Fogalomtár

 
  • Adós

    Adósnak nevezzük azt a jogi vagy természetes személyt, aki szerződéses megegyezés során a kölcsönt felveszi, tehát valamilyen tartozása keletkezik a hitelező felé. A kölcsön felvételével az adós kötelezettséget vállal arra, hogy a kölcsönt a szerződésben meghatározott feltételeknek megfelelően visszafizeti annak kamataival és más költségeivel együtt. Az adós felelősséget vállal a visszafizetésre. Erre biztosítékot jövedelme jelenthet, illetve hitelkonstrukciótól függően ingatlantulajdona és más ingóságai jelentenek fedezetet. 

  • Adósminősítés / Ügyfélminősítés

    Az adósminősítés során a pénzintézet elemzi, milyen kockázata van az adott tartozás visszafizetésének. Minél jobban szerepel valaki a vizsgálaton, minél jobb hitelminősítési kategóriába tartozik, annál olcsóbban kaphat hitelt, hiszen annál alacsonyabb a bank kockázata. A vizsgálat során a bank megvizsgálja a hiteligénylő jövedelmét, és összeveti azzal, mekkora hitelt akar felvenni.

  • Adóstárs

    Amennyiben úgy ítéli meg, hogy nem rendelkezel megfelelő jövedelemmel és fedezettel a hitel visszafizetéséhez, a bank megszabhatja hitelfelvételnél olyan természetes személyek bevonását is a hitelszerződésbe, aki szintén részesül hitelcélból, például velünk lakik az új lakásban, vagy használja a kiszemelt autót. Ilyen esetben a bevont természetes személy adóstárssá válik, tehát ő is teljes anyagi felelősséget vállal vagyonával a kölcsön visszafizetéséért. Az adóstárs tipikusan házastárs, vagy az a személy, aki tulajdonolja vagy résztulajdonosa a fedezetként bevont ingatlannak egy jelzáloghitel esetében. Az adóstárs hitelképességét szintén vizsgálja a pénzintézet. KHR-es személyek az esetek nagy többségében nem lehetnek adóstársak, csak zálogkötelezettek, azaz csak fedezetet nyújthatnak. Szükség szerint akár több adóstársat is be kell vonnod a hitelszerződésbe, akik egyaránt felelnek a teljes vagyonukkal a visszafizetésért.

  • Bank

    Pénzügyi szolgáltatások széles választékát kínáló intézmény. Egyik fő tevékenysége a hitelezés, azaz a felhalmozott használaton kívüli pénzeszközöket oda helyezik ki, ahol azt fel tudják használni. A bank a hitelt kamat fejében nyújtja, amely többi között az egyik legfontosabb bevételi forrása. Másik jelentős bevételi forrása és tevékenysége a betétgyűjtés, azaz a megtakarítások gyűjtése és kezelése, ami azt jelenti, hogy a banknál tartott pénzt az intézet felhasználja, kihelyezi olyan feladatokhoz, ahol azt lehet működtetni (aktivizálni). Ezen túl még a pénzforgalom bonyolításából, pénzügyi tranzakciók kezeléséből, az ügyfél által fizetett kezelési költségből keletkezik bevétele, illetve befektetési szolgáltatások nyújtásából. A banki működést Magyarországon is a jog szabályozza, a pénzügyi intézmények felügyeleti szerve a Magyar Nemzeti Bank.

  • Bérjellegű jövedelem

    Megváltozott munkavállalói státuszból származó rendszeres jövedelem. Ilyen például a nyugdíj, a rokkantnyugdíj, özvegyi nyugdíj, vagy valamilyen állami támogatás.

  • Biztosíték

    Azokat a biztosítéki szerződéseket jelenti, amelyeket az adós vagy valamely harmadik személy által az adós szerződésből származó kötelezettségei teljesítésének biztosítására nyújtott, a szerződésben felsorolt, vagy a szerződés mellékleteként kötöttek meg.

  • Bonitás

    A bonitás az ügyfél hitelképességét jelenti. A pénzintézet ezt a hitelbírálat során vizsgálja, amikor kölcsönt akarsz felvenni. A bank bonitásvizsgálat során megnézi a háztartás kiadásait és bevételeit, illetve vizsgálja a fogyasztási szokásokat is. Mindennek az a célja, hogy a hitelező megbizonyosodjon arról, hogy képes leszel-e fizetni a hitel törlesztőrészleteit. Ennek érdekében kéri a bank a jövedelemigazolásodat és nézi meg például a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) a hiteltörténeted, azaz, hogy időben fizetted-e a korábbi tartozásaidat. Amennyiben marad elég szabadon felhasználható jövedelmed, amelyből tudod fizetni a törlesztőt, pozitív lesz az elbírálás. Ha valamilyen feltételnek nem felelsz meg, vagy nem elég nagy a hitelkérelemhez a jövedelmed, akkor negatív, azaz nem kaphatsz hitelt a banktól. A pénzintézetek a hitel nagyságát is a jövedelmedhez igazítják a törvényi kötelességük szerint. Ehhez a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót használják.

  • Cselekvőképes személy

    Cselekvőképes mindenki, aki az ügyei viteléhez szükséges belátási képességgel rendelkezik. Aki cselekvőképes, maga köthet szerződést vagy tehet más jognyilatkozatot.

  • Cselekvőképtelen személy

    Cselekvőképtelen az a kiskorú, aki a tizennegyedik életévét nem töltötte be. A cselekvőképtelen nevében a törvényes képviselő jár el.

  • Devizabelföldi személy

    Az a természetes személy, akinek az illetékes magyar hatóság által kiadott érvényes személyazonosító igazolványa (személyi igazolványa), a tizennégy éven aluli magyar állampolgár, bevándorolt és letelepedett esetében pedig a személyi azonosítóról kiadott hatósági igazolványa van, illetve azokkal rendelkezhet.

  • Devizakülföldi személy

    Az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes hatósági igazolvány nélküli természetes személy, aki ezzel nem is rendelkezhet.

  • Előzetes hitelbírálat

    Kiválasztottad a legjobb hitelt, de nem vagy benne biztos, hogy megkapod? Új, vagy használt lakás vásárlása esetén kérhetsz előzetes hitelbírálatot, amelynek segítségével még a hitelkérelem előtt felmérik a bankok, hogy mennyire vagy hitelképes és mekkora lehet a maximálisan felvehető kölcsön összege. Ezzel elkerülheted, hogy járulékos költségeket fizess ki a hitelintézeteknek, vagy lakásvásárlás esetén elveszítsd a foglalót, az értékbecslés díját és az ügyvédi munkadíjat, ha nem vagy hitelképes. A vizsgálat időtartama néhány napot is igénybe vehet, utána pedig igazolást állít ki a bank a felvehető hitelösszeg nagyságáról, amely fél évig felhasználható. Az előzetes hitelbírálat ugyanolyan, mint az "éles", tehát a bank vizsgálja a kiadásaidat és a bevételeidet, megnézi a háztartás pénzügyi helyzetét és a fogyasztási szokásaidat is, majd az eredményeket összevetve megállapítja, hogy mennyi pénzt adhat neked. Az előzetes hitelbírálathoz szükség van jövedelemigazolásra, személyazonosságot igazoló dokumentumra és bankszámlakivonatokra, továbbá egyéb speciális dokumentumokra, ha a bank úgy ítéli meg.

  • Fedezet

    Abban az esetben, ha a bank nem látja biztosítottnak, hogy az adós biztosan visszafizeti a tartozását, kérhet fedezetet a kölcsönre. Ez a fedezet általában az adós tulajdona (például ingatlan vagy valamilyen ingóság), adóstárs bevonása vagy kezes esetén pedig egy harmadik fél tulajdona. Fedezet bevonásával az adós beleegyezik abba, hogy a hitel vissza nem fizetése esetén a fedezet tulajdonjoga a hitelezőre, azaz a bankra száll. 

  • Futamidő

    A hitelfelvétel során kötött szerződésben meghatározott időtartam, ami alatt vissza kell fizetned a hitelt. A futamidő nincs kőbe vésve, az eredeti szerződés módosításával meg lehet változtatni a futamidőt. Rövid lejáratú futamidőnek nevezzük általában az 1 éven belüli, közép lejáratúnak az 1 és 5 év közötti, és hosszú lejáratúnak az 5 évnél hosszabb futamidejű hitelt. A futamidő hossza befolyásolja a törlesztőrészletek nagyságát is.

  • Hitelcél

    Kétféle módon tudsz hitelt igényelni. Előre meghatározott céllal, vagy cél nélküli szabad felhasználással. Célhoz rendelt hitel esetén a hitelintézet konkrétan meghatározza, hogy mire használhatod fel a kölcsönt, mint például lakásépítés, ingatlanvásárlás, áruvásárlás, vagy adósságrendezés. Ezt a meghatározott kört hívjuk hitelcélnak. Ha nem szeretnéd, hogy a pénzintézet megszabja, hogy mire költheted el a hitelt, akkor érdemesebb másik konstrukciót választanod. A szabad felhasználású hiteleknél nincs megszabva ilyen kitétel, így a hitelösszeget szabadon felhasználhatod arra, amire csak akarod. Általában a hitelcélhoz kötött kölcsönök kamatai alacsonyabbak a szabad felhasználásúaknál, amelyek így drágábbak. Hitelcél megjelölése esetén a banknak kevesebb kockázata van, mert tudja, hogy mire megy el a pénze, így ahhoz képest tudja kalkulálni a kamatot. 

  • Hitelfedezeti biztosítás

    Egyes hitelek esetén a bank kikötheti, hogy a felvételhez biztosítást köss. Egy bizonyos életkor felett, vagy egykeresős családnál, esetleg adóstárs híján hitelfedezeti biztosításra lehet szükséged. A biztosítás kedvezményezettje ebben az esetben a bank lesz a hitel előtörlesztéséhez szükséges összegben.

  • Hitelfolyósítás

    Attól függően, hogy milyen hitelt veszel fel, a folyósítás (azaz a kölcsön eljuttatása) is más és más szabályok szerint történhet. A legnagyobb különbség a folyósítások között, hogy hova érkezik meg a pénz. Ha például hitelkiváltás a célod a felvett hitellel, a kölcsönt a bank automatikusan ahhoz a pénzintézethez utalja, ahol ki akarod váltani a hiteled. Szabad felhasználású személyi kölcsön esetén viszont az általunk választott számlára utal a bank, ha nincs a feltételek között, hogy a hitelező banknál lévő folyószámlára kell érkeznie a kölcsönnek. Ha viszont lakásvásárlás az előírt hitelcél, a bank vagy az eladó számlájára, vagy az ügyvéd által elkülönített számlára utalja a hitelösszeget. Lakásépítés esetén pedig több részletben, az építkezés szakaszaihoz mérten kapod meg a kölcsönt, legtöbbször négy részre osztva a teljes összeget.

  • Hiteligénylés

    A hiteligénylés az a folyamat, amely során hitelhez folyamodsz a kiválasztott banknál. A bank360 oldalán található hitelkalkulátor segítségével könnyedén kiválaszhatod a számodra legkedvezőbb hitelajánlatot. A listát módosíthatod aszerint, melyik tényező a legfontosabb számodra, a törlesztőrészlet nagysága, a THM, vagy a visszafizetendő összeg.

  • Hitelkalkulátor

    A Bank360 oldalán található hitelkalkulátor segítségével megnézheted, melyik a számodra legkedvezőbb hitel. A találatokat aszerint rangsorolhatod, mi a legfontosabb a számodra: az alacsony THM, a törlesztőrészlet, vagy a teljes visszafizetendő összeg. A bankok ajánlatainál az ’i’ gombra kattintva egy legördülő menüt találsz, ahol megnézheted a hitelkamatokat és költségeket, az igénylés feltételeit, az akció feltételeit, a szükséges dokumentumok listáját, a jogi részleteket, és egy előtörlesztési útmutatót is találsz arra az esetre, ha a futamidő lejárta előtt fizetnéd vissza a hiteled. A banki ajánlatoknál a ’Tovább’ gombra kattintva pedig az adott pénzintézet hiteligénylési felületére jutsz át. Kalkulátorainkat különböző hitelcéljaid alapján is használhatod: szabad felhasználású személyi kölcsönre van szükséged bármilyen célra? Használd a személyi kölcsön kalkulátorunkat. Pénzre van szükséged, de gyorsan? Neked csináltuk gyorskölcsön kalkulátorunkat, hogy a keresgélés se vegyen el sok időt. Ha autót vennél, autóhitel kalkulátorunk segít megtalálni az ideális kölcsönt. Olcsóbbra cserélnéd a mostani hiteled? Keress adósságrendező hitelt akár fedezettel, akár fedezet nélkül. Ha új otthonra vágysz, nézd meg, mit kínál lakáshitel, építési hitel, és szabad felhasználású hitelekhez készített kalkulátorunk.

  • Hitelkondíciók

    Azok a feltételek, amelyekkel igénybe veheted a bank hitelét. A hitelkondíciók változhatnak annak függvényében, hogy milyen kép alakul ki rólad az adósvizsgálat során. A feltételek akkor is módosulhatnak, amikor már megtörtént folyósítás, de erről a bank köteles tájékoztatni. A hitelkondíciókat a banki termék tájékoztatójában, hirdetményében találhatod meg.

  • Hitelösszeg

    Az, hogy mekkora hitelt kaphatsz, több tényezőtől függ, de a két legjellemzőbb a fedezet értéke és az adósbesorolásod. Amennyiben a hiteled fedezete például egy ingatlan, úgy annak értéke alapján lehet magasabb vagy alacsonyabb a kapott hitel összege. A megfelelő megállapításhoz értékbecslést végez a bank, amivel a forgalmi értéket és a hitelbiztosíték értékét határozza meg. A jelenlegi szabályozás alapján jelzáloghitel esetében a kölcsön maximális összege a forgalmi érték 75-80 százaléka lehet. Azt is figyelik a pénzintézetek, hogy a jövedelmed fedezetet nyújt-e a hitelre. Ehhez megvizsgálják, hogy adósként a bevételed mekkora részét tudod a hitel törlesztésére fordítani, miután kifizetted a kiadásaidat.

  • Hitelterv

    Olyan terv, amely alapján megállapítható, hogy a felvett hitel mikorra törleszthető vissza és ez alatt az idő alatt milyen költségekkel számolhatunk.

  • Igazolt jövedelem

    Igazolt jövedelemnek nevezzük azokat a bevételeidet, amelyeket hivatalos dokumentumok segítségével tudsz igazolni a bank felé. Amikor hitelt veszel fel, a banknak jogszabályban rögzített kötelessége, hogy megvizsgálja, mekkora jövedelemmel rendelkezel. Csak azt a bevételedet fogadhatja el a bank jövedelemként, amelyet igazolni is tudsz, tehát hivatalos dokumentumokkal tudsz bizonyítani. Ilyen hivatalos igazolás például a bankszámlakivonat vagy a munkáltatói igazolás, amelyekkel a fizetésedet tudod igazolni, de a nyugdíjszelvény, vagy a Nemzeti Adó- és Vámhivataltól kapott igazolást is elfogadhatja a pénzintézet, ha nyugdíjasként vagy vállalkozóként vennél fel kölcsönt. Nem csak a munkaviszony alapján kapott jövedelem számít a hitelfelvételnél: úgynevezett kiegészítő jövedelmet is igazolhatsz a banknál. Ilyen jövedelem például a GYES, a GYED vagy a családi pótlék, de az értékpapírok vagy a cégekből kivett osztalékok is beleszámítanak a kiegészítő, vagy más néven másodlagos jövedelemforrásokba.

  • Igazolt nettó jövedelem

    Azok a bevételek, amelyeket hivatalos dokumentummal tudsz igazolni.

  • Járulékos költségek

    Olyan egyéb költségek, amelyek hitelfelvételkor jelentkeznek. Ilyen költség például a hitelbírálati díj, az értékbecslési költség, folyósítási jutalék vagy a közjegyzői hitelesítés. Autóhitel felvételénél a járulékos költségek közé tartozik például az eredetiségvizsgálat vagy az átvizsgálás.

  • Jövedelemigazolás

    Jövedelemigazolással tudod igazolni a banknak, hogy rendelkezel havi jövedelemmel és van rendszeres bevételed. Ma már gyakorlatilag nem kaphatsz hitelt jövedelemigazolás nélkül, még akkor sem, ha nagy értékű fedezettel, mondjuk egy ingatlannal rendelkezel. Bankonként és a kölcsön formájától függően is változik, milyen időtartamról kérnek igazolást a pénzintézetek, de általában 3 vagy 6 hónapról szóló igazolásra van szükséged. A jövedelemigazolással a bank azt is meg tudja állapítani, hogy mi lehet a hitelösszeg maximuma. Szintén változó, hogy mit fogadnak el jövedelemigazolásként a bankok, de általában megfelel a munkáltatói igazolás, ha alkalmazott vagy, egy bankszámla-kivonat, amelyen látható, hogy fizetés érkezett a számládra. Vállalkozás esetén a NAV által kibocsátott jövedelemigazolással és nemleges adótartozásról szóló igazolással vehetsz fel hitelt általában. Nyugdíjasok nyugdíjrészletezővel, nyugdíjas igazolvánnyal vagy bankszámlakivonattal tudják igazolni, hogy van jövedelmük

  • Kezdőnap

    Az a hitelszerződésben meghatározott időpont, amelytől kezdődik a kölcsön törlesztése. Az első kamatperiódus kezdete is erre a napra esik. A kezdőnap nem lehet a hónap 29., 30. vagy 31. napja.

  • Kezelési költség

    A bankok a megbízások után - így a hitelügyletek esetében is - kezelési költséget, adminisztrációs díjat számolnak fel. Ez a költség lehet egy fix összeg, a tranzakció összegéből származó százalék, ám legtöbbször a kettőt vegyesen alkalmazzák egy fix felső határ megállapításával. A kezelési költség díjmértékét a banki termék hirdetményében találhatod. 

  • Kezes

    Amennyiben a hitelfelvevőnek nincs elegendő jövedelme és/vagy fedezete a hitel felvételéhez, bevonhat kezest a szerződésbe. A kezes a hitelfelvevő helyett vállalja teljes vagyonával, hogy visszafizeti az adósságot, amennyiben a hitelfelvevő később nem tud fizetni. Kezes bárki lehet, családtag vagy harmadik fél. Kétféle kezesség van: sortartó és készfizető. A sortartó kezes addig kötelezhető a tartozás megfizetésére, amíg a hitelintézet meg nem állapítja és igazolja, hogy az eredeti igénylő fizetésképtelen. Készfizető kezes az, akitől bármikor követelheti a bank a tartozást akkor is, amikor az még behajtható lenne az eredeti hitelfelvevőtől. Leggyakrabban házastársat, vagy közeli rokont jelölnek ki kezesként, akivel a hitelfelvevő például osztozik a jelzálogként felajánlott ingatlanon. A banknak akár arra is van lehetősége, hogy több kezes bevonását kérje a hitelszerződésben, ha csak így látja biztosítottnak a kölcsön visszafizetését.

  • Korlátozottan cselekvőképes személy

    Az a kiskorú, aki a 14. életévét már betöltötte és nem cselekvőképtelen. A korlátozottan cselekvőképes személy jognyilatkozatához a törvényes képviselő jóváhagyása szükséges

  • Minimálbér

    A legalacsonyabb bér, amelyet egy teljes munkaidőben foglalkoztatott munkavállaló megkaphat. Évente határozzák a meg a szintjét, a kormányrendelet értelmében a minimálbér összege 2017 január 1-től havibér esetén 127.500 Ft.

  • Scoring

    Scoringnak nevezzük azt a folyamatot. amely során a személyes adataid és a korábbi fizetési magatartásod alapján kikalkulált pontszámból a bank megállapítja, hogy mennyire vagy hitelképes. Az eredmény lehet negatív vagy pozitív. Negatív eredmény esetén kevesebb az esélye, hogy vehetsz fel kölcsönt a banktól, míg pozitív státuszban akár még jobb ajánlatot is kaphatsz a hitelintézettől. Manapság már a lehető legtöbb adatpont alapján próbálják felmérni a bankok, hogy milyen adós is lehetsz: például a családi állapotodat, a lakhelyedet, munkahelyváltási szokásaidat is figyelik többi között. Magyarországon az úgynevezett Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) tárolják a bankok a hiteligénylők adatait, ám a magyar adatvédelmi szabályok miatt a korábban leírtaknál sokkal kevesebb adat kerülhet be a rendszerbe, ráadásul a hitelfelvevő meg is tagadhatja az adatai szerepeltetését.