• Lakástakarékpénztár

  • Lakástakarékpénztár kalkulátor

Lakásvásárlás előtt állsz, de még nem tudod, honnan lesz rá pénz? Akár a távlati céljaid között szerepel, akár már most költöznél, a lakástakarékpénztári megtakarítás a legjobb választás célod eléréshez. Kalkulátorunk segítségével válaszd ki a számodra legideálisabb lakástakarék ajánlatot és valósítsd meg most a lakással kapcsolatos terveidet! Azon ügyfelek, akik a bank360.hu weboldalon 2018. 06. 01-07.31. között regisztrálnak és 2018. 07. 31-ig 8 vagy 10 éves futamidejű EgyOtthon0159 Erste lakástakarékpénztári szerződést kötnek havi 20 000 Ft-os megtakarítás vállalása mellett, azok részére a Bank360 megtéríti a számlanyítási díj összegé Erzsébet utalvány formájában és ezen felül 40.000 Ft-os Wellness utalványt is kapnak.Részletek

Szerződések száma
Havi befizetés
Ft
Szerződéses összeg
Ft
Futamidő
Lakáscélú kölcsön Nem Igen
Lakástakarék
Szerződéses összeg
Számlanyitási díj
Megtakarítási összeg/idő
EBKM ÁT-val*
Lakáscélú kölcsön
THM
* ÁT = állami támogatás

Lakástakarékpénztár

A lakástakarékpénztár egy olyan megtakarítási forma, amellyel a lakással kapcsolatos terveinkhez, céljainkhoz gyűjthetünk egy nagyobb összeget állami támogatás igénybevételével. Mivelhogy mindenkinek mást jelent a lakás-előtakarékosság, más összeget szeretnénk összegyűjteni. Ha nagyobb nagyságrendben gondolkodunk és akár 10-20 millió forint közötti összegre lenne szükségünk, akkor a családtagjaink (közeli hozzátartozó: nagyszülő, szülő, testvér, házastárs, gyerek, unoka) bevonásával meg is többszörözhetjük a célösszeget. A bevont családtagoknak nem kell tulajdonrészt szerezniük az ingatlanban egy közelmúltban történt jogszabály-módosításnak köszönhetően.

Mit tehetünk, ha nem áll rendelkezésünkre a lakáscélunk megvalósításához szükséges összeg?

Felvehetünk hitelt vagy ha előrelátók vagyunk, egy jövőbeni cél érdekében nyithatunk úgynevezett lakástakarék számlát. Ezen a számlán havonta vagy negyedévente elhelyezünk betétként egy bizonyos összeget, de igazán vonzóvá az teszi ezt a megtakarítási formát, hogy ezekhez a befizetésekhez az állam is hozzájárul évi 30 százaléknyi állami támogatás formájában, amely maximum 72 000 forint lehet évente szerződésenként. Amennyiben már most szükségünk lenne a célösszegre, akkor áthidaló hitel formájában előre is megkaphatjuk a lakástakarék megtakarításunk összegét, így az állami támogatást is igénybe tudjuk venni amellett, hogy nem kell várnunk négy évet a futamidő végéig.

A megtakarítás előnye, hogy a futamidő alatt nekünk kamatozik a pénzünk, a hitelnél viszont mi fizetünk kamatot a banknak. A példa kedvéért számoljunk 10% hozammal, a hitelnél 5% hitelkamattal, így 15% előnyünk van évente, ha a megtakarítást választjuk a hitel helyett. 10 millió Ft összegre vetítve ez évente 1,5 millió Ft nyereséget jelent a hitelhez képest.
 

Fundamenta, OTP, Erste, Aegon - melyik szolgáltatónál kezdhetünk el megtakarítani?
 

Ma Magyarországon négy lakástakarékpénztár szolgáltatásai közül válogathatunk:
 

Bár a lakástakarékpénztárak szigorú szabályok alapján működhetnek, mégsem mindegy, hogy melyik takarék konstrukcióját választjuk: ugyan a megtakarítás futamideje 4 és 10 év között lehet, lakáskasszánként eltérő lehet a gyűjtési időszak 2-3 hónappal. Míg például az OTP Lakástakarék 46 hónapig gyűjti a betéteinket, addig a Fundamenta 49 hónapig.
 

Hogy lesz ebből pénzünk? Sokáig kell félretennem?

A megtakarításunk után kapunk betéti kamatot és extra hozamként még a magyar állam ehhez 30%-ot tesz hozzá állami támogatás formájában, de nem többet, mint évi 72 000 forint. A havi megtakarításunkból, az ezután járó betéti kamatból és az állami támogatásból milliós nagyságrendű összeg gyűlik össze, ezt hívjuk saját megtakarításnak. Ha az így összegyűlt pénz sem lenne elég lakáscéljaink elérésére, a futamidő végén van lehetőségünk arra, hogy kedvezményes lakáskölcsönnel is kiegészítsük a megtakarításunkat, aminek a teljes futamidő alatt fix a kamata és a törlesztőrészlete.

A betéti kamat 0,1%-1,5% között van módozattól függően. Kétféle módozat közül választhatunk, a „hitel” módozatnál alacsonyabb a lakáskölcsön kamata. Ezt érdemes választanunk, ha a fix kamatozású hitelre is szükségünk lesz. Amennyiben a hitelre nincs szükségünk, akkor választhatjuk a „hozam” módozatot, ahol magasabb a betéti kamat.

Igényléstől a visszafizetésig

A lakástakarék szerződés akkor jön létre, amikor megnyitjuk a lakástakarék számlát. Azt vállaljuk a lakástakarék szerződéssel, hogy egy bizonyos összeget elhelyezünk havi rendszerességgel a megtakarítási idő végéig a számlán. A célösszeget szerződéses összegnek hívjuk a lakástakarékpénztári megtakarításnál. A lakástakarékpénztár megigényli a számunkra az állami támogatást és a megtakarítási időszak végén lehetőségünk van igénybe venni a kedvezményes lakáskölcsönt is.

A futamidő 4 és 10 év között lehet. Lakástakarékpénztáranként eltérő, hogy milyen futamidőt választhatunk. Ha a legrövidebb futamidőre van szükségünk, akkor választhatjuk azt a  módozatot, ami 46 hónapig tart.

A futamidő alatt három időszakot különböztetünk meg: a megtakarítási időszak alatt gyűjtjük a megtakarításunkat. Miután jeleztük a lakástakarék-pénztárnak a szándékunkat, a kiutalási időszak két hónapig tart. Törlesztési időszak alatt törlesztjük a lakáskölcsönt, amennyiben igényeltünk hitelt a lakáscélunkhoz.

Mi történik, ha a futamidő lejárata előtt lenne szükséged a pénzre?

A legrosszabb, ami történhet, hogy elbukjuk az állami támogatást. A saját megtakarítást és a betéti kamatokat visszakapjuk a lakástakarékpénztártól. Ha már négy év letelt a futamidőből, akkor módosíthatjuk szerződést és lakáscélra felhasználhatjuk a megtakarítást az állami támogatással együtt. Áthidaló hitelt is igényelhetünk, ha a futamidő vége előtt szeretnénk felhasználni a megtakarítást. Két fajtája van az áthidaló kölcsönnek: akár a szerződéskötéskor felvehetünk egy azonnali hitelt, vagy a megtakarítási időszak folyamán egy áthidaló kölcsönt. Mindkét hitel úgy funkciónál, mint egy lakáshitel, tehát ingatlanfedezetre van szükség az igénylésükhöz.

Fix, államilag garantált magas hozamú befektetés

Bankbetétekhez képest sokszoros hozamot tudunk elérni a lakástakarék megtakarításunkkal. A régi szép időket idézi, amikor lekötött betétekkel is 10% körüli hozamokat lehetett elérni. Az éves hozam számítása kamatos kamattal történik. Azzal hasonlítjuk össze a lakástakarék hozamát, hogy egy lekötött betét egy év alatt milyen hozamot hozna (az állami támogatás mindig a tárgyévi befizetésekre vonatkozik, nem a számlán lévő teljes összegre).  A hozam vagy EBKM függ attól is, hogy a számlanyitáskor milyen további kedvezményeket tudunk igénybe venni. Alapvetően 1% számlanyitási díjjal kell számolnunk, viszont a különböző akciókban ennél kedvezőbb ajánlatokat is találhatunk.

Mennyi idő alatt tudjuk összegyűjteni a lakáscélunk megvalósításához  szükséges összeget?

Amikor a lakással kapcsolatos célokról beszélünk, közép- vagy hosszútávon gondolkodunk, mert több millió forint összegyűjtésére 1-2 évnél több időre van szükség (természetesen ez függ a jövedelmünktől és attól, hogy mennyi pénzt tudunk megtakarítani havi szinten erre a célra). Ennek megfelelően a lakástakarék-pénztári számla futamideje 4-10 évig terjedhet.

A 10 éves futamidejű módozatot akkor érdemes választani, ha a gyermekünk saját lakáshoz jutását szeretnénk támogatni.

Ha nem tudjuk pontosan megtervezni az időtávot, amikor szükségünk lesz a pénzre, akkor is nyithatunk hosszabb futamidejű lakásszámlát, mert bármikor tudjuk módosítani a szerződést, vagyis azt, hogy mikor akarjuk felhasználni a megtakarításunkat. A szerződésmódosítás díja jellemzően 2000 Ft.

A nyugdíjcélú ingatlanbefektetés a másik lehetőség, mivelhogy várhatóan nagyon alacsonyak lesznek a nyugdíjak 20 év múlva. Ennek egyik oka a társadalom elöregedése és a munkaerőpiaci változások, mert a jelenleginél egy millióval kevesebb munkavállaló fog dolgozni. Viszont a nyugdíjasok száma a korfa összetétele miatt és a várható élettartam emelkedése következtében jelentősen emelkedni fog. A nyugdíjunkat kiegészíthetjük azzal, ha egy ingatlant vásárolunk és bérbeadjuk. Ennek az az előnye, hogy az ingatlan nagyon jó befektetés, másrészt csak a kamataiból részesedünk a bérbeadás révén.

Minden más esetben akár már négy év után hozzájuthatunk a megtakarításunkhoz és az állami támogatáshoz. Amennyiben a négy éves futamidő előtt akarjuk felhasználni a lakásszámlán gyűjtött pénzünket, akkor csak a betéti kamatot kapjuk meg és a tőkét, viszont az állami támogatást „elbukjuk”.

Állami támogatás

Az állami támogatás feltétele, hogy legalább négy évig rendszeresen megtakarítsunk a lakásszámlánkon és lakáscélra használjuk fel a megtakarításunkat és az állami támogatást. Amennyiben ez a két feltétel nem teljesül, akkor vissza kell fizetnünk az állami támogatást vagy a NAV hajtja be ugyanolyan módon, mint az adókat.

Az állami támogatás az éves befizetésünk 30%-a, de legfeljebb 72 000 Ft évente. Ezt az összeget meg is többszörözhetjük, amennyiben több lakásszámlát nyitunk és mindegyik számlánál más kedvezményezettet jelölünk meg, aki a családtagunk (csak közeli hozzátartozó lehet kedvezményezett).

Az állami támogatás mindig a tárgyévi befizetésünk 30%-a, tehát ezért nem lesz a teljes futamidőre vetítve 30% kamatos-kamattal számolt hozamunk, mert nem a teljes számlánkon lévő összeg után jár az állami támogatás. Az éves 10-12%-os garantált hozam még így is rendkívül jónak számít a lekötött betétekkel szemben. Mindehhez még felhasználhatjuk a kedvezményes fix kamatozású lakáskölcsönt, ha nem elég a megtakarításunk a lakáscélunk megvalósításához.

Azért, hogy vállaljuk, hogy a futamidő alatt rendszeresen megtakarítunk, a lakástakarék-pénztár a megtakarítási év végén megigényli számunkra az államkincstártól a 30% állami támogatást.

Ehhez azt kell teljesítenünk, hogy minden hónapban elhelyezzük a lakásszámlán az általunk vállalt összeget. Két lehetőség közül választhatunk, vagy havonta gyűjtögetjük a megtakarításunkat, vagy negyedévente. Minden hónap végén ellenőrzi a lakástakarékpénztár, hogy elhelyeztük-e a számlán a betétet. Az állami támogatás feltétele a rendszeres megtakarítás, ezért kell a szerződés szerint havonta vagy negyedévente teljesítenünk az általunk vállaltakat. A lakástakarékpénztár az alapján számol egy mutatószámot, ahogyan gyűlik a megtakarításunk. Erre egy külön számítási képlet szolgál. A lényege, hogy akkor érjük el a szerződésünk szerinti értékszámot, és akkor teljesítjük a futamidő végén a kiutaláshoz szükséges feltételeket, ha minden hónapban (vagy negyedévente) elhelyeztük az általunk vállalt betétet.

Miért éri meg lakástakarék számlát nyitni?

Nézzük meg, mire is lehet felhasználni a lakástakarékkal megspórolt összeget: talán te fogsz a legjobban meglepődni, ha fény derül arra, mire lehet költeni és mire nem ezt a pénzt, amit “ajándékba” kapunk az államtól. Sok embernek arra a kérdésre, hogy mire tudná felhasználni a lakástakarék megtakarítást, csak néhány lehetőség jut az eszébe.

Vizsgáljuk meg behatóbban a kérdést. Szinte végtelen a lehetőségek tárháza, viszont ezzel szemben elenyésző számú terület van, amire nem használhatjuk fel ezt az összeget, amit a lakásszámlán megtakarítunk.

Az alcímben feltett kérdés, hogy miért éri meg, szinte adja magát, ha az államtól ajándékba kapunk egy bizonyos összeget állami támogatás formájában. Ez alanyi jogon jár, tehát mindenkinek, aki magyar állampolgár. Úgy is felfoghatjuk, hogy a befizetett adónkból kapjuk vissza ezt a pénzt. Aki kiskorú vagy már/még nem fizet adót, szintén jogosult ennek a támogatásnak az igénybevételére.

Abban a legtöbb ember egyetért, hogy az ingatlan jó befektetés. Egyrészt hosszú távon nő az ingatlan értéke, a leginkább inflációálló befektetési eszköz, mivel az inflációval nőnek a fizetések és az építőanyag árak. Ezzel együtt az ingatlan újraelőállítási költsége is nő, ha a szakmunkások bére emelkedik. Másrészt az is jó lehetőség, hogy bérbe adhatjuk az ingatlant, ha befektetés céljára vásároljuk.

Mindkét esetben igénybe vehetjük az állami támogatást ingatlan vásárlásra, amennyiben saját részre vagy befektetési céllal vásárolunk. Ezen belül vehetünk új- és használt lakást. Továbbá lakás- és ház építésére is felhasználhatjuk. A tíz éves futamidőt is választhatjuk, ha a gyermekünknek vennénk lakást állami támogatással, és a gyermekünk még nem múlt el tíz éves.

Ha lejár a 10 év, akkor megvásároljuk az ingatlant készpénz vagy hitel kiegészítésével (a hitel törlesztést fizethetjük abból a bevételből, amit az ingatlan bérbeadásból kapunk). Amennyiben nem elég a 7,5 millió Ft-os szerződési összeg, akkor ezt meg is többszörözhetjük.

Milyen egyéb lehetőségek vannak az ingatlanvásárláson kívül?

Aki vásárol egy lakást, általában kisebb-nagyobb felújításokat is eszközöl a megvásárolt ingatlanon (kivéve ha felújított vagy újszerű ingatlant vettünk, ami viszont jóval magasabb vételárat jelent).

Egy kisebb, két szobás lakás felújítási költsége állapottól és az igényeinktől függően 1-10 millió Ft is lehet. Egy nagyobb lakásnál ennek a többszörösével is számolhatunk. A felújítást akár 100%-ban  fizethetjük az állami támogatással összegyűjtött összegből. Ennek az összegnek minimum 30%-át kell számlával igazolnunk.

Élethelyzetünk is változhat az évek során: a gyermekek születésekor már gondolhatunk arra, hogy előbb-utóbb különszobára is szükség lesz, ahogy felcseperednek a gyerekek. Meglepő tény, hogy sokkal olcsóbban megoldható ez, mint gondolnánk.

Meglévő lakásunk felújítására is költhetjük a lakástakarék megtakarításunkat.

Milyen további lakással kapcsolatos célokra használhatjuk fel az állami támogatást?

Kezdjük két igazán komoly tétellel, amit a leginkább megterhelő saját zsebből fizetni. Ezért érdemes időben elkezdeni egy megfelelő számlán félretenni, amire messze magasabb hozamot kapunk, mintha bankban tartanánk a pénzünket.

Ha megkérdezünk egy háziasszonyt (vagy háziurat), mi az, amit lecserélne a konyhájában, erre általában egy szó szokott lenni a válasz: mindent. Mivelhogy beépített bútorokra is felhasználhatjuk az állami támogatást, ezért akár már most elkezdhetünk gondolkozni azon, milyen lenne az álomkonyhánk. Természetesen, ha négy évnél hamarabb szeretnénk megvalósítani ezt a beruházást a vissza nem térítendő támogatás igénybevételével, arra is van lehetőség.

Amennyiben meguntuk vagy már nagyon ósdi a fürdőszobacsempénk, a burkolatokat is lecserélhetjük állami támogatás felhasználásával. Egy fürdőszobafelújítás milliós nagyságrendű is lehet, ezért erre is érdemes időben elkezdeni megtakarítani, hogy amikor erre szükségünk lesz, egy nagyobb összeg álljon a rendelkezésünkre.

További lehetőségek, amire felhasználhatjuk lakástakarék megtakarításunkat:

  • vezetékek cseréje a lakásban (30 év után általában érdemes kicserélni)

  • tisztasági festés legalább ötévente. Parketta csiszolás tízévente

  • padlószőnyeg csere 5-10 évenként

  • burkolatok cseréje 10-20 évenként (nyilván ez ízlés kérdése és annak is függvénye, mennyire szakszerűen végezték el a burkolási munkákat.

  • beázás kijavítása

  • fa ablakok védőfestése (a fát érdemes ápolni, mert hosszú távon meghálálja)

  • beépített bútorok létesítése

Korszerűsítés

Az ablakokat kicserélhetjük korszerű hőszigetelt ablakokra. Biztonsági ajtót is beépíthetünk a meglévő ajtó helyett.

Új korszerű ledes világítást is beépíthetünk, amivel csökkenthetjük a rezsiköltségünket (érdemes körültekintően megtervezni a világítást, mert egy szoba megvilágítása a hangulatunkat is befolyásolhatja).

Komfortosabbá tehetjük lakásunkat klímaberendezés beépítésével.

Családi ház

Családi házaknál költhetjük az állami támogatást a ház külsejének felújítására. Külső hőszigetelés létesítésével csökkenthetjük a rezsi költségeinket. Medencét is építhetünk a kertbe állami támogatás igénybevételével.

További területek, amire felhasználhatjuk a vissza nem térítendő támogatást családi háznál:

Tetőfelújítás, nyílászáró csere, kertépítés, kerítés létesítése- és felújítása. Villámhárító beszerzése. Vidéken, ahol kevésbé jó az internet lefedettség, mikrohullámú internet hozzáférés létesítésére.

Amennyiben ciszternát létesítünk, ezzel csökkenthetjük a vízszámlánkat, ha az összegyűjtött esővizet használjuk öntözésre.

Automata kertkapu, garázskapu vásárlására. Kerti burkolatok létesítésére, cseréjére.  Kerítés létesítésére, közművek bevezetésére is költhetjük az állami támogatást.

Családi házunkat is korszerűsíthetjük lakástakarék megtakarításunkból. Beszerezhetünk a tetőre napelemet, ami már havi 12.000 Ft-ból megvalósítható, amennyiben lakástakarék pénztári számlán gyűjtünk erre a célra (Egy 4 tagú családnak elég egy 4 KW-os napelem rendszer, ami már kiválthatja a következő rezsi költségeket: villamos árammal fűtés, világítás, főzés, melegvíz előállítás).

Mire nem költhetjük a lakásszámlán gyűjtött összeget?

Bútorok beszerzésére (kivéve beépített bútorok).

Milyen költségekkel számolhatunk?

A lakástakarék nagy előnye más megtakarítási termékekkel szemben az átláthatóság és az alacsony költségek. Mivel ezek a költségek jogszabályban rögzítettek, nagy vonalakban megegyeznek a különböző pénzintézeteknél.

Fix díjak

  • A havi számlavezetési díj 150 Ft.

  • A számlanyitási díj 1%, viszont különböző akciókban ennél kedvezőbb is lehet, akár el is engedhetik a teljes számlanyitási díjat a pénzintézetek. Mivel a pénzintézeteknél gyakorlatilag ugyanannyi költséggel számolhatunk, a számlanyitási díjon spórolhatunk, ha kihasználunk egy kedvező akciót. A kezdeti költségek az EBKM-re is hatással vannak. Ha alacsonyabb a számlanyitási díj, akkor magasabb hozamot érhetünk el a megtakarításunkon.

  • Csekk díj: ezt a költséget akkor kell megfizetnünk, ha sárga postai csekken fizetjük a megtakarításukat. A készpénz-átutalási csekken kívül még választhatjuk a kényelmesebb átutalást vagy a csoportos beszedési megbízást.

Szerződésmódosítás költségei

Ha módosítjuk a lakástakarék szerződést, 2000 Ft költséget számolnak fel a pénzintézetek.

A 48 hónapon belüli felmondás díja 2021 Ft.

Hiteligénylés költségei

 

  • Értékbecslés díja ingatlanonként: 30 085 Ft

  • Fedezetkezelési költség: 12 005 Ft

  • Tulajdoni lap lekérésének a díja: 3 600 Ft

  • TAKARNET rendszerből térképmásolat lekérésének a díja (amennyiben a fedezet családi ház)

  • Hitel ügyintézésének a díja: 4 510 Ft

  • Tulajdoni lap ellenőrzés díja (hogy széljegyzeten bejegyezték a jelzálogjogot): 910 Ft

  • Áthidaló kölcsön folyósítási díj: a folyósított hitelösszeg 1%, de legfeljebb 200 000 Ft

  • Elő- és végtörleszési díj: az előtörlesztett összeg 1,5%-a, maximum 38 725 Ft

A lakáskölcsön folyósításához is kapcsolódnak akciók, ilyenkor általában a következő díjakat engedik el a pénzintézetek: fedezetkezelési költséget, tulajdoni lap lekérésének a költségét, tulajdoni lap ellenőrzésének a díját, hitelbiztosítéki-érték megállapítás költségét.

A lakáskölcsönhöz kötődő akció feltétele lehet, hogyha havi 12 000 Ft-os új lakástakarék megtakarítást vállalalunk az adott pénzintézetnél.

Fogalmak, amelyeket mindenképp ismerned kell

Szerződő

Az a személy vagy társasház, aki megnyitja a lakásszámlát. Ő fog havi szinten megtakarítani, azaz egy bizonyos összeget, mint betétet elhelyezni a lakásszámlán. Amennyiben egyben a szerződő a kedvezményezett is a szerződésben, akkor adókártyával (adóazonosító jel) kell rendelkeznie.

Kedvezményezett

Akinek a javára fordítják a megtakarítást és aki az adószáma alapján jogosult az állami támogatásra. Egy időben csak egy lakásszámlára kaphat a kedvezményezett állami támogatást. Ha több számlát nyitnának a nevére, azt vissza fogja utasítani a lakástakarék-pénztár. A lakástakarék megtakarítást a kedvezményezett lakáscéljára kell fordítani. A megtakarítás kiutalásakor minden jog és kötelezettség átszáll a kedvezményezettre.

Szerződéses összeg

Az az összeg, amit a lakástakarékpénztár kiutal nekünk, tehát a célösszeg, amit a lakással kapcsolatos céljainkra felhasználhatunk. A teljes összegnek a része a kedvezményes lakáskölcsön. Ezért ennek a kölcsön kiutalásának a feltétele, hogy hitelképesnek bizonyuljunk a hitelképesség vizsgálaton. Ennek hiányában csak a megtakarítást, a betéti kamatokat és az állami támogatást tudjuk felhasználni.

Szerződéses összeg = saját megtakarításunk + állami támogatás + betéti kamat + fix kamatozású kedvezményes hitel. LTP-kalkulátorral megnézheted számolgatás nélkül, hogy ez az összeg mekkora lesz.

Állami támogatás

30% állami támogatásra vagy jogosult mint lakáselőtakarékoskodó, amit a megtakarítási év végén igényel meg számodra a lakástakarék-pénztár. Az éves igénybevehető maximális támogatás 72 000 Ft, amit megtöbbszörözhetünk, ha minden szerződésben más-más kedvezményezettet jelölünk meg. A maximális állami támogatást havi 20 000 Ft megtakarítással érhetjük el szerződésenként. Az állami támogatás feltétele, hogy lakáscélra használjuk fel a megtakarításunkat, továbbá legalább 4 évig rendszeresen takarítsunk meg a lakásszámlánkon. A 4 évnél hamarabb megszüntetett lakásszámla esetén vagy a lakáscél igazolásának hiányában vissza kell fizetni az állami támogatást. Egy személy egy évben csak egy állami támogatásra jogosult.

Értékszám

Az értékszám egy mutató a takarékpénztár számára. Annak függvényében növekszik, hogy milyen rendszerességgel takarítunk meg a lakásszámlán és mekkora összeget. Ha az értékszám eléri a célértékszámot, a szerződéses összeg kiutalásra kerül.

Kiutalás

Négy feltételt kell teljesíteni a kiutaláshoz:

  • a négy év megtakarítási idő letelt,

  • a szerződésben meghatározott értékszámot elértük (ami azt jelenti, hogy havi rendszerességgel megtakarítottunk)

  • a minimális megtakarítási hányadot elérte a szerződésünk (módozattól függően a szerződéses összeg 40%-a vagy 50%-a a minimális megtakarítási hányad),

  • a kiutalást megelőzően 2 hónappal nem módosítottuk a szerződést (2017. július 1-én vagy azt megelőzően kötött szerződéseknél 3 hónapja nem módosították a szerződést).

Amennyiben kisebb az értékszám az elvártnál, módosítható a szerződés. Így már a kiutaláshoz

megfelelő lesz az értékszám, viszont csak kisebb szerződéses összeget használhatunk fel ilyen esetben.

Megtakarítási év

Attól a hónaptól kezdődően számítjuk a megtakarítási évet, amikor a számlanyitási költséget és az első havi betétet is elhelyeztük a lakásszámlán. A megtakarítási év utáni hónapban igényli meg a számunkra az államkincstártól a lakástakarék-pénztár az állami támogatást.
 

Ki nyithat lakástakarék számlát?

Minden olyan magyar vagy uniós EU állampolgár, aki a 18. életévét betöltötte és cselekvőképes.

Továbbá lakás-előtakarékoskodó lehet még társasház, lakásszövetkezet, „támogató”. Támogatóként (eseti gondnok, gyám, természetes személy, alapítvány, társadalmi szervezet, egyház vagy, helyi önkormányzat nyithat betétszámlát a gyermekvédelmi gondoskodásban élő gyermek mint kedvezményezett javára, életkezdésének elősegítésének céljából).

Ki kicsoda a szerződésben?

Szerződő és kedvezményezett

Két személy szerepel a lakástakarék szerződésben, a szerződő (vagy más néven lakás-előtakarékoskodó) és a kedvezményezett.

Természetesen a szerződő és a kedvezményezett lehet ugyanaz a személy is, ebben az esetben a szerződő adószámát kell feltüntetni a szerződésen.

A kedvezményezett a lakás-előtakarékoskodó közeli hozzátartozója  lehet (házastárs, testvér, féltestvér, gyermek, unoka, szülő, nagyszülő, örökbefogadott, mostoha- és nevelt gyermek, örökbefogadó, mostoha- és nevelő szülő) vagy gyámság alatt álló gyermek. A kedvezményezettnek nem kell az ajánlatot aláírnia.

A kedvezményezett adószámát kell megadni, mert ő kapja az állami támogatást (tehát a kedvezményezettnek kell rendelkeznie adókártyával, ha nem rendelkezik ilyennel, akkor a NAV-tól igényelhetünk a 17T34-es űrlapon).

Szerződésmódosítás

A lakástakarék megtakarítás rendkívül rugalmas konstrukció. A megtakarítási időszak alatt az élethelyzetünk változásától függően van lehetőségünk a szerződés módosítására.

Szerződéses összeg emelése

Amennyiben magasabb havi megtakarítást tudunk vállalni, megemelhetjük a szerződéses összeget. A futamidő növelésével is emelhetjük a szerződéses összeget. Figyeljünk azonban, hogy a szerződéses összeg emelésekor a korábban megfizetett számlanyitási díj és az új szerződéses összeg után számított számlanyitási díj különbözetét meg kell megfizetnünk.

Szerződéses összeg csökkentése

Csökkenthetjük a szerződéses összeget, így a havi betét összege is csökken. Vagy a futamidő rövidítésével is csökkenthetjük a szerződéses összeget.

Szerződés átruházása

Bármikor módosíthatjuk a szerződő személyét, azaz egy közeli hozzátartozónk átvállalhatja a szerződést. Az előtakarékoskodó halála esetén az örökösök vagy a kedvezményezett folytathatja a szerződést.

Kedvezményezett módosítása

Feltétele, hogy az új kedvezményezett a szerződés teljes időtartama alatt nem rendelkezett lakástakarék szerződéssel és a szerződő közeli hozzátartozója. A kedvezményezett személyét a kiutalási időszak megkezdéséig módosíthatjuk.

Szerződés szüneteltetése

Legfeljebb egy évig és indokolt esetben tehetjük ezt meg (több alkalommal is).

Mivelhogy a szüneteltetés alatt nem nő az értékszám és a megtakarítási hányad, ezért a szüneteltetés idejével kitolódik a szerződés kiutalása.

Szerződések összevonása

Azonos módozatú szerződések összevonhatók, viszont a feltétele, hogy a két szerződésben a lakás-előtakarékoskodók egymásnak közeli hozzátartozói legyenek.

Szerződés megosztása

A szerződő kérheti a szerződés megosztását egy közeli hozzátartozója számára (így egy lakásszámlából két számla fog keletkezni, mindkét számla örökli a megelőző számla módozatát, futamidejét).

A szerződő dönthet arról, hogy milyen arányban osszák meg a már meglévő megtakarítást. Az állami támogatás is ebben az arányban kerül megosztásra.

Mi éri meg jobban? Érdemesebb ingatlant vásárolni vagy bérelni?

Hosszú távon általában jobban járunk, ha ingatlant vásárolunk, mintha bérlünk. Akár már 2-3 éves távon is jobban megéri, ha a szülők ingatlant vásárolnak a gyermeknek az egyetemi tanulmányok alatt, mintha bérelnek. Egyelőre a hozamok az ingatlanpiacon viszonylag magas szinten vannak Magyarországon a nagyvárosokban. Ez egy olyan mutatószám, amiből következtethetünk a jövőbeni megtérülésre. Nyugaton jellemzően a magyarországi hozam töredékét érhetjük el, ott már 2% hozam is nagyon jónak számít.

A jellemző hozam a magyar ingatlanpiacon, ha új építésű ingatlant vásárolunk 6% körül van. Ezt nagyon könnyen kiszámolhatjuk, ha a várható jövedelmet, amit a bérbeadásból szerzünk elosztjuk a lakás bekerülési értékével, így kapjuk meg a mutatószámot.

Ingatlanbefektetési szakértők szerint ingatlanba fektetni nem a bérbeadás miatt éri meg (bár a 6% nagyon jónak számít a többi alacsony kockázatú befektetésen elérhető hozammal szemben), hanem azért, mert hosszú távon várhatóan emelkedni fog az ingatlanok értéke. Ez több tényezőtől is függ. Egyrészt az inflációtól - ahogy emelkedik az építőanyagok ára, a bérek mértéke, ez tükröződik az ingatlanok árában is, mert drágább lesz az újraelőállítási költsége egy ingatlannak. Másrészt a kereslet-kínálat viszonya is hatással van az árakra. A munkaerőpiac, a munkaerő átköltözése egyik területről a másikra (jellemzően vidékről a nagyvárosokba), a befektetési célú ingatlanvásárlás, mind árfelhajtó tényező lesz. Amennyiben sokan fektetnek pénzt ingatlanba, az is a keresletet és az ingatlanok árát növelheti.

Hogyan hat a hozamok változása az ingatlanok árára?

Ha csökken a hozam, akkor növekednek az árak. Ez egy befektetési alaptétel. Ezt könnyen kiszámolhatjuk, ha a jelenlegi 6%-os hozamról nálunk is lecsökkenne a hozam 2% körülire, akkor ez az ingatlanárak 300%-os növekedését jelentené (pl. vásároltam egy ingatlant 20 millió Ft-ért, amit eddig évi 2 millió Ft-ért adtam ki, ez 10% hozamot jelent. Ha lecsökken a hozam 5%-ra, de a bérleti díjak maradnak a jelenlegi szinten, akkor 5% hozam mellett a következőképpen néz ki a befektetésem: 40 millió Ft értékű ingatlant tudok bérbeadni 2 millió Ft-ért. Tehát igaz, amit a befektetési szakkönyvek állítanak, hogy a hozamcsökkenéssel egyidejűleg növekednek az árak a piacon).

A munkaerőáramlás hatása

A következő 20 évben az várható, hogy vidékről a nagyvárosokba áramlik a munkaerő, mivelhogy ott jobb megélhetési feltételeket, munkalehetőségeket találnak. Ezért várhatóan a bérleti díjak is növekedni fognak (van sok európai nagyváros, ahol a beköltözők számával nem tudnak lépést tartani az új ingatlanfejlesztések).

A fizetőképes kereslet hatása

A fizetőképes kereslettől is függ a bérlakások díja, mert az emelkedő bérek is a keresletet fogják inkább támogatni. A bérlakások piacán is a kereslet-kínálat határozza meg az árakat, a növekvő kereslet várhatóan növelni fogja a bérleti díjakat is.

Lakástakarék előnyei

Állami támogatás: 30% állami támogatás évente, szerződésenként legfeljebb 72 000 Ft.

OBA garancia: az Országos Betétbiztosítási Alap garantálja a pénzedet baj esetén 100 000 euróig.

Fix, államilag garantált hozam: más kockázatos befektetésekkel szemben a lakástakarék megtakarításod után kiszámítható és garantált hozamot kapsz.

Felújítás: tervezel felújítást a közeljövőben vagy akár tíz év múlva? Nem kell saját zsebből fizetned a teljes összeget, hanem ehhez állami támogatást is felhasználhatsz.

Rugalmas: bármikor módosíthatod a lakástakarék szerződésedet. A szerződésmódosítás díja 2000 Ft.

Biztonságos, kiszámítható: a szerződésben előre meghatározott, fix a betéti kamat, az állami támogatás és a kedvezményes lakáskölcsön törlesztő részlete is, ezért nem érhetnek kellemetlen meglepetések.

Számtalan célra felhasználható: családon belül is szabadon felhasználható, nem kell tulajdonrészt szereznie a családtagnak az ingatlanban, aki a kedvezményezett a szerződésben. Bármilyen lakással kapcsolatos célra felhasználható.

Kamatadómentes: nem kell fizetned a hozamok után 15% kamatadót.

Önerőt is összegyűjtheted lakásvásárláshoz: mivelhogy a szerződéses összeget kiegészítheted állami kamattámogatású és piaci kamatozású lakáshitellel, ezért ideális az önerő összegyűjtéséhez. A bankok által elvárt minimális önerő a megvásárolandó lakás értékének 20%-a.

Miért a Bank360-nál nyisd meg a lakásszámládat?

Összehasonlíthatod mind a négy lakástakarék ajánlatát lakástakarék-kalkulátorunkkal.

Kényelmes ügyintézés

Otthonodban vagy online is intézheted a számlanyitást vagy irodánkban is megnyithatod a lakásszámlát.

Gyors

Nem kell sorban állnod a pénzintézetekben, hanem előre egyeztetett időpontban találkozhatsz lakástakarék szakértőnkkel.

Bankfüggetlen tanácsadás

Legyen szó akár az OTP Lakástakarék, a Fundamenta Lakáskassza, az Erste Lakástakarék vagy az Aegon Lakástakarék szolgáltatásairól, mind a négy lakáskassza termékét megtalálod nálunk és meg tudjuk mutatni számodra a különböző módozatok előnyeit.

Tervezés

Pénzügyi szakértőnk segít a tervezésben, hogyan valósíthatod meg lakáscéljaidat a leggyorsabban és a leghatékonyabban.

Tanácsadás

Bármikor fordulhatsz hozzánk lakástakarék-pénztárral kapcsolatos kérdéseiddel, keress minket!

Facebook

Email

 

A Bank360 kalkulátora:

A Bank360 lakástakarék kalkulátora a lakástakarékpénztári hirdetményekben szereplő aktuális kondíciókat veszi figyelembe. Bár a lakástakarékokra ugyanazon szabályozás érvényes, az ajánlatok paraméterei eltérőek lehetnek, ezért érdemes a választott ajánlatot biztosító lakástakarékot felkeresni a pontos részletekért. Kalkulátorunk a Felhasználó által megadott jellemzők alapján az elérhető paraméterek szerint rangsorolja az ajánlatokat, feltüntetve a legkedvezőbb lakástakarék-pénztári lehetőségeket. A kalkulátor a havi betétbefizetés, a szerződéses összeg, futamidő, szükséges lakáskölcsön és a szerződések számának figyelembevételével képes összehasonlítani az elérhető termékeket. Több szerződés esetén a kalkulátor felszorozza az értékeket. A kalkulátor által feltüntetett listán információt szerezhetsz a később felvehető szerződéses összegről, a teljes futamidőről, az EBKM-ről, a megtakarítási összegről, a felvehető maximális kedvezményes lakáscélú kölcsön nagyságáról és annak teljes hiteldíj mutatójáról (THM). Még részletesebb jellemzést (kiutalási idő, betéti kamat és állami támogatás mértéke, számlanyitási és számlavezetési díj stb.) találhatsz a listázott ajánlatokról, amennyiben az ajánlat dobozában található „i” ikonra kattintasz, a „Érdekel” gomb használatával pedig az adott lakástakarékpénztár weboldalára érkezel, ahol további információkat és a számlanyitási lehetőségeket találod.

Értékeld a Bank360 kalkulátorát!

3.75 / 163
Bank360 fiatalok babzsákon ülnek
Bank360 gyakori kérdések Bank360 Fogalomtár
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum