szerint csak közösen tudják igényelni. Figyelembe kell venniük a bankoknak a meglévő:

 

  • személyi kölcsönt,

  • autóhitelt,

  • jelzáloghitelt,

  • CSOK hitelt,

  • áruhitelt,

  • hitelkártya szerződést,

  • folyószámlahitel keretet,

 

illetve minden ezekhez kapcsolódó anyagi terhet. A nettó jövedelembe pedig természetesen csak az igazolt, legális jövedelem számítható be.

 

A házaspár nettó jövedelme számít

 

A rendelet szerint az igénylést csak házaspárok adhatják be, ami azt jelenti, hogy az igénylésnél mindkét fél jövedelmi körülményeit meg fogja vizsgálni a bank. A JTM számításnál a házaspár igazolt elsődleges és a másodlagos jövedelmét is figyelembe kell venni.

 

Elsődleges jövedelem többek között a munkából vagy vállalkozásból származó jövedelem, illetve a nyugdíj. Másodlagos jövedelem pedig például a családi pótlék, a CSED, GYED, GYES stb.

 

Miben változik a JTM szabály 2019. július 1-től?

 

A JTM rendelet meghatároz egy úgynevezett magas jövedelmet, aminek a határát eddig nettó 400 000 forintnál húzták meg: aki ennél kevesebbet keres, az kisebb arányban fordíthatta hiteltörlesztőre a jövedelmét, mint az, aki ennél többet visz haza.

 

Július 1. után ez a határ 400 000 helyett 500 000 forintra nő, vagyis az igénylő házaspárnak összesen legalább havi nettó félmillió forint kell ahhoz, hogy magas jövedelemnek számítson a fizetésük.

 

Július 1. utáni JTM szabályok:

 

JTM-re vonatkozó szabályok 2019. július 1. után

 

A jelenlegi JTM szabály

 

2018. október 1-jén változott legutóbb a JTM-re vonatkozó rendelet, azóta a kamatperiódus hosszát is figyelembe kell venniük a bankoknak a hitelképesség vizsgálatánál. Röviden: minél hosszabb a kamatperiódusa a hitelnek, annál nagyobb arányban fordíthatjuk hiteltörlesztésre a nettó jövedelmünket. Korábban ez nem volt így: a kamatperiódus hosszától független volt, hogy a fizetésünk mekkora részét fordíthattuk hiteltörlesztésre.

 

Az októberi változás a fix kamatozású hiteleket - így a legtöbb személyi kölcsönt - nem érintette, mivel ezeknél a konstrukcióknál korábban is 50% volt a törlesztésre fordítható arány. A hosszabb futamidejű, változó kamatozású jelzáloghiteleknél azonban sokakat érintett a módosítás. Jelenleg a következő JTM szabályozás van érvényben:

 

JTM-re vonatkozó szabályok 2018. október 1. után

 

Hitelkártyád vagy folyószámla hiteled van? Az is számít!

A jövedelemarányos törlesztési mutató számításánál a rendelet alapján azt is figyelembe kell venni, ha igénylőnek van hitelkártyája vagy folyószámlahitele - attól függetlenül, hogy ezeket aktívan kihasználja vagy sem. Hitelkártyánál és folyószámlahitelnél is a szerződésben szereplő hitelkeret 5 százalékával fog számolni a bank.

 

Nézzünk meg egy példát: ha a folyószámládhoz tartozik egy 300 000 forintos hitelkeret, akkor ennek az 5 százalékával, vagyis 15 000 forinttal úgy kell számolnia a banknak, hogy ez fix kiadás. Vagyis ennyivel lesz kevesebb az összeg, amennyit havonta törlesztésre fordíthatsz.

 

Babaváró hitel: a maximális törlesztő 50 000 forint

 

A babaváró hitel havi törlesztőrészlete a kezességvállalási díjjal együtt nem haladhatja meg az 50 000 forintot. Ez azonban csak addig érvényes, amíg a hitel kamatmentes. Amint a kölcsön piaci kamatozásúvá válik (pl. mert a pár elválik, vagy nem születik 5 éven belül gyermekük), a törlesztőrészlet megemelkedik, és a babaváró hitel kalkulátor számításai alapján elérheti a 74 ezer forintot is. Arról még nincs pontos információ, hogy a JTM-et melyik eset alapján fogják figyelembe venni a bankok.

 

Ki lehet váltani a meglévő hitelt a babaváró hitellel?

 

Mivel a babaváró hitel egy szabad felhasználású kölcsön, felhasználható hitelkiváltásra is, de csak bizonyos feltételekkel. Az biztosan kizáró ok, ha a házaspár valamelyik tagja szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján, ebben az esetben ugyanis semmilyen célra nem vehetik fel a babaváró hitelt. A hitelkiváltásnál emellett az is feltétel szokott lenni, hogy a meglévő kölcsön törlesztésével ne legyünk megcsúszva.

 

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum