Bank360
  • Hitelek
  • Támogatások
  • Bankszámlák
  • Megtakarítások
  • Vállalat
  • Hitelkalkulátor

Személyi kölcsön kalkulátor 2024

Értékeld a Bank360 kalkulátorát!

0 /
Szabad felhasználás
200 000 Ft10 000 000 Ft
6 96
100 000 Ft1 000 000 Ft

További beállítások

Értékeld a Bank360 kalkulátorát!

0 /
Hitel összege (Ft):0
Futamidő ():0
Részletes kalkulátor
PROMÓCIÓ
CIB Bank logo
Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!
TÖRLESZTŐRÉSZLET13 205 Ft48 hónapra számolva
THM12,86%
VISSZAFIZETENDŐ633 840 Ft
Futamidő: 12-96 hóÉves kamat: 10,29-12,99%Hitel teljes díja: 133 840 Ft
Információ
CIB Bank logo
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!
TÖRLESZTŐRÉSZLET13 205 Ft48 hónapra számolva
THM12,86%
VISSZAFIZETENDŐ633 840 Ft
Információ
Futamidő: 12-96 hó
Éves kamat: 10,29-12,99%
Hitel teljes díja: 133 840 Ft
CIB Bank logo
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!
TÖRLESZTŐRÉSZLET13 205 Ft48 hónapra számolva
THM12,86%
VISSZAFIZETENDŐ633 840 Ft
Információ
Futamidő:12-96 hó
Éves kamat:10,29-12,99%
Hitel teljes díja:133 840 Ft
PROMÓCIÓ
Magyar Bankholding
Futamidő végéig fix kamatozású, 7 millió Ft-ig online is igényelhető!
TÖRLESZTŐRÉSZLET13 602 Ft48 hónapra számolva
THM14,60%
VISSZAFIZETENDŐ652 896 Ft
Futamidő: 12-84 hóÉves kamat: 12,49-13,49%Hitel teljes díja: 152 896 Ft
Információ
Magyar Bankholding
Extra Plus Személyi Kölcsön
Futamidő végéig fix kamatozású, 7 millió Ft-ig online is igényelhető!
TÖRLESZTŐRÉSZLET13 602 Ft48 hónapra számolva
THM14,60%
VISSZAFIZETENDŐ652 896 Ft
Információ
Futamidő: 12-84 hó
Éves kamat: 12,49-13,49%
Hitel teljes díja: 152 896 Ft
Magyar Bankholding
Extra Plus Személyi Kölcsön
Futamidő végéig fix kamatozású, 7 millió Ft-ig online is igényelhető!
TÖRLESZTŐRÉSZLET13 602 Ft48 hónapra számolva
THM14,60%
VISSZAFIZETENDŐ652 896 Ft
Információ
Futamidő:12-84 hó
Éves kamat:12,49-13,49%
Hitel teljes díja:152 896 Ft
PROMÓCIÓ
Raiffeisen Bank
Kamatkedvezményekkel szabad felhasználásra
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 425 Ft48 hónapra számolva
THM19,20%
VISSZAFIZETENDŐ697 400 Ft
Futamidő: 36-84 hóÉves kamat: 16,99-16,99%Hitel teljes díja: 197 400 Ft
Információ
Raiffeisen Bank
Raiffeisen Személyi Kölcsön - Aktív számlahasználat
Kamatkedvezményekkel szabad felhasználásra
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 425 Ft48 hónapra számolva
THM19,20%
VISSZAFIZETENDŐ697 400 Ft
Információ
Futamidő: 36-84 hó
Éves kamat: 16,99-16,99%
Hitel teljes díja: 197 400 Ft
Raiffeisen Bank
Raiffeisen Személyi Kölcsön - Aktív számlahasználat
Kamatkedvezményekkel szabad felhasználásra
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 425 Ft48 hónapra számolva
THM19,20%
VISSZAFIZETENDŐ697 400 Ft
Információ
Futamidő:36-84 hó
Éves kamat:16,99-16,99%
Hitel teljes díja:197 400 Ft
PROMÓCIÓ
UniCredit bank logo
Online igénylés esetén 30 000 Ft jóváírást kap!
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 753 Ft48 hónapra számolva
THM19,86%
VISSZAFIZETENDŐ708 144 Ft
Futamidő: 12-96 hóÉves kamat: 18,00-18,00%Hitel teljes díja: 208 144 Ft
Információ
UniCredit bank logo
Fix kamat személyi kölcsön
Online igénylés esetén 30 000 Ft jóváírást kap!
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 753 Ft48 hónapra számolva
THM19,86%
VISSZAFIZETENDŐ708 144 Ft
Információ
Futamidő: 12-96 hó
Éves kamat: 18,00-18,00%
Hitel teljes díja: 208 144 Ft
UniCredit bank logo
Fix kamat személyi kölcsön
Online igénylés esetén 30 000 Ft jóváírást kap!
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 753 Ft48 hónapra számolva
THM19,86%
VISSZAFIZETENDŐ708 144 Ft
Információ
Futamidő:12-96 hó
Éves kamat:18,00-18,00%
Hitel teljes díja:208 144 Ft
PROMÓCIÓ
Bank360 tipp
Cetelem logo
Bankváltás nélkül igényelhető
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 871 Ft48 hónapra számolva
THM21,07%
VISSZAFIZETENDŐ713 808 Ft
Futamidő: 24-96 hóÉves kamat: 13,55-21,70%Hitel teljes díja: 213 808 Ft
Információ
Cetelem logo
Cetelem Személyi kölcsön
Bankváltás nélkül igényelhető
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 871 Ft48 hónapra számolva
THM21,07%
VISSZAFIZETENDŐ713 808 Ft
Információ
Futamidő: 24-96 hó
Éves kamat: 13,55-21,70%
Hitel teljes díja: 213 808 Ft
Cetelem logo
Cetelem Személyi kölcsön
Bankváltás nélkül igényelhető
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 871 Ft48 hónapra számolva
THM21,07%
VISSZAFIZETENDŐ713 808 Ft
Információ
Futamidő:24-96 hó
Éves kamat:13,55-21,70%
Hitel teljes díja:213 808 Ft
PROMÓCIÓ
MagNet logo
Kedvező, fix kamatozású, ingatlanfedezetet nem igénylő szabad felhasználású személyi kölcsön
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 886 Ft48 hónapra számolva
THM20,46%
VISSZAFIZETENDŐ714 528 Ft
Futamidő: 24-120 hóÉves kamat: 13,50-23,50%Hitel teljes díja: 214 528 Ft
Információ
MagNet logo
MagNet Személyi kölcsön
Kedvező, fix kamatozású, ingatlanfedezetet nem igénylő szabad felhasználású személyi kölcsön
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 886 Ft48 hónapra számolva
THM20,46%
VISSZAFIZETENDŐ714 528 Ft
Információ
Futamidő: 24-120 hó
Éves kamat: 13,50-23,50%
Hitel teljes díja: 214 528 Ft
MagNet logo
MagNet Személyi kölcsön
Kedvező, fix kamatozású, ingatlanfedezetet nem igénylő szabad felhasználású személyi kölcsön
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 886 Ft48 hónapra számolva
THM20,46%
VISSZAFIZETENDŐ714 528 Ft
Információ
Futamidő:24-120 hó
Éves kamat:13,50-23,50%
Hitel teljes díja:214 528 Ft
K&H Bank logo
Fix kamatozású, átutalási kedvezménnyel még kedvezőbb lehet!
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 947 Ft48 hónapra számolva
THM24,81%
VISSZAFIZETENDŐ758 934 Ft
Futamidő: 24-120 hóÉves kamat: 18,99-19,99%Hitel teljes díja: 258 934 Ft
Információ
K&H Bank logo
K&H személyi kölcsön
Fix kamatozású, átutalási kedvezménnyel még kedvezőbb lehet!
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 947 Ft48 hónapra számolva
THM24,81%
VISSZAFIZETENDŐ758 934 Ft
Információ
Futamidő: 24-120 hó
Éves kamat: 18,99-19,99%
Hitel teljes díja: 258 934 Ft
K&H Bank logo
K&H személyi kölcsön
Fix kamatozású, átutalási kedvezménnyel még kedvezőbb lehet!
TÖRLESZTŐRÉSZLET14 947 Ft48 hónapra számolva
THM24,81%
VISSZAFIZETENDŐ758 934 Ft
Információ
Futamidő:24-120 hó
Éves kamat:18,99-19,99%
Hitel teljes díja:258 934 Ft
PROMÓCIÓ
OTP
Online igénylés akár 15 perc alatt - folyósítás akár 1 órán belül!
TÖRLESZTŐRÉSZLET16 111 Ft48 hónapra számolva
THM26,52%
VISSZAFIZETENDŐ777 078 Ft
Futamidő: 24-84 hóÉves kamat: 12,99-22,99%Hitel teljes díja: 277 078 Ft
Információ
OTP
OTP Bank Személyi kölcsön
Online igénylés akár 15 perc alatt - folyósítás akár 1 órán belül!
TÖRLESZTŐRÉSZLET16 111 Ft48 hónapra számolva
THM26,52%
VISSZAFIZETENDŐ777 078 Ft
Információ
Futamidő: 24-84 hó
Éves kamat: 12,99-22,99%
Hitel teljes díja: 277 078 Ft
OTP
OTP Bank Személyi kölcsön
Online igénylés akár 15 perc alatt - folyósítás akár 1 órán belül!
TÖRLESZTŐRÉSZLET16 111 Ft48 hónapra számolva
THM26,52%
VISSZAFIZETENDŐ777 078 Ft
Információ
Futamidő:24-84 hó
Éves kamat:12,99-22,99%
Hitel teljes díja:277 078 Ft
Az összehasonlításnál 8 pénzintézet 19 termékváltozatát vettük figyelembe.
Az összehasonlítás nem tartalmazza a piac összes ajánlatát.

Minden, amit tudni kell a személyi kölcsönről

A személyi kölcsön egy szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélkül igényelhető fix kamatperiódusú hitel 40 000 és 12 000 000 forint közötti összegben, 6 és 120 hónap közötti futamidőre. Csak igazolható havi rendszeres jövedelemmel igényelhető.

A Bank360 személyi kölcsön kalkulátor független, használata ingyenes.

Előnyök

  1. Szabadon felhasználható
    Teljesen rád van bízva a felhasználás, nem kell beszámolnod a banknak arról, hogy mire költöd a kölcsönt. Ha új laptopra, autóra van szükséged, megveheted, vagy ha valamilyen felújításba kezdenél, szintén megteheted.

  2. Nem kell ingatlanfedezet
    Nincs szükség nagy értékű ingatlanfedezet bevonására, így nem kell kockára tenned a családi otthonod. A banknak egyedül jövedelmi fedezetre van szüksége. Ez azt jelenti, hogy rendszeres havi nettó jövedelemmel kell rendelkezned.

  3. Nagyon gyorsan igényelhető
    A legtöbb banknál már két nap leforgása alatt megtörténik a hitelbírálat és a kölcsönösszeg folyósítása. Sőt, egyre több bank kínál ügyfeleinek digitális megoldásokat. Így például az OTP Banknál számítógépen keresztül a fotelből is igényelhetsz 45 perc alatt, míg a CIB Bank app-ban akár 7 perc alatt kölcsönhöz juthatsz.

Hiteligénylésnél a bankok elsőként arról döntenek, hogy hitelképes-e az igénylő, ezt a bankok úgynevezett K.O. kritériumok alapján határozzák meg. A lista részben törvényi feltételeken, részben pedig a bankok belső szabályzatán alapszik.

A leggyakrabban vizsgált szempontok:

Minden bank a saját szabályzata alapján végzi el a hitelképesség vizsgálatot. A leggyakoribb feltételek:

  • minimum életkor,

  • maximum életkor (nem az igénylés pillanata számít, hanem a hitel lejáratának az időpontja). A személyi kölcsön igénylésnek nincs felső korhatára, de bankonként változik, hogy milyen életkor után írják elő az adóstárs bevonását.

  • állandó lakhely igazolása,

  • megfelelő munkaviszony,

  • elvárt nettó jövedelem,

  • megfelelő elérhetőség,

  • azonosító okmány megléte,

  • bankszámla,

  • van-e aktív vagy passzív lejárt tartozása az ügyfélnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR lista lekérdezés).

A bankok által támasztott feltételeket a Bank360 személyi kölcsön kalkulátora tartalmazza. Ezeket úgy érheted el, hogy az információ nyílra kattintasz, és kiválasztod az Igénylés feltételei menüpontot. 

A hiteligényléshez minden esetben szükség van igazolt jövedelemre, A bankok soha nem adnak kölcsönt jövedelemigazolás nélkül csak ingatlan- vagy tárgyi fedezetre.

A minimum jövedelemre vonatkozó feltételek bankonként eltérnek.  A bírálatnál három szempontot vizsgálnak:

  1. Milyen típusú jövedelemről van szó? Honnan származik? (pl. nettó munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj stb.)

  2. Elsődleges vagy másodlagos (kiegészítő) jövedelemről van-e szó?

  3. Hány százalékban számítja be a bank az adott jövedelmet?

A bankok csak akkor fogadják be az igénylést, ha elsődleges jövedelmet igazolsz, a kiegészítő jövedelem önmagában nem elegendő. Ha olyan bevételed van, amit nem tudsz igazolni, azt nem fogja figyelembe venni a bank a hitelbírálatnál.

Az elfogadható jövedelmek listáját a bankok saját belső szabályzata határozza meg. A jövedelemigazolás nem lehet régebbi 30 napnál, és nem fogadható el a három hónapnál frissebb munkahelyről.

Mi számít másodlagos jövedelemnek?

Ide számít minden olyan bevétel, amit nem munkával keresel, mint például:

  • gyes
  • gyed
  • családi pótlék
  • szociális járandóságok
  • ösztöndíj
  • ingatlan kiadásból származó jövedelem

Önállóan ezeket a bevételeket nem fogadja el a bank, de ha a jövedelemigazolásod mellé az ezeket hitelesen igazoló dokumentumokkal együtt leadod, azzal javítod az esélyeidet a kölcsönhöz. Bankonként változik, mit fogadnak el másodlagos jövedelemnek.

A jövedelemigazolást a munkáltató állítja ki. Általában a bankok ragaszkodnak ahhoz, hogy a bank által javasolt formátumban vagy formanyomtatványon állítsa ki a munkáltató. Ezeket a bank honlapjáról letöltheted, de egy bankfiókban is beszerezheted.

Külföldi munkaviszony esetén a bank weboldaláról általában letölthető az angol vagy német nyelvű verzió is. 

Munkáltatói jövedelemigazolás az alábbi adatokat tartalmazza:

  • munkavállaló adatai
  • munkáltató adatait
  • munkaviszony típusa (határozott vagy határozatlan idejű)
  • munkaviszony kezdete
  • nettó jövedelem
  • bruttó jövedelem
  • levonások (például tartásdíj, tartozások stb.)
  • nyilatkozat, hogy:
    • munkavállaló utáni közterhek megfizetésre kerültek,
    • a munkavállaló nem áll felmondás alatt,
    • a munkáltató cég nem áll felszámolás alatt

A munkáltatói igazolás csak az adott munkáltatónál történő munkaviszonyból származó jövedelmet tartalmazza, egyéb jövedelmet és bevételt nem, ezeket külön kell igazolni.

2020-tól lehetőség nyílt arra, hogy online felhatalmazást adjunk a banknak, vele a NAV-tól megkaphatja a keresetkimutatásunkat.

Személyi kölcsönt határozott idejű munkaszerződéssel

A legtöbb bank maximum olyan hosszú futamidőre ad személyi kölcsönt, amennyire a  határozott idejű munkaszerződés szól. Egyes határozott idejű munkaszerződések kivételek a szabály alól. Ilyen például a tanárok vagy katonák munkaszerződése, ha azt már meghatározott számú alkalommal meghosszabbították vagy a munkáltató egy úgynevezett szándéknyilatkozattal alátámasztja a jövőbeni foglalkoztatási szándékot. Egyes bankoknál viszont akár kizáró ok is lehet a határozatlan idejű munkaszerződés hiánya.

A bank csak akkora törlesztőrészletet engedélyezhet, amelyet problémamentesen tudsz fizetni. Ehhez a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM) használják, amely alapján az MNB szabályozás szerint:

  • havi nettó 600 000 Ft jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 50 százalékánál,
  • havi nettó 600 000 Ft jövedelem felett a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 60 százalékánál.

Mennyi személyi kölcsön vehető fel minimálbérre?

A JTM szabályozás szerint a nettó minimálbér (2024-ben adókedvezmények nélkül 177 400 forint) maximum 50%-át, azaz 88 700 forintot  tehetnek ki a felvett hitelek havi törlesztőrészletei.

A hitelbírálattól függ, hogy mennyi pénzt kaphatsz. A hitelbírálatot a jövedelmed és a kiadásaid alapján végzik el. Csak akkora törlesztőrészletet vállalhatsz be havonta, amekkorát még problémamentesen tudsz fizetni a rendszeres kiadásaid rendezése után. Tehát minél több bevételed van és minél alacsonyabb szinten vannak a kiadásaid, annál több hitelt vehetsz fel, feltételezve, hogy nem voltál korábban problémás adós.

Mennyi idő alatt bírálja el a bank a személyi kölcsön igénylést?

Ez attól függ, hogy a banknál vezeted-e a folyószámlád és mióta érkezik oda a havi rendszeres jövedelmet. Vannak kötelező elemek a hitelbírálat során, mint például a KHR-lista lekérdezés. Ha ez megvan, ideális esetben a hitelbírálat akár perceken belül is megtörténhet, aha legalább három, illetve hat 6 hónapja (ez bankfüggő) a hitelező bankhoz érkezik a havi rendszeres jövedelmed. Más esetben sem tart hosszabb ideig a folyamat két-három napnál.

Felvehető hitelösszeg

A felvehető kölcsönösszeg pénzintézetenként változó. Általában havi törlesztőrészletekkel fizeted a hiteled, elérhető azonban olyan kölcsön is, amely heti törlesztésű.

A személyi kölcsönök futamidejét te választod meg. A teljes futamidő alatt, annuitásos kamatszámítással fizeted vissza a kamatot és a tőketartozást. A leghosszabb időtartam, amire személyi kölcsönt igényelhetsz 120 hónap (10 év).

Minél alacsonyabb egy kölcsön kamata, annál kevesebbet kell visszafizetned összességében, és annál alacsonyabb a havi törlesztőd. Bár a személyi kölcsönök kamat jellemzően fix, a kamatkörnyezet folyamatosan változik, azt számos tényező befolyásolja. Az utóbbi két évben kiugróan magasak voltak a hitelkamatok a kiemelkedő jegybanki alapkamat és irányadó kamat miatt. 2023 májusa óta megkezdte az MNB a kamatcsökkentést, ami valamelyest a személyi kölcsönök kamataiban is megmutatkozik már.

Várhatóan 2024-ben folyamatosan csökkennek majd a kamatok, de az egyes banki ajánlatok között nagyok a különbségek a hitel összege, futamideje az igénylő jövedelme és az egyéb kedvezmények alapján. A hitelfelvétel előtt ezért érdemes előzetesen összevetni, mit kínálnak a bankok az általunk választott feltételekkel. Az aktuális ajánlatokért görgess fel a kalkulátorhoz!

A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel 2020 novembere óta létezik Magyarországon. Minden hitelintézetnek el kell indulnia a Magyar Nemzeti Bank (MNB) pályázatán hogy megkaphassa a minősítést

A Minősített Fogyasztóbarát Személyi kölcsön (MSZH) követelményei:

  • Fix kamatozás a futamidő végéig
  • Minden havi törlesztőrészletnek egyenlőnek kell lennie
  • Maximum 7 év futamidő
  • 100% online igénylés (aláírás is)
  • A hiteligénylés befogadásától számított két napon belüli folyósítás
  • Nem számolható fel folyósítási díj online folyósításnál (a korábban nem online igényelt hitelek esetében maximum 0,75% folyósítási díjat számolhatott fel a bank).
  • Maximum 0,5% előtörlesztési díj
  • Egy évnél kevesebb hátralévő futamidő esetén díjmentes előtörlesztés 
  • Szabad felhasználású hitelcél, beleértve a hitelkiváltást is
  • A referenciaértékhez viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg:
    • 500 ezer forint és afeletti hitelösszegnél a maximum 10 százalékpontot
    • 500 ezer forint alatti hitelösszegnél a maximum 15 százalékpont

A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorban külön szűrhetsz a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelekre. Ezt a További beállítások opció kipipálásával teheted meg.

A hitelek összehasonlítására az úgynevezett teljes hiteldíj mutató (THM) szolgál. Ebből kiderül, hogy a teljes hitelösszeghez képest mekkora arányt képviselnek a költségek.

A THM-ben szerepel: 

  • a kamat,

  • a folyósítási díj,

  • az egyszeri költségek,

amelyek mind-mind drágítanak egy kölcsönt.

A THM alapján objektíven össze tudsz hasonlítani több kölcsönt, majd eldönteni, hogy melyik a kedvezőbb számodra. Az összehasonlításnál ügyelj arra, hogy a THM nem tartalmaz olyan díjakat, amelyekkel nehéz előre kalkulálni, mint például a késedelmi kamat, büntetődíjak, vagy az árfolyam-ingadozásból származó költségváltozás, ahogy az a korábbi devizahiteleknél is tapasztalható volt.

A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorban az egyes ajánlatokhoz tartozó akciókat is megtalálhatod, így további kamatkedvezményeket is igénybe vehetsz.

  1. A bankok a jövedelmedhez mérten állapíthatnak meg kamatfelárat, magasabb havi nettó jövedelemmel pedig megkaphatod a jobb ajánlatokat.
  2. Érkezzen jövedelmed a hitelező banktól kapott folyószámlára a további akciós kamatokért.
  3. Nyiss bankszámlát a banknál, és tarsd fenn a futamidő végéig

Mi ennek az oka? A banknak kevesebb kockázatot jelent, ha magas jövedelmed van, mert biztosabbnak látja a kölcsön visszafizetését, ha pedig a bankszámlád náluk vezeted, további bevételeket szereznek a számlavezetési díjakból.

A hiteligénylés, hitelbírálat és folyósítás ideje általában pár óra és pár nap között váltakozik, de már vannak néhány perces ajánlatok is. Azt, hogy pontosan mennyi ideig tart a folyamat, természetesen függ a hitelező banktól is, hiszen minden pénzintézet másképp működik. Erről részletesen itt írunk.

A minősített fogyasztóbarát kölcsönök esetében a folyósítási határidő a befogadást követő naptól számított maximum 3 munkanap, teljeskörű online hitelfelvétel esetén maximum 2 munkanap.

Általánosságban elmondható, hogy nagyobb, jellemzően 5 millió forint feletti hitelösszegnél már szükség van személyes ügyintézésre is. A pozitív hitelbírálat után a folyósítás hamar megtörténik.

Személyi hitelt igényelni leggyorsabban online lehet, hiszen így nem kell személyesen bevinned a bankba a dokumentumokat és a jövedelemigazolást. A hitelbírálat szintén a teljesen online személyi hitelek esetében tart a legrövidebb ideig. Gyorsítja a folyamatot, ha ahhoz a bankhoz érkezik a havi rendszeres jövedelmed, akinél hitelt szeretnél igényelni.

A személyi kölcsön kalkulátor összehasonlítja a banki ajánlatokat 12 millió forint hitelösszegig. A kalkuláció ingyenes.

Az adóstárs ugyanúgy átesik jövedelemvizsgálaton és hozzájárul ezzel a kölcsönösszeg megnöveléséhez. Ugyanakkor felelősséget vállal azért, hogy a törlesztés folyamatos lesz. Adóstársnak leggyakrabban közeli rokont, házas- vagy élettársat vonnak be. Hosszabb ideig tart a hitelbírálat, ha adóstársat vonsz be a hitelbe.

A legjobb személyi kölcsön kiválasztásánál érdemes utánajárni annak, hogy milyen egyszeri díjakkal vagy adminisztrációs költségekkel terhel majd minket a bank. A folyósítási díjon kívül előfordulhat még:

  • elő- és végtörlesztési díj

  • szerződésmódosítási díj

  • csatolt szolgáltatás díja. Ez olyan szolgáltatás, amelyet igénybe kellett venni a hitelfelvétel esetén (például biztosítás)

Ezek a költségek együttesen már tetemes összeget képezhetnek. Ezekről a díjakról a személyi kölcsön hirdetmény erre vonatkozó részében olvashatsz bővebben, amelyet a bank weboldalán vagy a bankfiókban vehetsz magadhoz.

A bankok folyamatosan versenyben vannak az ügyfelekért, így előfordulhat, hogy ezek közül a költségek közül elengednek egyet, vagy egyszerre akár többet is. Mielőtt meghoznád a végső döntést, a kalkulációnál ezt is érdemes figyelembe venni, mert lehet, hogy a hitel teljes díját figyelembe véve spórolhatsz is egy jó akcióval.

A személyi hitel igénylésének alapfeltétele a rendszeres havi elsődleges jövedelem, például a munkabér, a nyugdíj vagy a vállalkozásból származó rendszeres jövedelem. A csed, a gyed, a gyes és a gyet a legtöbb banknál nem számít elsődleges jövedelemnek. Tehát ha csak ilyen típusú jövedelemmel rendelkezel, egyedül nem fogsz személyi kölcsönt kapni, csak abban az esetben, ha olyan adóstársat vonsz be a hitelbe, akinek van elsődleges jövedelme és ezt igazolni tudja a bank felé.

Ugyanakkor érdemes másodlagos jövedelemként igazolni a csed, gyed, gyes illetve gyet jövedelmeket, mert beleszámítanak a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóba (JTM), és ezáltal magasabb havi törlesztőt engedélyez a szabályozás. Ráadásul a magasabb együttes jövedelemre sokszor kedvezőbb kamattal vehetsz fel személyi hitelt. Részletek ebben a cikkben.

Ha nyugdíjasként veszel fel kölcsönt akkor a nyugdíjas igazolványodra és a nyugdíjszelvényekre lesz szükség. Ha bankszámlára érkezik a nyugdíjad, akkor nem kell szelvény, elég a bankszámlakivonat.

Hiteligényléskor a vállalkozóknak jövedelemigazolás kell, amelyet a NAV állít ki a vállalkozás előző éves teljesítménye alapján. Sok bank kér nullás igazolást is a közterhek megfizetéséről.

Bár villámgyorsan lehet személyi kölcsönhöz jutni, még inkább felpörgetheted a folyamatot, ha már előre beszerzed az igényléshez szükséges papírokat és úgy keresed fel a választott bankot. Szükséged lesz

  • bármelyik fényképes személyi okmányra (személyi igazolványra, útlevélre vagy jogosítványra),

  • lakcímkártyára,

  • jövedelemigazolásra és

  • bankszámlakivonatra.

  • Több bank bekéri az adóigazolványod is.

Felmerülhetnek a bank oldalán speciális igények is, amennyiben indokolja a helyzeted, ha mondjuk vállalkozó vagy. Ilyenkor kérhetnek például:

  • gyest illetve gyedet igazoló dokumentumokat.,

  • társadalombiztosítási igazolványt

  • a vállalkozás előző évéről szóló mérleget,

  • őstermelő igazolványt,

  • adótartozásról szóló állásfoglalást

Ezekről a dokumentumokról a bank másolatot készít, amelyet az aláírásoddal igazolsz. Más banknál, ahol lehetőséged van online hitelt igényelni, fénykép vagy scannelt változat készül.

Az alábbiakat kell tenned hiteligénylésnél:

  1. Alaposan gondold át, mennyi hitelre van szükséged és hogyan fogod majd fizetni a törlesztőrészletet! Bármikor jöhet egy nem várt esemény, ami miatt kieshetsz a munkából, ám a kölcsönt ilyenkor is fizetni kell.

  2. Gondold át, hogy kötsz-e majd hitelfedezeti biztosítást.

  3. Nézd meg, mik az igénylés feltételei. Vizsgáld meg pontról pontra, hogy megfelelsz-e a hitelbírálati követelményeknek. Legyél tisztában a hitel díjaival is és ne spórold meg a részletek elolvasására szánt időt.

  4. Kezdd el begyűjteni a szükséges dokumentumokat a munkáltatódtól vagy NAV-tól, speciális esetben pedig érdeklődj a banknál az igazolás módjáról.

  5. Ha minden papírt összekészítettél, kezdődhet ténylegesen az igénylés. Add le a dokumentumokat, hogy a bank megkezdhesse a hitelbírálatot. Ezt megteheted online vagy egy bankfiókban is.

  6. A hitelbírálat eredménye után a bank tesz neked egy összegre, kamatra és futamidőre szóló ajánlatot. Ha ezt nem fogadod el, tovább kell keresgélned, ha pedig elfogadod, már érkezik is a számládra a kölcsön.

Bizonyos összeghatárig a hiteligénylés teljes folyamata, a hiteligény megadásától a szerződés aláírásáig is történhet online, anélkül, hogy el kellene hagynunk az otthonunkat. Amellett, hogy így sokkal kényelmesebb az ügyintézés, néhány banknál kamatkedvezmény is elérhető azoknak, akik online indítják el az igénylési procedúrát. Ha szeretnél többet tudni arról, hogyan működik az akár azonnal felvehető hitel, olvasd el a cikkünket!

Sajnos előfordulhat, hogy elutasítják a kérelmedet. Ez leggyakrabban az alábbi esetek miatt fordulhat elő:

  • Nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni. Ez abból adódhat, hogy nincs bejelentett munkahelyed, vagy valamiért nem tudsz jövedelemigazolást szerezni. A bank számára ez azt jelzi, hogy nincs annyi pénzed, amiből tudnád rendszeresen fizetni a törlesztőrészleteket.

  • A legtöbb hitelintézetnél kizáró ok, ha aktív vagy passzív tartozással szerepelsz a negatív adóslistán, más néven KHR-listán.

  • Nem tudsz elegendő összefüggő munkaviszonyt igazolni. Legalább 3-6 hónapra van szükség, a szigorúbb bankoknál viszont ez akár 12 hónap is lehet.

  • Túl fiatalon szeretnél hitelt felvenni: a minimum életkort a bankok határozzák meg, ez általában 18-23 év között van. Ha fiatalabb vagy az igénylés időpontjában, mint az elvárt minimum, akkor be kell vonni egy idősebb adóstársat a szerződésbe.

  • Túl idősen szeretnél hitelt felvenni.  Ebben az esetben egy fiatalabb adóstárs jelenthet megoldást.

  • Nincs állandó bejelentett lakcímed. Néhány banknál elég a tartózkodási helyet igazolni.

  • Az igénylés pillanatában nincs érvényes arcképes igazolványod, mert azok lejártak.

  • Nem tudsz felmutatni telefonos elérhetőséget (vezetékes vagy mobil). Van, ahol a legutóbbi telefonszámla befizetését is igazolni kell.

Ha szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR-lista) negatív adóslistáján, tehát a közelmúltban már meggyűlt a bajod korábban a hiteltörlesztéssel, akkor nem valószínű, hogy kölcsönt tudsz felvenni. Ha szeretnél többet megtudni a negatív adóslistáról, arról, hogy mit jelent az aktív vagy passzív státusz, akkor itt olvashatsz további részleteket.

Természetesen a legnagyobb lakossági hitelintézet, az OTP Bank kínálatában is megtalálható a szabad felhasználású személyi kölcsön, amelyet az alábbi kondíciókkal vehetsz fel:

  • A felvehető kölcsönösszeg 500 000 - 10 000 000 Ft.

  • A választható futamidő legalább 24, maximum 120hónap (10 év).

  • A THM 14,90 - 29,20% között mozog az OTP személyi hitel esetében.

Az OTP Bank fix kamatozás mellett kínálja a személyi kölcsönt, így nem kell a kamatkockázattól tartanod, végig megegyező nagyságú törlesztőrészleteket fizetsz majd. Az OTP személyi hitel szabadon felhasználható, azaz nem kell elszámolnod a bank felé arról, hogy mire költötted a hitelt. Ha a Bank360.hu kalkulátorának összehasonlítása után a OTP hitele mellett döntesz, akkor az OTP hitelkalkulátorát is használhatod további tájékozódásra. Az OTP kalkulátora is a Bank360.hu összehasonlításához hasonló szisztémával működik, de ebben természetesen csak OTP-s ajánlatokat találsz.  

Az OTP személyi kölcsön feltételei

Az OTP Bank személyi kölcsönét akkor igényelheted, ha

  • elmúltál 21 éves és nem leszel 70, mire lejár a futamidő (ekkor adóstárs segíthet),

  • állandó magyarországi lakcímed van,

  • van legalább hat hónap munkaviszonyod, amelyből hármat legalább a jelenlegi munkahelyeden szereztél,

  • hiteligényléshez szükséges rendszeres minimum jövedelem nettó 177 000 forint,

  • an OTP nyugdíjas hitel is, a nyugdíjas igénylőknek legalább 120 000 forint jövedelmet kell igazolni,

  • Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön igényléséhez minimum 350 000 forint jövedelem szükséges,

  • a KHR negatív listáján való részvétel természetesen kizáró ok,

  • a fentebb részletezett dokumentumokkal rendelkezel.

A személyi kölcsön feltételeinek teljesítésében akkor van a legegyszerűbb dolgod, ha alkalmazott vagy és a banknál vezeted a folyószámlád, amelyre a fizetésed érkezik legalább hat hónapja. Ekkor mindössze a személyazonosító dokumentumokra van szükség, ha a bank nem kér további igazolásokat. Más esetben 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás is kelleni fog vagy az utolsó 3 havi bankszámlakivonat, amelyen szerepel a rendszeres jövedelem. 1 millió forint feletti igénylés esetén címedre vagy nevedre szóló telefonszámla és befizetési igazolás is kelleni fog, amiből a bank megállapítja, hogy rendszeresen és időben fizeted a számláidat.

Egyéni vállalkozóként az igazolványokon túl tevékenység folytatására kiadott engedélyre és NAV által kiállított, utolsó üzleti évről szóló jövedelemigazolásra van szükség. Ez utóbbitól eltekint a bank, ha itt vezeted a folyószámlát.

Nyugdíjasként ne felejtsd otthon a nyugdíjas igazolványt vagy a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság tárgyévi értesítőjét, vagy annak 30 napnál nem régebbi igazolásának másolatát.

Őstermelők és kistermelők szintén NAV-os jövedelemigazolás leadásával kezdhetik az igénylést az őstermelői igazolvány bemutatásával együtt. Ügyvédek esetében kamarai tagságot igazoló dokumentum is kelleni fog.

Nem probléma az sem, ha külföldön dolgozol, ekkor is ugyanazok a általános szerződése feltételek vonatkoznak rád, legfeljebb a munkáltatói igazolásod hiteles fordítására is szükség lesz. Az sem hátrány, ha csak határozott idejű munkaszerződésed van, igaz, ekkor csak akkora lehet a maximális futamidő, mint ahány hónapra a szerződésed szól.

Természetesen a bank kérhet további dokumentumokat tőled, amennyiben a hitelbírálat során úgy ítéli meg, hogy arra még szükség van.

Fontos tudnod, hogy ha nem vagy a bank ügyfele, az igényléshez nyitnod kell egy bankszámlát, amelynek természetesen havi költségei vannak.

Igényléstől a szerződés lezárásáig – hogyan működik a személyi kölcsön?

Az egész folyamat három egyszerű lépésben összefoglalható, amely alapján neked is egyszerű és átlátható lesz az egész hitelfolyamat:

  1. Igénylés: telefonon, a bankfiókban vagy online is megindíthatod a hiteligénylés folyamatát. A bankfiók munkatársa vagy a rendszer algoritmusa elvégez egy nagyon gyors előszűrést. Ez alapján megállapítható, hogy igényelhetsz-e egyáltalán kölcsönt. Ez nem vesz igénybe többet pár percnél. A bank munkatársával egyeztetett időpontban be kell menned a bankba és le kell adnod a fent részletezett dokumentumokat.

  2. Folyósítás: miután minden szükséges adat bekerült a rendszerbe, a bank hitelbírálatot végez. Ez szintén egy-két perc. Ha pozitív az eredmény és a konstrukció számodra is szimpatikus, a bank folyósítja a számládra a kölcsönösszeget. Az egész folyamat egy munkanapon belül is megtörténhet.

  3. Törlesztés: az OTP Bank által havonta automatikusan levonódik a törlesztőrészlettel megegyező összege a folyószámládról, ezért figyelj arra, hogy mindig legyen elég pénz a számládon. A törlesztés alatt van lehetőséged előtörlesztésre, vagy végtörlesztésre, azaz a tartozás teljes visszafizetésére is.

Ahogy írtuk, az igénylés nem csak telefonon és személyesen a bankfiókban történhet! Az OTP Bank lehetővé teszi – ma már nem csak ügyfeleinek – hogy OTPdirekt internetbankon keresztül online igényeld a hitelt. A 100 százalékig digitális megoldással az igényléstől számítva 1 órán belül a számládon lehet a pénz. Az OTP Bank online hiteligénylési lehetőségéről és a lépésekről itt írtunk részletesen.

Problémás a visszafizetés? Van megoldás!

Felmondtak neked? Az OTP Banknál van lehetőséged fizetési haladékot kérni, ha valamilyen oknál fogva nem tudod befizetni az adott törlesztőrészletet. Fontos, hogy probléma esetén minél hamarabb vedd fel a kapcsolatot a bankkal, hogy közösen megtalálhassátok a legjobb megoldást.

Ha nagy a baj, segíthet az OTP Bank Adósvédelmi Programja. Ennek részeként kérhető

  • futamidő hosszabbítás, más néven prolongáció,

  • törlesztés csökkentése átmenetileg, majd új törlesztőrészlet kalkulálása,

  • a két megoldás kombinálása,

  • ha túl nagy a teher, adósságrendező hitel felvételére is van lehetőség.

A CIB banknál igénybe vehető, ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsön neve: Előrelépő Személyi Kölcsön.

Kétfajta verzióban kínálja a bank:

  1. Klasszikus szabad felhasználható személyi hitel
  2. Hitelkiváltás 

A szabad felhasználású kölcsönt arra költöd, amire akarod. A bank nem kérdezi, hogy mi a hitelcél, tehát felújíthatod belőle a lakásod, vehetsz autót de akár el is mehetsz utazni.

A hitelkiváltásra igénybe vett személyi kölcsönnel egy másik, drágább hitelt cserélhetsz le egy újabb, kedvezőbb kamatozásúra. Lakáshitelt nem érdemes lecserélni, mert a jelzálog-alapú hitelek általában kedvezőbb kamatozásúak.

Mindkét változatra ingatlanfedezet nélkül igényelhető, a hitelvisszafizetés biztosítéka a bank felé a havi rendszeres jövedelem. A havi nettó jövedelmed és a meglévő hiteleid határozzák meg, hogy mennyi kölcsönt vehetsz fel.

Feltételek

  • Maximum 15 millió forint hitelösszeg
  • Minimum 300 000 Ft hitelösszeg
  • Maximális futamidő 8 év (konstrukciófüggő)
  • 6 hónappal oszthatónak kell lenni a futamidőnek (Például 60 hónap, 66 hónap stb.)
  • Minimális futamidő 1 év
  • Maximum 72 éves kor a futamidő végén. Ha ennél idősebb vagy, csak adóstárs bevonásával vehetsz fel CIB Előrelépő Személyi Kölcsönt
  • Minimum 20 éves életkor
  • Minimum az aktuális minimálbért elérő havi nettó jövedelem
  • Alkalmazottként legalább 3 hónapos, határozatlan idejű munkaviszony
  • Határozott idejű munkaviszony csak akkor elégséges, ha  a futamidő után jár le
  • Nyugdíjasként is igényelhető
  • Vállalkozóként:
    • Lezárt üzleti év
    • Legalább egy év mint a vállalkozás tulajdonosa
  • Külföldi jövedelmet elfogad a bank
  • Magyarországi állandó lakcím
  • Saját telefonszám
  • Negatív KHR státusz (aktív és passzív) kizáró ok

Konstrukciók és kedvezmények

Minél több rendszeres havi utalást kezdeményezel a bankszámládra, annál kedvezőbb feltételekkel igényelhetsz személyi kölcsönt. A CIB Előrelépő Személyi Kölcsön esetében az érkeztetett jövedelem függvényében kedvezően változhat:

  • a maximális hitelösszeg
  • a maximális futamidő
  • a hitel kamata

Ennek megfelelően az Előrelépő Személyi Kölcsön többfajta konstrukcióban érhető el, különböző kamatkedvezményekkel.

Sztenderd

A CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsön konstrukciója.

Feltételek:

  • CIB bankszámla
  • Legalább a havi nettó minimálbér érkezik a bankszámládra
  • Legalább a  havi törlesztővel egyenlő összeget kell a bankszámlán tartani amikor a havi részlet fizetés esedékes

A CIB Bank ügyfélminősítés során határozza meg a kamatot. A, B, C és D minősítést használ, melyek függvényében módosul a kamat.

Céges kedvezmények

Adhat a CIB kamatkedvezményt, ha a munkáltatód részese bármilyen, kedvezményre jogosító programnak és neked is  banknál van a számlád.

Online igénylés

Ha már van a banknál bankszámlád, CIB személyi kölcsönt a online a legegyszerűbben a mobilapplikáción keresztül (iOS, Android) tudsz igényelni. A kölcsönszerződést is megkötheted online a mobilapplikációban, tehát még az aláírásra sem kell bemenned a bankfiókba. Természetesen személyes aláírásra is van lehetőség bármelyik bankfiókban.

Online számlanyitás 

Teljesen online is tudsz már számlát nyitni a CIB banknál. Ha már rendelkezel bankszámlával, online elindíthatod a hiteligénylést.

A CIB bank nem számol fel:

  • Hitelbírálati díjat,
  • folyósítási díjat,
  • kezelési költséget.

Egyéb díjak:

  • Előtörlesztési díj:
  • Az előtörlesztett összeg 0,5%-a, de legfeljebb 20 000 forint
    • 200 000 forint alatti előtörlesztés a futamidő első évében egyszer ingyenes
    • 200 000 forint alatti előtörlesztés a futamidő második évétől minden alkalommal ingyenes
  • Szerződésmódosítás díja 20 000 forint (az előtörlesztéssel kapcsolatos szerződésmódosítás díjmentes)
  • Kivonat díja: 1000 forint
  • Igazolás díja: 1000 forint

Késedelmi díj

A késedelmi díj a személyi kölcsön kamata +3%. Ezen felül számolnod kell az ügyintézés, például a szerződésmódosítás díjával. Ha huzamosabb ideig nem fizeted a törlesztőrészletet, akkor a felkerülsz a KHR negatív listára.

Az igényléshez szükséges dokumentumok

  • Személyes iratok (érvényes személyi igazolvány, jogosítvány vagy útlevél)
  • Lakcímkártya
  • Jövedelemigazolás
  • Magyarországi alkalmazotti jogviszony esetén munkáltatói igazolás 3 havi jövedelemmel (CIB bank oldaláról letölthető a kért formátum)
  • Külföldi alkalmazotti jogviszony esetén angol vagy német nyelvű munkáltatói igazolás a CIB által előírt formanyomtatványon.
  • Vállalkozóknak NAV jövedelemigazolás
  • Nyugdíjasként 3 havi számlakivonat, amelyiken látszik a nyugdíj utalás
  • 3 havi bankszámlakivonat
    • Bankon belüli online igénylésnél a CIB automatikusan lekérdezi
    •  PSD2 szabvány használatával az engedélyeddel lekérheti a számlavezető bankodtól a számlákivonatot

Milyen típusú elsődleges jövedelmet fogad el a CIB bank?

A CIB bank is különbséget tesz az elsődleges és a másodlagos (kiegészítő) jövedelmek között. Ahhoz, hogy személyi kölcsönt igényelsz, mindenképpen rendelkezned kell elsődleges jövedelemmel. Ha nem rendelkezel, adóstársat kell bevonnod, akinek ugyanúgy igazolnia kell az elsődleges jövedelmét.

Elfogadható elsődleges jövedelmek:

  • Munkabér
  • Nyugdíj
  • Vállalkozásból származó jövedelem
  • Rokkantsági ellátás
  • Életjáradék, özvegyi járadék, bányászjáradék
  • Személyi járadék
  • Szolgáltatási járandóság

Másodlagos jövedelmek:

A másodlagos jövedelem önmagában nem elegendő a személyi kölcsön igényléséhez. Ha nem rendelkezel elsődleges jövedelemmel, csak adóstárs bevonásával igényelhetsz hitelt. Az adóstársnak szintén igazolnia a jövedelmét.

Elfogadható másodlagos jövedelmek:

  • Családi pótlék
  • Cafeteria bizonyos elemei
  • csed
  • gyed
  • gyes

Minden jövedelmet hivatalosan igazolnod kell. Ha a CIB-nél vezeted a bankszámlát, és ide érkezik a jövedelmet, általában nem kell külön jövedelemigazolást kérned.

Hitelkiváltás

Feltételek:

  • Kiválthatsz más banknál lévő hiteleket is
  • Egyszerre több idegen (nem CIB) banknál is lehet hiteled
  • Akár 10 hitelt is kiválthatsz egy kölcsönnel, ebből 5 lehet személyi kölcsön
  • Nem válthatsz ki olyan hitelt, aminek a törlesztőjével késedelemben vagy
  • Minden kiváltott hitelnek legalább 6 hónapos fizetési múlttal kell rendelkeznie
  • A CIB bank elvégzi a hitelképesség vizsgálatot
  • A CIB végtörleszti a meglévő hiteleket
  • Ha van maradék összeg a végtörlesztés után, azt átutalja a bankszámládra
  • A hitekiváltással együtt igényelhetsz szabadon felhasználható személyi kölcsönt is

A hitelkiváltás szükséges dokumentumok

  • Minden dokumentum, ami a szabad felhasználású személyi kölcsön igényléséhez kell
  • Minden kiváltandó kölcsön esetében a fennálló tartozás igazolása 15 naptári napnál nem régebbi igazolással
  • Végtörlesztési kérelem minden kiváltandó régi kölcsönökre

Folyósítás

  • A szabad felhasználású személyi kölcsönt a sikeres hitelbírálatot követő 5 banki napon  a CIB és hitel teljes összegét a forintban vezetett bankszámládra utalja.
  • Hitelkiváltásnál közvetlen a kiváltandó kölcsönt folyósító banknak vagy bankoknak utal a CIB, illetve az esetleges maradékot a folyószámládra utalja.

Törlesztés

A hitelt arról a CIB banknál vezetett folyószámláról kell törlesztened, ahova folyósították.

Hitelfedezeti biztosítás

A CIB a nála felvett személyi hitelekre köthetsz a banknál hitelfedezeti biztosítást. A szolgáltatás díja a havi törlesztő 6%-a, és azzal egy időben fizetendő.

Egy dolgot mindenképp érdemes megjegyezni: a bankok rendszeres havi nettó jövedelem nélkül nem tudnak hitelt adni.

Elkerülhető a jövedelemigazolás, ha már jó ideje a hitelező bank ügyfele vagy. Ekkor ugyanis a folyószámlád alapján is meg tudja nézni a pénzintézet, hogy érkezik-e fizetés a számládra és mekkora. Nem minden bank dolgozik így, és ahol elérhető, ott is legalább hat hónapos kimutatás kell.

A törlesztőrészlet befizetésére több megoldás létezik:

  • A legegyszerűbb, ha a bank csoportos beszedési megbízással vonja le a havi törlesztőt a bankszámládról.
  • Lehet utalni is,
  • be lehet fizetni a törlesztőt a pénztárban,
  • vagy postán sárga csekken is, az utóbbi kettő megoldásnak azonban külön díja lehet.

Ügyelj arra, hogy a törlesztőrészlet fizetésének napja minden hónapban ugyanaz a nap - érdemes olyan napra időzíteni a törlesztést, amikor még biztosan van elég fedezet a számládon. A legtöbb banknál módósítható a törlesztőrészlet fizetésének napja, de ez általában szerződésmódosítással jár. Szintén feltétel, hogy meghatározott idő elteljen a kölcsönigénylése óta, illetve az első havi törlesztőrészletét be legyen fizetve.

A törlesztő összegének változtatása

A legtöbb banknál csak szerződésmódosítással lehet változtatni a törlesztőrészlet összegén. Sok bank előír minimális időtartamot, melynek el kell telnie az igénylés után, és feltételként szabja meg legalább az első havi törlesztőrészlet befizetését. Általában új adósminősítést ad a bank, mert megváltozott az állapot a hitelbírálathoz képest.

Ha az átlagosnál kicsit több pénz áll a házhoz, megéri átgondolni, hogy az extra pénzt a hiteledbe forgatod vissza, ezzel rövidítve a futamidőt. A bankoknál lehetőség van előtörlesztésre, azaz egyben több törlesztő előre kifizetésére, vagy végtörlesztésre, azaz a hátralevő adósság egy összegben történő kifizetésére

Az előtörlesztés és végtörlesztés díjjal jár. Személyi kölcsönöknél a legtöbb banknál az előtörlesztett összeg 1%-a az előtörlesztési díj, ha még több mint 1 év van hátra a futamidőből. Általában 0,5% a díj, ha kevesebb, mint 1 év van hátra a futamidőből.

A bankok bizonyos akciók keretében elengedhetik a díjakat, vagy csökkenthetik az előtörlesztés költségét.

Túlfizetés

Túlfizetés akkor keletkezik, amikor az éppen havi törlesztőrészleten és díjakon felül érkezik pénz a hitelszámlára. Ezek nem számítanak automatikusan előtörlesztésnek, azt minden esetben külön és előre kell jelezni a bank felé.

Ha egyszerre több törlesztőrészletet fizettél be, vagy többet fizettél mint ami a havi törlesztőrészlet, banki levelet fogsz kapni róla.

Számtalan adódhat olyan élethelyzet, amelyek miatt problémás vagy nem kivitelezhető, hogy időben törleszd az aktuális havi törlesztőrészletet. Bármikor jöhet egy nem várt betegség, amely miatt hosszabb időre kiesel a munkából, vagy még súlyosabb helyzetben akár munka nélkül is maradhatsz, de egy baleset, súlyos sérülés is keresztülhúzhatja a számításaidat. Mit lehet ilyenkor tenni?

A legjobb, ha rendelkezel egy nagyobb tartalékkal az ilyen helyzetekre felkészülve, így akkor sem okoz gondot a törlesztés, ha átmenetileg nem tudsz pénzt keresni. Ha valami miatt mégis késve tudsz csak fizetni, akkor számolnod kell a késedelmi kamattal és további díjakkal is. A késedelmi kamat mértékét minden esetben a hitelszerződés szabályozza, amelynek meg kell felelnie a Magyar Nemzeti bank vonatkozó iránymutatásainak illetve a Ptk. vonatkozó jogszabályainak.

Ha úgy látod, hogy gond lesz a törlesztéssel, a lehető leghamarabb értesítsd a bankot. Ha időben szólsz a problémáról, akkor könnyebben fogtok tudni közös nevezőre jutni a törlesztéssel kapcsolatban.

Hogy megelőzd a nehéz helyzeteket, hasznos lehet egy hitelfedezeti biztosítás, amelyet szinte minden kölcsön mellé felvehetsz. Ilyen biztosítást a hitelszerződésed mellé köthetsz, ha több van, akár mindegyikhez is. Segítségével a biztosító átvállalja bizonyos ideig a törlesztőrészleted fizetését, ha a biztosítási szerződésben foglalt káresetek következnek be. Jellemzően ilyen események:

  • munkahely elvesztése,

  • baleset vagy betegség miatt meghiúsuló pénzkeresés,

  • egészségromlás

  • haláleset.

Ez utóbbiak bekövetkezte esetén a teljes fennálló hiteltartozást is kifizetheti a biztosító. Munkahely elvesztése esetén a biztosító több hónapra vállalja át a kölcsön törlesztőrészletének fizetését, az időtartam hossza biztosítónként eltérhet, de nagyjából 3 és 12 hónap közötti időtartamra számíthatsz.

Általában a mindenkor esedékes havi törlesztőrészlet bizonyos százalékát kell kifizetned, így a szolgáltatás igénybevételével tovább nő a törlesztőrészleted is, viszont cserébe nyugodtan alhatsz: ha valami történik veled, a hitel miatt nem kell majd aggódnod.

Szintén jó megoldás a jövedelempótló biztosítás. Ennek fix havidíja van, és a kifizetett biztosítási összeg bármely célra szabadon felhasználható, nemcsak hiteltörlesztésre.

Csak óvatosan a költekezéssel, mert a hitelt vissza is kell fizetni: ha bajban vagy és olcsóbb hitelre van szükséged a jelenleginél, a személyi kölcsön hitelkiváltásra is nagyszerű megoldás lehet. Cseréld le drágább hiteledet egy alacsonyabb kamatozásúra és vedd át újra az irányítást a pénzügyeid felett!

Ne felejtsd el! A Bank360 ajánlatait böngészve még egyáltalán nem biztos, hogy hitelhez is jutsz. Kalkulátoraink eredményei tájékoztató jellegűek. Rendszeres jövedelmeden és a hitelbírálaton múlik, hogy kaphatsz-e kölcsönt a banktól. Minél megbízhatóbb ügyfél vagy, annál jobb ajánlatot kaphatsz, a kockázatosabb ügyfelek azonban magasabb kamatfelár mellett kaphatnak kölcsönt.

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

  • hitelösszeg,

  • futamidő

  • hitelkamat mértéke,

  • hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),

  • teljes hiteldíj mutató (THM),

  • termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
  • a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk, a hitelkamatot pedig két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

Személyi kölcsön reprezentatív példa: kölcsön összege 3 000 000 Ft, kölcsön futamideje 60 hónap, ügyleti kamat mértéke 10,99%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 12,00%, hitelkamat típusa fix, havi törlesztőrészlet 65 212 Ft, kölcsön teljes díja 912 739 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 3 912 739 Ft.

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.

A hitelkalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A hitelek egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során ki lehet választani a futamidőt és a hitelösszeget. További kedvezményeket is kaphatsz, ha vállalod, hogy a jövedelmed az adott bankba utalod, vagy bankszámlát nyitsz náluk és a futamidő során végig fenntartod. A hitelajánlatokat sorba tudod rendezni bank, törlesztőrészlet, THM és teljes visszafizetendő összeg szerint is. Egyes bankok alkalmaznak ügyfélminősítés (scoring) alapú árazást, de mivel a banki ügyfélminősítés nem publikus ezért mi a legjobb ügyfélminősítéshez tartozó kondíciókat szerepeltetjük az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2024. 07. 01. óta 31,25%.

Törlesztési moratórium

A lakossági törlesztési moratórium 2022. december 31-én véget ért. Az érintett hitelek törlesztőrészlete a moratórium miatt januártól sem lehet magasabb, de az eredetihez képest hosszabb lesz a futamidő.

Személyi kölcsön hírek

Hiába az extra adóterhek, a bankok még így is tovább növelték a profitjukat
Dec 5, 2024

Hiába az extra adóterhek, a bankok még így is tovább növelték a profitjukat

Hiába szorított az adóprésükön a kormány, a bankok még így is növelni tudták a nyereségüket. Kilenc hónap alatt már 1419 milliárd volt a profitjuk, holott a jegybank a tavalyinál jóval alacsonyabban tartja az alapkamatot, és augusztus óta magasabb tranzakciós illetéket kell fizetniük.

Elolvasom
Még több hitelt vesz fel a lakosság, rekordon a személyi kölcsönök
Dec 4, 2024

Még több hitelt vesz fel a lakosság, rekordon a személyi kölcsönök

Októberben nagyon vitték a lakossági hiteleket az ügyfelek a bankoknál. A személyi kölcsönöknél az idei év mindenképpen rekordot hoz, de a lakáshiteleknél is nagy esély van erre. A babaváró támogatás iránti kereslet is megugrott hirtelen.

Elolvasom
Rekordösszegű hitelt vesznek fel, de szabadulnának is tőle a magyarok
Dec 2, 2024

Rekordösszegű hitelt vesznek fel, de szabadulnának is tőle a magyarok

Soha ennyi új kölcsönt nem vett fel még lakosság, de a teljes hitelállomány ezzel együtt is csak lassan nő. Közben ugyanis a meglévő hiteleiket rendben fizetik, sokan még előbb visszafizetik a tartozásukat. A babaváróból az állam fizeti vissza a legtöbbet.

Elolvasom
Nov 27, 2024
Nov 27, 2024
Kevesebb az adós, de ők egyre többel tartoznak a bankoknak

Tovább rövidült a bankok feketelistája, és az adósok száma is csökkent: ismét 5 milliónál kevesebb magánszemélyt tartanak nyilván a Központi Hitelinformációs Rendszerben. A fennálló tartozás viszont rekord magasan áll.

Elolvasom
Nov 18, 2024
Nov 18, 2024
Black Friday a személyi kölcsönöknél: a kamat mellett jóváírásokkal is versenyeznek

Idén már több hitelintézetnél is kifejezetten a fekete péntekre felhúzott kampányokkal találkozhatunk. Ez a kedvezőbb kamatozáson felül azt jelenti, hogy jóváírásra is szert tehetünk, ami lényegében ajándékpénz a személyi kölcsön mellé.

Elolvasom
Nov 17, 2024
Nov 17, 2024
Már a Black Friday elindítja a magyaroknál a karácsonyi ajándékvásárlást

Az ünnepekre átlagosan 102 ezer forintos kerettel számolnak a magyarok, akik pedig ajándékoznak, 46 ezer forintot költenének a meglepetésekre. A karácsonyi ajándékvásárlás már novemberben beindul a Black Friday akciókkal.

Elolvasom
Nov 15, 2024
Nov 15, 2024
Máris itt a Black Friday: a kereskedők és a csalók is a pénzünkre pályáznak, csak másképp

A Black Friday mára annyira kinőtte magát, hogy az egynapos akciózásból egész hónapon át tartó kampány lett, számos áruházban és webáruházban már több héttel a nagy nap előtt is Black Friday akciókba futhatunk bele. A vásárlás előtt azonban mindig érdemes a jól hangzó hívószavak mögé nézni, hogy tényleg olyan jó vásárt csinálunk-e, mint ahogyan azt a kereskedők ígérik. Emellett egyre több csaló is a gyanútlan vásárlók pénzére utazik.

Elolvasom

Hitelügyintézés folyamata

1
Kalkulálj az oldalon!
Kalkulátorunk segítségével kiválaszthatod a Neked megfelelő hitelösszeget, futamidőt és törlesztőrészletet. A választható feltételek vállalásával azt is megnézheted, hogy milyen kedvezményeket tudsz elérni.
2
Kérj visszahívást!
Add meg a neved, telefonszámod és az e-mail címed, hogy a kiválasztott bank kollégái visszahívhassanak, és egyeztetni tudjátok a részleteket.
3
Látogass el a bankfiókba!
A bank munkatársával egyeztetett találkozón történik a hiteligényléshez szükséges dokumentumok kitöltése, ami után el tudod indítani az igénylést.
4
Vedd fel a pénzt!
Ha a hiteligénylést jóváhagyja a bank, a folyósítás legkésőbb néhány napon belül megtörténik.

Gyakran ismételt kérdések

A fedezetlen hitel olyan hitel, amely mögött nincs tárgyi vagy ingatlanfedezet. A banknak persze ilyen hiteltermékek esetében is van biztosítéka: a folyószámládra érkező rendszeres havi jövedelmed jelenti a fedezetet. Mivel a pénzintézet nem engedheti meg magának, hogy ne kapja vissza a kölcsönt, ha nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, a bank automatikusan zárolja és a hitel visszafizetésére fordíthatja a fizetésed egy részét, amennyiben náluk bankolsz. Fedezetlen hitelnél a pénzintézet megvizsgálja, hogy van-e rendszeres havi jövedelmed és mennyire vagy fizetőképes. Ezek vizsgálata általában rövidebb időt vesz igénybe más hiteltermékekkel szemben, így a fedezetlen hitelek egyik előnye, hogy gyorsabban kaphatsz pénzt. A futamidő általában rövidebb, 10 év alatti. Az igényléshez munkáltatói jövedelemigazolás és bankszámlakivonat szükséges a személyazonosításra szolgáló dokumentumokon túl.

Hitelfelvételnek nevezzük azt a folyamatot, amikor kölcsönért fordulunk a bankhoz, amely aztán megvizsgálja, hogy megfelelünk-e az előírt feltételeknek és megkaphatjuk-e a kért hitelt. A bank által támasztott követelmények igen széles skálán mozoghatnak. Megszabhatják a korhatárt, a szükséges jövedelmet, a fedezet mértékét, vagy akár azt is, hogy egy vagy több magánszemély vegye fel a kölcsönt. Ha túlteljesítjük ezeket a kritériumokat, jobb feltételekkel vehetünk fel kölcsönt, például alacsonyabb lesz a kamat. Ha alig-alig sikerül teljesíteni a feltételeket, kedvezmények nélkül, sőt, akár rosszabb feltételek mellett kaphatjuk meg a hitelt. Hitelfelvétel előtt mindenképpen érdemes használni a hitelkalkulátort, hogy képbe kerüljünk az aktuális feltételekkel.

Az az igazolt havi rendszerességű jövedelem, amelyet a bank minimálisan elvár ahhoz, hogy a hitelt finanszírozza. Ezt a jövedelmet jövedelemigazolással kell bizonyítani a hitelt finanszírozó pénzintézet felé.

A minimálisan elvárt jövedelem bankonként változó, de jellemzően 100-150 000 forinttól indul, ugyanakkor magasabb hitelösszeg esetében nem ritka az ennél magasabb érték sem. Van pénzintézet, ahol nem állapítanak meg minimum elvárt jövedelmet. Magasabb igazolt havi jövedelem mellett jellemzően kedvezőbb kamatozású hitelt nyújtanak a bankok.

A piacon elérhető személyi kölcsönök nagy része szabad felhasználású. Ebben a formában legfeljebb 10 millió forintot vehetsz fel, de van olyan hitelintézet, ahol legfeljebb 7-8 millió forint vehető fel így. Ennek a konstrukciónak az előnye, hogy az igényléshez nincs szükség ingatlan fedezet bevonására, így az ügyintézés is lerövidül. A havi nettó jövedelmedet fogja vizsgálni a bank. Több banknál ma már akár online is igényelhetünk személyi kölcsönt, anélkül, hogy be kellene mennünk a bankfiókba.

A személyi kölcsön egy szabad felhasználású hitel, azaz a felvett pénzt bármire elköltheted anélkül, hogy arról be kelljen számolnod a hitelező pénzintézetnek. Általában 100 000 és 10 000 000 forint közötti összeget igényelhetsz, az átlagos futamidő, ami alatt vissza kell fizetned a kölcsönt, 12-84 hónap, azaz általában maximum 7 év áll rendelkezésedre a törlesztéshez. Ha nem fizeted időben a részleteket, a bank hozzáférhet a bankszámládhoz, és leveheti a törlesztőrészletnek megfelelő összeget (amennyiben rendelkezésre áll az az összeg). A személyi kölcsönt csak egy bizonyos jövedelemmennyiség felett lehet igényelni, ez szolgál fedezetként a hitel felvételéhez. Ebben különbözik például a szabad felhasználású jelzáloghiteltől, amelynél a hiteligénylő ingatlanja a fedezet a hitelfelvételhez, nem pedig a jövedelme. Ha személyi kölcsönre van szükséged, használd a Bank360 személyi kölcsön kalkulátorát a legjobb banki ajánlatokért.

Mert a bank ezek alapján tud következtetni arra, hogy időben fizeted-e be az egyéb számláidat.

Néhány pénzügyi intézet, például Provident folyósít készpénzben is személyi hitelt, de a legtöbb bank a bankszámládra utalja a kölcsönt, sőt, van olyan bank, aki csak a nála vezetett számlára utalja ki a hitelösszeget.

Nem szükséges, de a bankok kedvezményeket adhatnak, ha a személyi kölcsönt igénylő ügyfél a banknál vezetett folyószámlára utaltatja a jövedelmét.

Nem. A személyi kölcsönhöz nem kell ingatlanfedezet, de szükséges a rendszeres havi jövedelem.

A személyi kölcsön szabad felhasználású, tehát bármire használható. Akár ingatlanvásárlásra, vagy egy váratlan nagyobb kiadás fedezésére, de akár gépkocsi vagy nagy értékű műszaki cikk vásárlására is. Azzal sem kell elszámolni a bank felé, hogy mire költöttük a személyi kölcsönt.

Nem, mert a rendszeres jövedelem – legyen az munkabér vagy nyugdíj – az egyetlen biztosíték, hogy vissza tudod majd fizetni a hiteled.

A futamidő hossza minden esetben a felvett hitelösszegtől és a vállalt törlesztőrészlet nagyságától függ. Kecsegtető lehet a gondolat, hogy minél hamarabb letudjuk az adósságunkat, de ideális esetben nem a futamidő az elsődleges szempont, amikor a feltételeket végiggondoljuk, hanem az, hogy havonta mekkora törlesztőrészletet tudunk biztonsággal vállalni. Ha ehhez igazítjuk a futamidőt, akkor nagyot nem tévedhetünk.

A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató a kamatnál objektívebb mutató, ami alapján össze tudod hasonlítani az egyes bankok ajánlatait,. Megmutatja a felvett hitel költségeinek a hitel teljes összegéhez viszonyított éves arányát, százalékos formában kifejezve.

A THM az alábbi költségeket foglalja magában:

  • kamat,
  • kezelési költség,
  • esetleges bankszámla kezelés díja.

Jelzálogkölcsönök esetében további díjak is felmerülhetnek, többek között:

  • az értékbecslés
  • a helyszíni szemle díja
  • az ingatlan-nyilvántartási eljárás díja.

Vannak bizonyos költségek, amelyeket nem tartalmaz a THM, de érdemes számolni velük. Ilyen lehet: 

  • az elő- vagy a végtörlesztés díja,
  • az esetleges késedelmi kamat,
  • a fedezetre kötött biztosítás díja.

A THM-et minden hitelajánlatnál kötelezően fel kell tüntetni. 

Nem. Ha szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR-lista) negatív adóslistáján, akár aktív, akár passzív adósként, nagy valószínűséggel kizáró oknak számít a legtöbb hitelintézetnél.

Ez függ:

  • A hitelösszegtől,
  • a futamidőtől,
  • a hitelkamattól,
  • a már meglévő hiteleidtől,
  • mennyit költesz általában a havi jövedelmedből,
  • a bank üzletpolitikájától.

 
A bank megvizsgálja ugyanis az összes igazolt jövedelmed, és ebből levonja a más hitel törlesztésére fordított összegeket és a megélhetési költségeket. Ami marad, az a  szabadon felhasználható jövedelem összege.

Bankonként változik, hogy a szabadon felhasználható jövedelem hány százalékát engedik a hitel törlesztőrészletére fordítani, ugyaakkor minden hitelintézetnek meg kell felelnie a Magyar Nemzeti Bank által támasztott jövedelemarányos törlesztés mutató (JTM) szabályozásnak is.

A hiteligénylés általános feltételei nagyjából megegyeznek, ám sok bank eltérő elvárásokat támaszt például a havi nettó jövedelemmel kapcsolatban. Először is mindenképp szükséged van jövedelemigazolásra és megfelelő mértékű jövedelemre (általában havi nettó 60-70 ezer forint a minimum). Fedezet nélküli személyi kölcsön esetén általában minimum 3-6 hónapos munkaviszonyra van szükség az igényléshez. Azt, hogy mi az a legnagyobb összeg, amit a hitelfelvevőként kaphatsz, a bankok az igazolt jövedelmed és havi kiadásaid alapján határozzák meg. Sok bank meghatározza az igényléskor a maximum korhatárt (vagy bizonyos kor felett adóstárs bevonását kéri) és azt is, hogy az igénylő nem szerepelhet a KHR listán (az igénylő nem lehet barlistás / BAR listás). A bank360 oldalán található hitelkalkulátorban láthatod, az egyes bankok milyen egyéb feltételeket szabnak: például egyes akciós kondíciók csak azok számára elérhetők, akik az adott banknál vezetik a számlájukat, és a fizetésük is arra a számlára érkezik.