hóember

Lakástakarék kisokos: 4 tanács, hogy a lehető legjobban válassz!


2017-11-20
545603
Kép
Lakástakarék és állami támogatás - út a biztonságos otthonhoz


Bizonyára te is elgondolkoztál már azon, hogy mennyivel könnyebb lenne az életed, ha egy saját lakásban élhetnél. Úgy rendeznéd be, ahogy elképzelted, kedved szerint alakíthatnál át benne mindent, ráadásul nem kellene azon agyalnod, hogy ma-holnap nem lesz tető a fejed felett. Egy saját otthon nem csak kényelmet és nyugalmat ad, de biztonságot is, így érthető módon szinte minden magyar gondolkozik lakásvásárlásban.
 

Azt az összeget, amit erre a célra fordíthatsz, nagy eséllyel hosszú évekig kell gyűjtögetned, ráadásul még így sem biztos, hogy sikerül hitel felvétele nélkül megvenned álmaid otthonát. Ahhoz, hogy a pénzed a lehető legjobban szolgálja lakásvásárlási céljaidat, érdemes megtakarításba fognod, ami túlmutat a párnaciha és a befőttes üveg kreatív felhasználásán.
 

Ha lakás a cél, akkor az egyik legjobb dolog, amit tehetsz, ha nyitsz egy lakástakarékpénztári számlát (LTP) és ott gyűjtöd a pénzedet.
 

Amit a lakástakarékpénztárról feltétlenül tudnod kell
 

Szinte senkinek sem kell bemutatni Magyarország egyik legnépszerűbb megtakarítási formáját, azonban nem árt, ha újra és újra felidézzük, hogy miért éri meg az előtakarékoskodáshoz a lakástakarékpénztári számlát választani:
 

  1. Lakástakarékot 4 és 10 éves futamidő között köthetsz

  2. Jelenleg négy szolgáltatónál kötheted meg a lakástakarék szerződésedet: OTP Lakástakarékpénztár, Fundamenta Lakáskassza, Aegon Lakástakarékpénztár és Erste Lakástakarékpénztár

  3. A maximális befizetés havi 20 000 forint lehet egy szerződésnél, amelyet havi, de akár negyedéves ütemben is fizethetsz

  4. Egy személynek csak egy lakáskassza lehet a nevén

  5. Az állam támogatást ad a befizetéseid után, 30 százaléknyit, maximum évi 72 000 forintot

  6. Ha a megtakarított pénz az állami támogatásokkal sem elég, a lakástakarék mellé vehetsz fel kedvezményes lakáshitelt

  7. Nem kell megvárnod a futamidő végét, az összeget áthidaló kölcsön formájában már a szerződéskötés után felveheted

  8. Nem csak lakást vásárolhatsz: felújíthatsz, korszerűsíthetsz, sőt, még a meglévő lakáshiteledet is előtörlesztheted a megtakarítással

  9. Ha nem elég az így összegyűjthető összeg, van lehetőség családon belül több számlát ugyanarra a célra felhasználni, több számlával ráadásul az állami támogatások nagyságát megtöbbszörözheted.

  10. Ne felejtsd el, hogy költsége is van az LTP-nek: havonta 150 forint számlavezetési díj és egy induló számlanyitási díj. A számlanyitás díja igen magas is lehet, hiszen általában a futamidő végén kölcsönnel együtt felvehető szerződéses összeg egy százaléka. Ez akár 80 000 forint is lehet.
     

Nagyon sok emberben viszont mind a mai napig él a tévhit, hogy a lakástakarékpénztárak szigorú szabályozása miatt teljesen mindegy, hogy melyik szolgáltatónál kötjük meg a szerződést, ugyanolyan konstrukciót kapunk. Nos, ez egyáltalán nincs így. Elég csak a négy éves futamidőre gondolni, amely az egyik pénztárnál 48 hónap, a másiknak 46, egy harmadiknál pedig 49 hónapot jelent. Az egy-egy hónap eltérés tízezer forintos különbségeket jelenthet a teljes megtakarításunk szempontjából.
 

Másban is eltérnek a lakástakarékpénztárak, ezért nem árt bőven időt szakítani az összehasonlításra. Most megmutatjuk, mi alapján választhatod ki a legjobbat az elérhető ajánlatok közül!
 

Változás! A parlament döntése alapján a lakástakarékpénztárak állami támogatása 2018. október 17-től megszűnt. A 30 százalékos támogatás a 2018. október 16-ig megkötött szerződésekre vehető igénybe.
 

1. Számlanyitási díj – spórolj akcióval tízezreket
 

Az egyik legfontosabb tényező, amit számításba kell venned a lakáskasszák összehasonlításánál, az a számlanyitási díj. Ez ugyanis az egyik olyan tényező, amelyik jelentősen befolyásolja, hogy milyen hozamot tudsz elérni a megtakarításoddal. A számlanyitás díja jellemzően a szerződéses összeg 1 százaléka. Ez egy 10 éves futamidőre kötött szerződés esetén 80 000 forint is lehet, amit már a szerződés elején le kell tenned az asztalra. Minél magasabb a számlanyitási díja, annál alacsonyabb hozamot (EBKM) tud elérni a pénzed, ami például egy 4 éves konstrukció esetén akár 2-3 százalékot is elvehet az egyébként kiugróan magas, 12 százalékot is elérő hozamból.
 

Szerencsére időről időre belefuthatsz akciókba, amelyek során egyes konstrukcióknál elengedik a számlanyitás díját. A cikk írásakor az OTP Lakástakarékpénztár visszavonásig tartó akciójával most például 14 év alatti gyermekeknek kötött LTP-nél 0 Ft a számlanyitási díj. Az Erste Lakástakarék szintén akcióval kínálja az egyik termékét: egy havi betéttel megegyező számlanyitási díjkedvezményt kínál közvetítőn keresztül. Az Aegon Lakástakarékpénztárnál is tudsz 0 forintért számlát nyitni, de csak úgy, ha más termékeket is igénybe veszel, amelyeknek szintén díja van. A Fundamenta Lakáskasszánál ugyan nem úszhatod meg a számlanyitási díjat, azonban visszavonásig tartó akciójuk során most akár 9 százalékos betéti kamatbónuszt írnak jóvá, ami a legrövidebb futamidő esetén nagyjából 11 000 forinttal jelent nagyobb megtakarítást, tehát megkeressük a számlanyitás díj egy részét.
 

2. Csak hitellel megy? Számolj a kedvezményes lakáskölcsönnel is!
 

A lakástakarék egyik nagy előnye, hogy nem csak a saját megtakarításodból kell megvalósítani a lakáscélt. Lehetőség van kedvező kamatozású jelzáloghitel felvételére is. Amikor kiválasztod a számodra megfelelő terméket (az úgynevezett módozatot), dönthetsz, hogy mi a fontos számodra: megoldod hitel nélkül és nagyobb betéti kamatot szeretnél, vagy inkább a hitelmódozatot választod és nagyobb összegű kölcsönt veszel fel a megtakarításod mellé.
 

Persze a hitelfelvétel csak egy opció és nem kötelező, ám mindenképpen ajánlott úgy megnyitni a lakástakarékot, hogy tudod igénybe veszed-e a kölcsönt, vagy sem, hiszen a döntésed befolyásolja a megtakarítás összegét és a hitel nagyságát.
 

A hitelösszeg attól is függ, hogy mennyi ideig takarítasz meg. Minél nagyobb a megtakarításod összege, annál nagyobb kölcsönt vehetsz fel. Ebből kikövetkeztethető, hogy a legtöbb kölcsönt a leghosszabb, 10 éves futamidővel veheted fel, amelynek összege közel 5 millió forint is lehet, így megtakarítással együtt akár 8 millió forintot is felhasználhatsz lakáscélra. A hitel költsége szolgáltatóként változik, de elmondható, hogy átlagosan 5,5 százalékos kamattal veheted fel a fix kamatozású lakáshitelt. A fix kamatozás előnye, hogy nem kell tartanod a törlesztő növekedésétől, mivel az rögzített.
 

3. Futamidő: megéri gyorsan felhasználni, vagy gyűjtögessünk sokáig?
 

Személyes céljaid határozzák meg, hogy melyik megtakarítási időt érdemes választani. A legrövidebb szerződés 4 éves, a leghosszabb pedig 10 éves lehet, de arra is van lehetőséged, hogy 6 vagy 8 éves futamidőt válassz. Persze, ha egy kiskorú gyermek számára takarékoskodunk, hogy lakást vehessünk neki, amikor eljön az idő, érdemes a leghosszabb távban gondolkozni. Egy gyors felújításhoz viszont nem feltétlenül érdemes évekig gyűjteni a pénzt, így a legrövidebb futamidő lehet a kedvező.
 

A futamidő egy fontos mutatót is nagyban befolyásol, ez pedig az állami támogatással számított EBKM, az egységes betéti kamatmutató, ami megmutatja, hogy mennyit kamatozik a pénzed az évi 30 százalékos támogatással és a betéti kamattal együtt. A Bank360 lakástakarék kalkulátorával könnyen megállapítható, hogy minél tovább takarítunk meg, a fix, évi maximum 72 000 forintos állami kedvezmény annál kevesebbet ad hozzá a megtakarításunkhoz. Így az EBKM egy 4 éves megtakarítás esetében akár 11,23 százalék is lehet, ám 10 éves futamidő alatt már 5,09 százalékra redukálódik. A futamidő mellett jelentős befolyásoló tényező a számlanyitási díj is, ezért érdemes az ingyenes nyitási lehetőségeket keresni.
 

Megéri tehát csak a legrövidebb futamidőre kötni? Ahogy fentebb is mutattunk egy példát, nem minden esetben, de jellemzően jobban jársz, mint a 4-5 évnél hosszabb futamidővel. Rövidebb futamidővel hamarabb használhatod fel a megtakarításodat, ráadásul a folyamatosan csökkenő EBKM miatt jobb helyen is kamatoztathatod a pénzedet, igaz, kicsit nagyobb kockázattal, mint a lakáskassza. Ugyan most alacsonyak a betéti hozamok, de távlatokban gondolkozva már nem biztos, hogy elmondhatod ugyanezt 8-10 év múlva. Amint beindul a kamatemelési ciklus Magyarországon, az állampapírok hozama is elkezdhet felfele kúszni. Ott vannak a kamatadó mentes TBSZ-számlák is azoknak, akik meglovagolnák a részvénypiacokat. Kicsit nagyobb kockázattal nagyobb hozamot érhetsz el, de benne van a pakliban, hogy pénzt veszítesz.
 

4. Mikor jár támogatás? Így szerezd meg a legtöbb pénzt
 

Az állami támogatás mértéke jogszabályban meghatározott, így az, hogy melyik szolgáltatót választod, nem befolyásolja a támogatás összegét. Az évi 30%, maximum 72 000 forint mindenhol jár. Sokan összekeverik a dolgokat és úgy gondolják, hogy a teljes befizetésre jár évente 30 százalék támogatás, de ez nem így van. Az állami ingyenpénzt az éves befizetéseid után kapod, a befizetés pedig maximum 240 000 forint lehet, ez után jár a 30 százalékos támogatás.

 

Vannak azonban feltételek is, hogy megkapd az állam pénzét: legalább négy évig kell rendszeresen megtakarítanod és a lakáscélra kell felhasználnod az állami támogatást. Ha ezek közül az egyik nem teljesül, vissza kell fizetned ezt az összeget.
 

Nagyon széles azonban a felhasználás köre, így szinte biztos, hogy találsz majd valamit, amire elköltheted az így összegyűjtött pénzt. Fedezheted belőle a festést, kibővítheted az ingatlanodat, felújíthatod a fűtésrendszert, sőt, akár építkezhetsz is belőle. Ráadásul a megtakarításod jó kezekben van, hiszen az állam garanciát vállal rá.
 

Mindezek alapján szinte egyértelmű, hogy álmaid lakásának jó alapja lehet egy vagy több lakástakarék. Hagyd, hogy az állam is beszálljon a költségekbe és teljenek nyugodtan az évek, immáron a saját otthonodban

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum